Osiguranje inostrane ekonomske aktivnosti. Osiguranje vanjske ekonomske aktivnosti (5) - Sažetak. Državna regulativa osiguranja vanjske ekonomske aktivnosti
Osiguranje trgovačke flote
Praksa spoljnoekonomske delatnosti u izvozu-uvozu robe i usluga zasniva se na sistemu ugovora o osiguranju koji daju određene garancije izvoznicima i uvoznicima u slučaju raznih nepredviđenih okolnosti i nezgoda. Ogromnu većinu spoljne trgovine obavlja pomorski transport. Stoga se pitanja osiguranja spoljnoprivredne djelatnosti razmatraju kroz sistem ugovora o osiguranju mora. Spektar pitanja pomorskog osiguranja obuhvata osiguranje morskih plovila (trupova i opreme transportnih i drugih plovnih objekata), osiguranje tereta (prevezene robe) i osiguranje od odgovornosti vlasnika brodova. Osiguranje tereta se još naziva osiguranjem transporta tereta. Široki razvoj u poslednjih godina kontejnerski transport doveo je do izdvajanja osiguranja kontejnera kao samostalne vrste.
Na osnovu opšte prihvaćene prakse, osiguravajuća društva prihvataju u osiguranje svaki javni interes koji je povezan sa radom plovila od bilo kakvih nezgoda i opasnosti tokom plovidbe ili tokom izgradnje plovila.
Kako bi se ugovori o osiguranju standardizirali i osiguraniku omogućio izbor u osiguranju, u praksi osiguranja brodova primjenjuju se i različiti uvjeti koji kombinuju određenu grupu rizika.
Pod uslovima sa odgovornošću za smrt i štetu podliježu nadoknadi:
a) gubitke od oštećenja ili stvarnog ili konstruktivnog potpunog gubitka broda zbog požara, munje, oluje, vihora i drugih prirodnih katastrofa, olupine, nasukanja broda, sudara brodova međusobno ili sa bilo kojim fiksnim ili plutajućim objektima, uključujući led , ili kao posljedica toga brod se prevrne ili potone, kao i zbog nezgoda prilikom utovara, slaganja i istovara tereta ili prilikom prijema goriva, eksplozije na brodu ili izvan njega, eksplozije kotlova, lomljenja okna, skrivenih kvar na trupu, mašinama i kotlovima, nemar ili greška kapetana, inženjera ili drugih članova posade ili pilota;
b) gubitke od oštećenja na brodu zbog mjera poduzetih za spašavanje ili gašenje požara;
c) gubitke od gubitka plovila bez traga;
d) gubitke, doprinose i rashode u opštem prosjeku;
e) gubitke koje je brodovlasnik dužan nadoknaditi vlasniku drugog broda kao rezultat sudara brodova;
f) sve potrebne i svrsishodno nastale troškove za spašavanje broda, za smanjenje gubitka i utvrđivanje njegovog iznosa, ako se gubitak nadoknađuje po uslovima osiguranja.
Pod ovim uslovima, gubici štete se nadoknađuju korišćenjem odbitka od 3%, tj. gubici ne podliježu naknadi ako ne dosegnu 3% osigurane sume. Šteta se nadoknađuje bez odbitka samo u slučajevima kada je nastala zbog olupine, sudara sa drugim brodom, prizemljenja, požara ili eksplozije na brodu, kao iu prisustvu generalne havarije. Gubici od ukupnog gubitka broda u svim slučajevima se nadoknađuju bez odbitka.
Uslovi bez odgovornosti za štetu, osim u slučaju sudara, obim odgovornosti osiguravača je ograničeniji. Uz istu listu rizika, gubici od ukupnog gubitka plovila nadoknađuju se u cijelosti, a gubici od štete - samo u onim slučajevima ako su nastali kao posljedica olupine plovila (prizemljenje, požar ili eksplozija na plovilu). sudara s drugim plovilom ili bilo kojim nepokretnim ili plutajućim objektom, uključujući led, ili kao rezultat mjera poduzetih za spašavanje ili gašenje požara). Šteta od gubitka broda bez traga također je predmet naknade; gubici, doprinosi i rashodi u opštem prosjeku; gubitke koje je brodar dužan platiti vlasniku drugog broda zbog sudara brodova; sve potrebne i svrsishodno nastale troškove za spašavanje broda, kao i za smanjenje i utvrđivanje njegove veličine, ako gubitak podliježe naknadi po uslovima osiguranja.
Stanje bez odgovornosti za privatnu nesreću predviđa naknadu za gubitke od ukupnog stvarnog ili konstruktivnog gubitka broda iz razloga navedenih u stavu a) prethodnog uslova; gubici od gubitka plovila bez traga; gubici koji se odnose na generalnu havariju, međutim, samo u slučajevima kada je šteta prouzrokovana opremi, mašinama, mašinama i kotlovima, ali ne i brodskom trupu i kormilu; obeštećen i za gubitke uzrokovane gašenjem požara ili sudarom sa drugim brodovima tokom spasilački rad, nadoknađuju se troškovi spašavanja broda, smanjenja gubitka i utvrđivanja njegovog iznosa, ako se gubitak nadoknađuje po uslovima osiguranja.
Uvjet s odgovornošću samo za potpuni gubitak broda, uključujući troškove spašavanja, predviđa naknadu za gubitke od ukupnog gubitka (stvarnog ili konstruktivnog), gubitka plovila bez traga, naknadu troškova za spašavanje plovila.
Uvjet s odgovornošću samo za potpuni gubitak broda predviđa nadoknadu gubitaka samo od ukupnog (stvarnog ili konstruktivnog) gubitka plovila, zbog gore navedenih opasnosti, te od gubitka plovila bez traga.
U svim slučajevima, gubici nastali kao rezultat namjere ili krajnje nemarnosti osiguranika, korisnika ili njihovih predstavnika se ne nadoknađuju; nesposobnost plovila za plovidbu (tj. nepouzdanost ili nepodobnost plovila za datu plovidbu, nedostatak potrebne opreme ili opreme, potreban sastav tim, njegove odgovarajuće kvalifikacije, polazak na putovanje bez odgovarajućih brodskih dokumenata ili nepravilno utovaren); dotrajalost ili propadanje plovila, njegovih dijelova i pribora; forsiranje leda bez pomoći ledolomca, utovar uz znanje osiguranika ili korisnika, ali bez znanja osiguravača, tvari ili predmeta opasnih u pogledu eksplozije ili samozapaljenja; bilo koje vrste neprijateljstava ili vojnih mjera i njihove posljedice, oštećenja ili uništenja minama, torpedima, bombama i drugim ratnim oružjem; piratstvo, kao i građanski rat, narodni nemiri i štrajkovi, konfiskacija, rekvizicija, hapšenje ili uništenje broda na zahtjev vojnih ili civilnih vlasti; gubitak tereta, zastoja (uključujući troškove plaća i održavanja posade tokom zastoja i popravke plovila).
Ostali indirektni gubici osiguranika se ne nadoknađuju, osim u slučajevima kada se, prema uslovima osiguranja, ti gubici nadoknađuju po redu opšte havarije.
Svi navedeni uslovi osiguranja brodova su takoreći osnovne, pro forma za ugovore o osiguranju. Po dogovoru strana, oni se mogu proširiti na druge rizike.
Stoga je općenito prihvaćeno da se u ugovor o osiguranju posebnom premijom uključe vojni rizik i rizik štrajka, gubitak tereta itd.
Uz navedene uslove osiguranja u praksi se široko koristi uključivanje u nacionalne polise osiguranja nekih engleskih standardnih uslova, takozvanih klauzula Instituta londonskih osiguravača, kojima se regulišu određeni odnosi između stranaka pod određenim uslovima.
Tako, na primjer, klauzula Instituta londonskih osiguravača predviđa regulisanje odnosa između osiguranika i osiguravača u slučaju gubitka uslijed sudara brodova. Takozvana ledena klauzula, odnosno jamstva Instituta, je niz standardnih garancija ili klauzula, uglavnom plovidbene prirode, kojima se osiguranim brodovima zabranjuje ulazak u opasne vode, posebno u zimsko vrijeme, zbog opasnosti od leda koja se tamo javlja.
Zaključivanje ugovora o osiguranju broda vrši se na osnovu pisane prijave osiguranika, koja mora sadržavati detaljne podatke o brodu, objektu osiguranja, njegovoj vrsti, nazivu, godini izgradnje i drugim podacima koji karakterišu brod; osiguranu sumu, koja ne može biti veća od osigurane vrijednosti, tj. stvarnu vrijednost plovila do početka osiguranja; naznačeni su željeni uslovi osiguranja, period osiguranja broda - za određeni period ili plovidbu. U prvom slučaju, pored pojma, naznačeno je predloženo područje plovidbe, u drugom - luke pristajanja plovila.
U slučaju oročenog osiguranja, odgovornost osiguravača počinje i završava se 24 sata na datume navedene u ugovoru o osiguranju. U isto vrijeme, međutim, ako je plovilo na moru u vrijeme isteka ugovora, u nevolji je ili je položeno u luku utočišta ili pristajanja, smatra se da je ugovor o osiguranju produžen do dolaska u odredišnu luku. , a osiguravač ima pravo na dodatnu premiju, srazmjerno produženju ugovora.
Prilikom osiguranja plovidbe, odgovornost osiguravača (ako nije drugačije ugovoreno) počinje od trenutka oslobađanja ili vaganja vezova u luci polaska i završava u trenutku privezivanja ili sidrenja u luci odredišta.
Osiguravač odgovara za gubitke koji su nastali samo na tom području plovidbe i samo na plovidbi koja je predviđena ugovorom (polisom) osiguranja.
Kada plovilo napusti područje plovidbe ili skrene (odstupi) od rute predviđene ugovorom, osiguranje prestaje. Kako bi ugovor o osiguranju u takvim slučajevima ostao na snazi, ugovaratelj osiguranja mora pravovremeno obavijestiti osiguravača o nadolazećoj promjeni plovidbenog područja ili putovanja i potvrditi spremnost da plati dodatnu premiju ako to osiguravatelj zahtijeva.
Odstupanje plovila od predviđene rute ili izlazak iz plovidbenog područja radi spašavanja ljudskih života, brodova i tereta, kao i odstupanje uzrokovano stvarnom potrebom da se osigura sigurnost daljeg putovanja, ne smatra se kršenjem pravila. ugovor o osiguranju.
Međunarodna konvencija obavezuje kapetane brodova da pruže pomoć svakoj osobi koja se nađe na moru koja je u životnoj opasnosti, a po prijemu znaka za pomoć, da što prije pođe u pomoć onima koji su u nevolji (slično pravilo je odraženo u članu 53 MTK).
O svim slučajevima promjena u osiguranom riziku koji su postali poznati osiguraniku, kao što su: kašnjenje leta, skretanje sa rute, odlazak sa dogovorenog plovidbenog područja, plovidba u ledu, zimovanje broda koje nije predviđeno ugovorom o osiguranju , vuča (aktivna i pasivna) itd. .p., - ugovaratelj osiguranja je dužan obavijestiti osiguravača.
Promjene rizika koje su nastale nakon zaključenja ugovora o osiguranju i povećavaju stepen rizika osiguravača, daju mu pravo da zahtijeva dodatnu premiju ili promjenu uslova osiguranja. Ako ugovaratelj osiguranja odbije, ugovor se raskida od trenutka promjene rizika.
premija osiguranja nazvana naknada koju osiguravač naplaćuje za osiguranje (preuzimanje odgovornosti za moguću štetu ili gubitak plovila); visina premije osiguranja se formira množenjem premijske stope sa sumom osiguranja (iznosom koji je naveden u ugovoru o osiguranju i koji ne može biti veći od stvarne vrijednosti plovila u trenutku osiguranja). Tarifna ili ugovorna premijska stopa je uplata za osiguranje, izražena u stotim ili hiljaditim dijelovima osigurane sume (kao postotak ili ppm od osigurane sume).
Zbog velike raznolikosti tipova, tipova i klasa brodova, široke geografije njihovog djelovanja, područja njihove plovidbe, cijene osiguranja brodova su također vrlo raznolike. Naravno, prednost imaju najnapredniji moderni brodovi najviše klase registra koji plove u mirnim područjima. Osim uslova osiguranja i širine osiguravajućeg pokrića, osiguravač uzima u obzir i stepen rizika koji je povezan sa kvalitetom plovila. Stoga se više cijene odnose na stare ili neregistrirane brodove. Uzimaju se u obzir područja plovidbe, doba godine kada mogu nastupiti ledeni uslovi ili period oluja itd.
Na primjer, plovidba u arktičkim vodama gdje postoji opasnost od leda (plovila se mogu zaglaviti u ledu ili pretrpjeti štetu od sudara leda) obično podliježu dodatnoj, tzv. u toplim vodama.
Iz ovoga je jasno da se u osiguranju brodova primjenjuju individualne premijske stope za svaki brod u zavisnosti od njegove vrste, uslova osiguranja, regije i sezone itd. Gotovo je nemoguće utvrditi fiksne tarifne stope.
Praksa poznaje samo posebne tarife za brodove koji plove u strogo određenim područjima, tarifne stope dodatni bonusi za ulazak u područja koja su navedena kao opasna. Ova ekstra premija je određeni iznos koji se naplaćuje po svakoj bruto toni plovila, plus određeni postotak od osigurane svote.
Prilikom osiguranja cijele flote, u pravilu se utvrđuje prosječna stopa za cijelu flotu, ili za precizniji izračun, svi brodovi ove flote se grupišu prema zajedničkim homogenim pokazateljima i stopa se utvrđuje za svaku takvu grupu posebno.
Odnos strana na početku osigurani slučaj predviđeni su pravilima osiguranja i relevantnim pomorskim kodeksima (u Rusiji - član 218 KTM) i obavezujući su za strane. Neispunjavanje ovih obaveza od strane ugovarača osiguranja ili njegovog zastupnika može dovesti do oslobađanja osiguravača od odgovornosti po ugovoru o osiguranju.
Po nastanku osiguranog slučaja, osiguranik ili njegov zastupnik dužan je da preduzme sve mjere koje su u njegovoj moći da spriječe gubitke, spase i očuvaju oštećeno plovilo, te osiguraju pravo na regres osiguravača prema krivcu.
Sve okolnosti nesreće na moru, dežurni kapetan ili časnik mora upisati u brodski dnevnik, a po dolasku u luku dati izjavu o nesreći.
Ako je nesreću izazvale neodoljive sile prirode, kapetan, da bi oslobodio brodovlasnika (s broda) odgovornosti za gubitke, mora dati izjavu o pomorskom protestu.
Pomorski protest se podnosi kod notara ili drugog službeni u luci dolaska i mora sadržavati opis okolnosti incidenta i mjera koje je zapovjednik poduzeo da osigura sigurnost imovine koja mu je povjerena.
Osiguravač može učestvovati u spašavanju i očuvanju osiguranog broda, davati savjete, dogovarati uslove ugovora o spašavanju i sl., međutim, sve njegove radnje se ne smatraju osnovom za priznavanje prava osiguranika na naknadu osiguranja. Takvo pravo se utvrđuje na osnovu uslova ugovora o osiguranju.
Prilikom traženja obeštećenja iz osiguranja ugovarač osiguranja je dužan dokumentovati postojanje osiguranog slučaja.
Osim ako ugovorom o osiguranju nije drugačije predviđeno, gubici od oštećenja broda nadoknađuju se u iznosu koji ne bi trebao prelaziti trošak obnove oštećenog ili izgubljenog dijela broda, umanjen za prirodno istrošenost ovog dijela do trenutka nesreće, tj. u ovom slučaju se primjenjuje princip kompenzacije "staro za novo".
Nakon isplate obeštećenja iz osiguranja, sva potraživanja i prava koja osiguranik ili korisnik ima prema trećim licima krivim ili odgovornim za nanošenje štete prenose se na osiguravača u okviru uplaćenog iznosa. Po prijemu obeštećenja osiguranja, ugovarač ili korisnik osiguranja dužan je da osiguraniku preda sve dokumente i dokaze u vezi sa gubitkom koji su mu na raspolaganju i da obavi sve formalnosti potrebne za ostvarivanje prava na regres prema krivcu.
Osiguranje transportnog tereta (CARGO osiguranje)
Savremena spoljna trgovina i pomorski transport ne mogu bez osiguranja. U većini slučajeva ugovor o osiguranju je sastavni dio trgovinske transakcije. O pitanju ko i o čijem trošku osigurava osiguranje odlučuje se prilikom zaključenja ovih transakcija.
U međunarodnoj trgovini, sa svom raznolikošću njenih oblika, razvijeni su osnovni uslovi za trgovinu određenom robom i odgovarajuće forme trgovinskih ugovora. Ovi pro forma predviđaju mehanizam za formiranje cijene robe i radnje koje poduzimaju strane u ovoj transakciji.
Četiri glavne vrste komercijalnih transakcija su najčešće, skraćeno CIF, CAF, FOB i FAS.
Ime je dobio po početnim slovima engleske riječi: "trošak robe, osiguranja i vozarine." Riječ je o posebnoj vrsti ugovora u kojem se, po posebnim osnovama, rješavaju glavna pitanja kupoprodaje: trenutak prijenosa na kupca rizika od slučajnog gubitka, oštećenja ili prijenosa robe, radnje u dobroj vjeri prodavač; postupak plaćanja i druga pitanja.
Prilikom prodaje robe po CIF uslovima, prodavac je dužan da robu isporuči u luku otpreme, ukrca je na brod, zakupi tonažu i plati vozarinu, osigura robu od morskih rizika za čitav period transporta do isteka. predaje prijevoznik kupcu, a kupcu šalje svu potrebnu otpremnu dokumentaciju.
Kod CIF transakcije, prodavac nije dužan fizički prenijeti robu kupcu, dovoljno je da mu pošalje svu otpremnu dokumentaciju za ovu transakciju. Posjedujući dokumente, kupac može raspolagati daljom sudbinom tereta dok ga ne primi.
Široka rasprostranjenost CIF transakcija u međunarodnoj trgovini dovela je do potrebe za razvojem posebnih međunarodnih pravila za njihovo tumačenje.
Takva pravila, razvijena od strane Međunarodnog udruženja za međunarodno pravo, prvobitno su usvojena na konferenciji u Varšavi 1928. godine, a zatim su 1932. godine u Oksfordu (Velika Britanija) revidirana i konačna verzija nazvana je Varšavsko-Oxfordska pravila.
Pravila nisu bila obavezujuća i primjenjivala su se samo kada je to bilo dogovoreno između prodavca i kupca prilikom sklapanja komercijalne transakcije.
Istovremeno se može izvršiti bilo kakvo proširenje uslova, ali o trošku kupca.
U Engleskoj, Njemačkoj, Francuskoj i drugim zemljama, u procesu primjene pravila, razvijene su odgovarajuće preporuke u vidu dodataka koji su uzeli u obzir običaje ovih zemalja, neke posebne uslove transakcija zasnovane na specifičnim svojstvima određene robe. (na primjer, brašno, biljno ulje, žito, pamuk itd.).
Ove preporuke su u jednom broju slučajeva formalizovane zvaničnim vladinim aktima. Međutim, oni su uglavnom bili savjetodavne dispozitivne prirode, što je zakonski omogućilo korištenje različitih pro forma transakcija i standardnih uslova u međunarodnoj trgovini, uključujući različita tumačenja uslova CIF transakcija.
Da, trgovinsko udruženje biljno ulje imao do 40 standardnih proforma, Londonsko udruženje za trgovinu žitom - do 70 vrsta raznih formata standardnih kupoprodajnih ugovora. Udruženje za trgovinu pamukom imalo je svoju pro formu itd.
Godine 1936., a zatim 1956., 1980. i 1990. godine. Međunarodna privredna komora je uradila dosta posla na ujednačavanju, neformalnoj kodifikaciji i tumačenju uslova međunarodnih trgovinskih ugovora, utvrđenih običaja, opšteprihvaćenih tumačenja, zajedničkih spoljnotrgovinskih uslova i komercijalnih koncepata. Kao rezultat ovog rada, objavljen je konsolidovani referentni materijal pod nazivom "Incoterms 1990" (dokument Međunarodne privredne komore br. 350), koji se široko koristi u praksi međunarodne trgovine, uključujući transakcije po CIF uslovima. Do 1980. Incoterms je izlazio u izdanjima iz 1936., 1953., 1967., 1976. godine.
Tokom godina, izmjene i dopune su unesene u pravila, uzimajući u obzir novonastalu praksu međunarodne trgovine.
"Incoterms 1990" ima za cilj uspostavljanje jedinstvenih međunarodnih pravila za tumačenje najvažnijih termina i koncepata koji se koriste u kupoprodajnim ugovorima u vanjskoj trgovini. Kao što je gore navedeno, ova pravila nisu obavezna za primjenu, ali im sve više pribjegavaju učesnici u trgovinskim transakcijama koji preferiraju jasna, ujednačena međunarodna pravila u odnosu na razna nejasna tumačenja istih pojmova koja još uvijek postoje u različitim zemljama i mogu dovesti do nesporazuma. i sporovi, praćeni gubitkom vremena i Novac.
Pravila "Incoterms 1990" još uvijek nisu uspjela uspostaviti jednoobrazno tumačenje određenih pojmova i pojmova, pa se u takvim slučajevima preporučuje korištenje utvrđenih običaja luka utovara i istovara.
Utvrđeno je da posebni uslovi ugovora koje sklapaju strane u trgovačkom poslu imaju prednost nad svim odredbama Incoterms-a i da ih strane, primjenjujući pravila Incoterms 1980, mogu dopuniti ili promijeniti po svom nahođenju. Kako bi se izbjegli nesporazumi, preporučuje se da se u ugovor o međunarodnoj trgovinskoj transakciji ne uključuju razne skraćenice pojmova koji su dobro poznati jednoj strani, jer se koriste u unutrašnjoj trgovini, ali drugoj strani mogu biti potpuno nepoznati.
CAF transakcije su dobile naziv od početnih slova engleskih riječi "cost and freight".
Prema CAF transakciji, prodavac mora o svom trošku zaključiti ugovor o prijevozu morem do odredišta navedenog u ugovoru i isporučiti robu na brod. Odgovornost za osiguranje je na kupcu.
FOB transakcije su dobile svoje ime engleski izraz"besplatno na brodu". Prema uslovima ove vrste transakcije, prodavac je dužan da utovari robu na brod, koju kupac mora zakupiti. On takođe mora osigurati robu tokom tranzita, obično od unutrašnje tačke do luke utovara i dalje do konačnog odredišta.
FAS transakcije - od engleskog izraza "slobodno uz bok" ili "slobodno uz bok broda".
Ugovor o osiguranju pomorskog tereta zaključuje se na osnovu pisane prijave osiguranika u kojoj se moraju navesti: tačan naziv tereta, vrsta ambalaže, broj komada, težina tereta, brojevi i datumi tovarnih lista. ili druge transportne isprave; naziv, godina izgradnje, zastava i tonaža plovila; način postavljanja tereta (u skladištu, na palubi, u rasutom stanju, u rasutom stanju, u rasutom stanju); mjesta polaska, pretovara i odredišta tereta; datum polaska broda, suma osiguranja tereta, uslovi osiguranja. Svi ovi podaci su neophodni za utvrđivanje usklađenosti ovog transporta robe, koji za različite terete predviđaju određene zahtjeve za pakovanje, slaganje na brod, za sam brod itd.
Ove grupe u jednoj ili drugoj modifikaciji odgovaraju standardnim uslovima Instituta londonskih osiguravača, koji se nazivaju: sa odgovornošću za sve rizike, sa odgovornošću za određenu nezgodu; nema odgovornosti za štetu, osim u slučaju sudara. Oni odgovaraju razvijenim grupama tarifnih stavova.
Klauzula o svim rizicima je najšira, ali nipošto ne pokriva sve rizike. Ovi uslovi isključuju oštećenje i gubitak tereta iz bilo koje vrste vojnih operacija, ratnog oružja, piraterije, konfiskacije, zapljene ili uništenja na zahtjev vlasti (ovi rizici se mogu osigurati uz dodatnu naknadu); isključuju se rizici zračenja, namjere i krajnje nemarnosti osiguranika ili njegovih zastupnika, kršenje utvrđenih pravila transporta, otpremanja i skladištenja robe, nedosljednosti u pakovanju; uticaj vazdušnog prostora ili posebnih svojstava tereta; požar ili eksploziju, ako su, bez znanja osiguravača, na brod u isto vrijeme utovarene tvari opasne u pogledu eksplozije i samozapaljenja; nedostatak tereta sa integritetom spoljne ambalaže (nedovoljno ulaganje); oštećenje tereta od glodavaca, crva, insekata; usporavanje isporuke tereta i pad cijena.
Uslov osiguranja od odgovornosti za privatnu nesreću, za razliku od prvog, ima solidnu listu rizika za koje je odgovoran osiguravač. Naravno, ovdje je iznos odgovornosti osiguravača manji. Odgovornost prema ovom terminu također isključuje rizike koji nisu obuhvaćeni klauzulom "Svi rizici".
Uslovi osiguranja bez odgovornosti za štete, osim za slučaj nezgode, prema spisku osiguranih slučajeva u kojima se naplaćuju štete, a prema ukupnosti isključenja iz osiguranja u cjelini, poklapaju se sa uslovima sa odgovornošću za određeni nezgoda. Razlika je u tome što pod ovim potonjim uvjetom osiguravatelj, pod normalnim uvjetima, odgovara samo za slučaj potpunog gubitka cijelog ili dijela tereta, a za štetu na teretu odgovara samo u slučaju nezgode. (općenito se naziva sudar) sa vozilom (plovila).
Pod sva tri uslova osiguravač će nadoknaditi gubitke i troškove opšteg prosjeka, neophodne i svrsishodno učinjene troškove za spasavanje tereta i za smanjenje štete.
Ovdje je potrebno pojasniti pojmove "privatne" i "opće" nezgode. Pod nesrećom se obično podrazumijeva svaki kvar koji se može dogoditi s opremom i strukturama na kopnu; sa vozilima na moru: kvarovi, eksplozije, požari, sudari brodova, prizemljenje itd.
U pomorskom pravu riječ "nesreća" dobila je drugačije tumačenje: nesreća se ne shvaća kao sam incident, već kao gubici i troškovi uzrokovani ovim incidentom pomorskom preduzeću. Ovi gubici se dijele na gubitke opšte prosječne, koji se raspoređuju na sve učesnike u pomorskom preduzeću, i privatni prosjek koji padaju na teret vlasnika oštećene imovine.
Opšti prosječni gubitak Priznaju se gubici nastali kao rezultat namjernih, razumnih i vanrednih troškova, doprinosa ili donacija u cilju spašavanja broda, tereta i tereta koji se na brodu prevoze od zajedničke opasnosti (član 232. CTM-a).
Dakle, da bi gubitak bio priznat kao opći prosjek, neophodna su četiri uvjeta: predumišljaj, razumnost, hitnost, a svrha radnje je spašavanje tereta, broda i tereta od opće opasnosti. Ako se barem jedan od ovih uvjeta ne pronađe, gubitak će biti priznat kao privatna nesreća.
Najkarakterističniji slučajevi opšteg prosjeka:
a) gubitke uzrokovane bacanjem tereta u palubu (brod se nasukao u oluji, prijeti mu smrt, za ponovno isplivavanje potrebno je olakšati brod). Art. 234 KTM-a utvrđuje da su gubici „prouzročeni izbacivanjem brodskog tereta i pribora van broda, kao i štete od oštećenja broda i tereta prilikom preduzimanja mjera opšteg spašavanja, posebno zbog prodiranja vode u skladište. kroz otvore otvorene za izbacivanje tereta ili kroz druge otvore napravljene za to”;
b) gubitke uzrokovane gašenjem požara koji je nastao na brodu, ali ne uključuju gubitke od spaljenog tereta, koji je privatna nesreća njihovog vlasnika;
c) gubitke u vezi sa vraćanjem broda na plovbu. Ako je brod nasukan u svrhu spašavanja, tada će se svi troškovi pripisati generalnom prosjeku gubitaka; ako je slučajno, samo oni gubici koji su uzrokovani mjerama ponovnog izvlačenja plovila će se pripisati općim prosječnim gubicima;
d) troškovi i gubici u vezi sa prinudnim dolaskom broda u luku utočišta.
Gubici u opštem prosjeku raspoređuju se na brod, teret i teret srazmjerno njihovoj vrijednosti. Svaki od osiguravača tereta, broda ili tereta, bezuslovno nadoknađuje udio gubitaka koji padaju na njega.
Institucija opšteg prosjeka jedna je od najsloženijih u pravu pomorskog osiguranja.
Postojanje opšteg prosjeka određuju prosječni usklađivači, koji također dijele troškove povezane s njim. Obračun za raspodjelu opšteg prosjeka naziva se prosječnim prosjekom i sastavljaju ga prosječni ispravljači na zahtjev zainteresovanih strana.
Ukupna vrijednost imovine uključene u pokriće gubitka u opštem prosjeku se naziva doprinosni kapital.
Prilikom sastavljanja prosječnog obračuna u slučaju nepotpunosti zahtjeva zakona, usklađivači se rukovode međunarodnim običajima trgovačkog brodarstva. Jork-Antverpenska pravila iz 1974. su skup takvih običaja u definiciji opšteg prosjeka.
Sve štete koje ne potpadaju pod definiciju opšteg proseka klasifikuju se kao delimični prosek. Ove gubitke snosi vlasnik imovine na koju su pali, odnosno onaj ko je odgovoran za njihovo prouzročenje.
Osiguravač, po pravilu, odgovara za štete samo u okviru osigurane sume. Međutim, generalni prosječni gubici se obeštećuju čak iu slučajevima kada ukupan iznos isplata može premašiti osiguranu sumu.
Primalac je, po prijemu tereta, dužan da nadoknadi prevozniku sve potrebne troškove koje je imao na teret pošiljaoca, a u slučaju opšte havarije, da uplati doprinos za hitne slučajeve ili obezbedi pouzdano obezbeđenje (na dan na osnovu založnog prava, prevoznik može odgoditi puštanje tereta do isplate odgovarajućeg iznosa). Prilikom utvrđivanja opšteg prosjeka uzimaju se u obzir sljedeći dokumenti.
Pisana izjava primaoca, u kojoj se obavezuje da će platiti dio troškova koji mu padaju po redoslijedu raspodjele u općem prosjeku.
Gotovinski depozit se može uplatiti kao osiguranje za uplate opšteg prosjeka.
Po dogovoru stranaka, bankovna garancija može zamijeniti gotovinski depozit. U nekim slučajevima može biti potrebna i kontra-garancija uglednije banke.
komesari za vanredne situacije(geodeti) sastavljaju dokument koji sadrži opis uzroka i iznosa štete u bilo kojem osiguranom slučaju, kao i druge podatke koji omogućavaju procjenu prisutnosti odgovornosti osiguravača - potvrdu o nezgodi.
Prema međunarodnom pravu (član 229 KTM), nakon isplate obeštećenja osiguranja, osiguravač prelazi (unutar isplaćenih iznosa) pravo na potraživanje protiv okrivljenog - pravo na regres. U tom slučaju osiguranik mora osigurati da osiguravač pravovremeno dobije takvo pravo tako što će svoja ovlaštenja prenijeti na osiguravača.
Sea Protest. U slučaju bilo kakve nesreće tokom putovanja povezanog s prirodnim silama, kapetan broda, kako bi se oslobodio odgovornosti za eventualnu štetu na teretu ili na brodu u prvoj luci dolaska, podnosi morski protest nadležni državni organ u kojem se navode najvažnije okolnosti pomorske nezgode i mjere koje donosi zapovjedništvo broda za sprječavanje mogućih štetnih posljedica takvog incidenta. Tako kapetan u ovoj izjavi dokazuje da je posada poduzela sve mjere za uspješan završetak plovidbe i sigurnost tereta, a ako to nije uspjelo, onda su krive elementarne sile prirode i kapetan protestira protiv svih tvrdnji. koji se može podnijeti protiv njega ili brodovlasnika (čl. 286 KTM).
Kapetan ili stražar upisuje hronološkim redom sve činjenice i okolnosti u vezi sa propisima na brodu (o samom brodu, teretu, posadi i sl.) u brodski dnevnik. Za strojarnicu se vodi poseban dnevnik u koji se evidentira rad mašina, primljene i izvršene komande.
U utvrđivanju postojanja opšteg prosjeka svi ovi dokumenti su od odlučujućeg značaja.
Dakle, ugovor o osiguranju zaključen samo na osnovu jednog od gore navedenih uslova, čak i najšireg (“Svi rizici”), ne pokriva u potpunosti sve moguće opasnosti koje mogu nastati u pomorskom saobraćaju. Dakle, osiguranik ili drugo lice, na čiji rizik ostaje neosigurani dio opasnosti u transportu, mora voditi računa o dodatnom (o svom trošku) osiguranju pored onoga što je uobičajeno predviđeno u CIF komercijalnim ugovorima.
Odnos strana po nastanku osiguranog slučaja uobičajeni su za bilo koju vrstu osiguranja. Razlika je samo u potrebi ispunjavanja niza formalnosti i dostavljanja dokumenata različite prirode kojima se potvrđuje postojanje osiguranog slučaja.
Prije svega, ugovaratelj osiguranja mora tretirati predmet osiguranja kao da je osiguran, a po nastanku osiguranog slučaja poduzeti sve mjere da ga spasi i sačuva oštećeni (troškovi za ove namjene, kao što je gore navedeno, su koje nadoknađuje osiguravač), osiguraju osiguraču pravo na regres protiv krivca i odmah obavijestiti osiguravača o incidentu.
Da bi primio nadoknadu osiguranja, osiguranik (ili korisnik) je dužan da dokumentuje svoj interes u osiguranoj imovini (na primjer, postojanje ugovora o osiguranju), postojanje osiguranog slučaja, iznos svog potraživanja za gubitak.
U pomorskom osiguranju, radi dokazivanja interesa za osigurani teret, potrebno je dostaviti tovarne listove, željezničke tovarne listove i drugu prevoznu ispravu, fakture i račune, ako prema sadržaju ovih dokumenata osiguranik ili njegov zastupnik ima pravo raspolaganja teretom. Prilikom osiguranja tereta potrebno je predočiti povelje i tovarne listove. Prisutnost osiguranog slučaja potvrđuje se sljedećim dokumentima: protestom na moru, izvodom iz brodskog dnevnika i drugim aktima koji svjedoče o uzrocima osiguranog slučaja, a u slučaju nestanka broda - pouzdanim podacima o njegovom isplovljavanju. od posljednje luke i očekivanog datuma dolaska u sljedeću luku. Za dokazivanje visine potraživanja za gubitak dostavljaju se potvrde o nezgodi koje je sačinio komesar za nezgodu, izveštaji o pregledu, procene i druga dokumenta sačinjena u skladu sa zakonom i običajima mesta u kome je šteta registrovana; potkrepljujuću dokumentaciju za učinjene troškove, a u slučaju obaveze plaćanja udjela u generalnom prosjeku - razumnu kalkulaciju i prosječnu izjavu.
Osiguranje od odgovornosti vlasnika broda
Razvojem trgovačkog brodarstva, sve većim brojem i raznovrsnošću robe koja se prevozi morem, proširenjem geografije trgovačkih putovanja, zasićenjem morskih puteva raznim plovnim objektima, sve većim opremanjem luka najsloženijim i najskupljim pomoćnim sredstvima. objekata, iznos odgovornosti brodova za moguću štetu (previdom ili nesrećom) je povećao fizičku ili moralnu štetu trećim licima.
Djelomično, takvi rizici su pokriveni redovnim pomorskim ugovorom o kasko osiguranju. Međutim, prema ovom ugovoru, osiguravač je prihvatio na osiguranje odgovornost brodara za sudar brodova, ali samo u okviru 3/4 iznosa moguće štete, a 1/4 je ostala na riziku brodara kao vid deductible. Stoga su brodari morali tražiti izlaz iz situacije koju su našli udruživanjem u svojevrsnu organizaciju koja je imala za cilj da na kolektivnoj osnovi nadoknadi takve gubitke. Tako su nastala zajednička društva za osiguranje trupa brodova - klubovi za međusobno osiguranje brodara. Oblik međusobnog osiguranja sastojao se u činjenici da su osiguravači - vlasnici brodova stvarali zajednički fond osiguranja, iz kojeg su se nadoknađivali gubici koje je pretrpio jedan ili drugi član kluba.
Osiguranje rizika zaštite. Naknadno su takvi klubovi, pored osiguranja 1/4 (25%) odgovornosti u slučaju sudara brodova koji nisu obuhvaćeni ugovornim osiguranjem, počeli da preuzimaju odgovornost i druge rizike, čiji je nastanak uzrokovan nizom istorijskih faktora. Tako je 1846. godine u Engleskoj (povijesni predak trgovačkog brodarstva i pomorskog osiguranja) usvojen zakon koji predviđa strože zahtjeve za brodovlasnike u vezi s njihovom odgovornošću za štete povezane s gubitkom života ili tjelesnim ozljedama. Reakcija na to bilo je stvaranje niza klubova ili udruženja za zaštitu interesa brodara, prihvatajući rizike osiguranja vezanih za rad brodova pod nazivom "rizici zaštite". U skladu s tim, društva su se zvala odbrambeni klubovi.
Osiguranje od štete. Godine 1870. vlasnik broda koji je potonuo s teretom u blizini Rta dobre nade, nakon što je prošao kraj odredišne luke tereta, bio je odgovoran za gubitak tereta. Ova odluka suda navela je klubove da preuzmu na osiguranje odgovornost brodara za sigurnost tereta primljenog na transport. Ova vrsta osiguravajuće zaštite naziva se kompenzacijsko osiguranje ili osiguranje od štete.
Osiguranje rizika zaštite i obeštećenja već dugo provode zasebni klubovi. Rizici zaštite su uključivali: osiguranje od odgovornosti u slučaju smrti i ozljede posade broda, putnika, lučkih radnika; 25% (1/4) štete prouzrokovane drugom brodu u sudaru; oštećenja fiksnih i plutajućih objekata; troškove uklanjanja ostataka potopljene imovine sa akvatorija luka i plovnih puteva.
Rizici nadoknade uglavnom su uključivali rizike odgovornosti brodovlasnika za sigurnost robe prihvaćene na transport i općenito uz korištenje brodova za prijevoz robe: razne kazne izrečene brodarima zbog grešaka ili propusta kapetana i članova posade od strane carinskih, emigracionih, sanitarnih ili lokalnih vlasti, udio troškova općeg prosjeka za brod ili teret kada je opći prosjek uzrokovan krivnjom ili nemarom pomorskog prijevoznika.
Nakon toga su se klubovi ili udruženja zaštite i obeštećenja spojili u jedinstvene klubove uzajamne zaštite i obeštećenja.
Osim obavljanja navedenih poslova osiguranja, klubovi poduzimaju mjere po potrebi da spriječe hapšenje osiguranih brodova i za to izdaju bankarske garancije. Kako bi zaštitili interese svojih članova, klubovi imaju predstavnike ili dopisnike u raznim lukama koji kontrolišu tok utovara i iskrcaja i poduzimaju odgovarajuće mjere u slučaju potraživanja prema brodarima.
Osiguranje međusobne odgovornosti brodara je postalo široko rasprostranjeno. Trenutno u svijetu postoji oko 70 klubova, od kojih su najveći klubovi u Engleskoj, Švedskoj, Norveškoj i SAD. Jedan od najvažnijih principa klubova je da oni ne teže ostvarivanju profita od svog poslovanja, već su samo pozvani da zaštite svoje članove od nastalih gubitaka.
Organ upravljanja klubom je Upravni odbor, koji se bira iz reda predstavnika brodara. Savjet se sastaje po potrebi radi rješavanja osnovnih pitanja osiguranja i finansijske politike.
Tekuće poslove, posebno namirenja premija osiguranja, isplate gubitaka itd., obavljaju firme ili upravljačke firme specijalizovane za oblast pomorskog prava, brodarstva i osiguranja.
Finansijsku osnovu klubova čine prilozi njegovih članova, iz kojih se formiraju fondovi osiguranja, namijenjeni namirivanju eventualnih potraživanja prema brodovlasnicima - članovima kluba za pokriće troškova poslovanja.
Visina premije osiguranja zasniva se na prosječnom koeficijentu gubitaka za određeni broj godina i ovisi o sastavu flota koje su članice određenog kluba - vrsti plovila, njegovoj bruto tonaži, području plovidbe, visini obaveze osiguranja. , kao i zahtjevi nacionalnog zakonodavstva koji se odnose na odgovornost brodara za radnje članova posade broda i njegovih agenata.
Premije osiguranja su podijeljene u tri kategorije - privremene, dodatne i vanredne.
Na početku svake polise godine (koja obično počinje u podne 20. februara svake godine i završava se u podne 20. februara naredne godine), upravni odbor kluba, na osnovu izračunatih iznosa, utvrđuje iznos preliminarni doprinos. Ako nakon završetka operativne (političke) godine postane jasno da ima više potraživanja nego naplaćenih preliminarnih doprinosa, Upravni odbor donosi odluku o davanju dodatnih doprinosa članova kluba za pokriće deficita.
U slučaju katastrofalnih gubitaka, koji nisu pokriveni sredstvima kluba, pribjegavaju naplati hitnih doprinosa.
Ako se slučaj odvija povoljno, kada preliminarni doprinosi više nego pokriju sva potraživanja, doprinosi za narednu godinu će se shodno tome uskladiti.
Obim i vrste odgovornosti brodara, koje su pokrivene osiguranjem u klubovima za uzajamno osiguranje, obično zavise od pravila određenog kluba u svakom pojedinačnom slučaju. Iako je u svakom od ovih pravila navedeno da se o prirodi i obimu rizika osiguranja, uvjetima osiguranja mogu dogovoriti klub i brodovlasnici, u stvarnosti se to dešava izuzetno rijetko i svaki od klubova se pridržava propisa utvrđenih njime. Ovo je dijelom zbog činjenice da pravila uzimaju u obzir prinudne (obavezne) norme nacionalnog zakonodavstva koje se ne mogu mijenjati sporazumom strana, kao i činjenica da je, kada se uvjeti osiguranja promijene u korist brodovlasnika, neophodno revidirati veličinu premije osiguranja u pravcu njenog povećanja.
Dakle, iako se u klubovima za uzajamno osiguranje mogu osigurati različite vrste odgovornosti, svaki od klubova ograničava obim svoje odgovornosti samo na rizike definisane pravilima ovih klubova.
Klubovi uzajamnog osiguranja u različitim kombinacijama i obima preuzimaju odgovornost za sljedeće rizike.
Odgovornost za gubitak života, tjelesne povrede, bolest i repatrijaciju. U okviru ove vrste osiguranja, klub nadoknađuje brodovlasniku troškove koje je imao u vezi sa sahranom, hospitalizacijom i liječenjem svih osoba na brodu. Naknada štete podliježe i gubicima nastalim gubitkom ili oštećenjem ličnih stvari ovih osoba. U tom slučaju, nesavjesne radnje ili propusti na brodu ili nestručno rukovanje teretom smatrat će se osiguranim slučajem. Nadoknađuju se i troškovi repatrijacije članova posade osiguranog plovila; plaće i druge vrste zarade koje članovi posade nisu primili kao rezultat praktičnog ili konstruktivnog potpunog gubitka broda; troškovi za skretanje plovila sa kursa (odstupanje) i u vezi s potrebom iskrcaja bolesnog ili ozlijeđenog člana posade, kao i lučki troškovi i troškovi brodara za gorivo, hranu, plaće, osiguranje i druge novčane troškove vezane za čekanje zamjena penzionisanog člana posade (u suprotnom će se brod smatrati nesposobnim za plovidbu) kako bi se osigurala sigurnost nastavka putovanja.
Odgovornost za sudar sa drugim plovilima jedan je od glavnih rizika koje osiguravaju klubovi. To znači da je 3/4 odgovornosti za sudare s drugim brodovima pokriveno ugovornim kasko osiguranjem (kasko, mašine, oprema i oprema), a 1/4 odgovornosti koja ostaje na riziku brodovlasnika je osigurana od strane kluba. Klub osigurava ovu preostalu 1/4 odgovornosti brodara, uključujući troškove i izdatke vezane za štetu uzrokovanu sudarom na bilo koji drugi brod, bez obzira na to da li je odgovornost brodara osigurana po polisi kaska koja uključuje klauzulu o sudaru. Klub može prihvatiti na osiguranje odgovornost brodara preko 1/4 odgovornosti za gubitak prema drugom plovilu, s tim da takav višak ne podliježe naknadi po polisi trupa.
U slučaju gubitka koji podliježe obeštećenju od strane kluba, uprava kluba zadržava pravo da utvrdi stvarnu vrijednost (vrijednost osiguranja) plovila, za koju je ono trebalo biti osigurano po polisi kasko, te naknadu između osigurane svote. i stvarnu (osiguranu) vrijednost plovila. Iznos gubitka koji klub nije platio nadoknađuje brodovlasnik.
Pored osiguranja od odgovornosti za sudare sa drugim brodskim klubovima, osigurana je i obaveza brodara, koja proizilazi iz zakona, da drugom brodarcu nadoknadi troškove podizanja broda ako je potonuo; uklanjanje ostataka brodoloma; trošak postavljanja svjetlosnih ili drugih znakova za označavanje takvih ostataka, kao i štete nastale na osiguranoj brodskoj luci, pristaništu, pristaništu, pristaništu ili drugom nepokretnom ili pokretnom (osim za brodove) objektu.
Ako zahtjev za obeštećenje nastane kao rezultat sudara dva broda koji pripadaju istom brodovlasniku, tada on ima pravo na obeštećenje od kluba kao da su ti brodovi pripadali različitim brodovlasnicima. Takvo pravilo u praksi osiguranja naziva se "klauzulom o brodovima koji pripadaju jednom brodovlasniku". Ako su za sudar kriva oba broda, tada se predviđa postupak likvidacije gubitaka na osnovu protivtužbi brodova jedan protiv drugog.
Kao što je gore navedeno, prema ugovoru o kasko osiguranju, pomorski osiguravači mogu prihvatiti osiguranje ne za 3/4, već za sve 4/4 odgovornosti za sudar brodova, uključujući izmijenjenu klauzulu sudara Instituta londonskih osiguravača u polisama.
Odgovornost za štetu nastalu na nepokretnim ili plutajućim objektima, - odgovornost brodara za štetu nastalu na njegovoj brodskoj luci, pristaništu, pristaništu, pristaništu, kopnu, vodi ili drugim nepokretnim i pokretnim objektima, izuzev drugog broda i imovine koja se na njemu nalazi. Obim osiguranja po ovom pravilu uključuje odgovornost brodara za zagađenje voda i obala kao rezultat curenja naftnih derivata.
S obzirom na količinu nafte i naftnih derivata koji se prevoze morem, kao i stroga međunarodna pravila zaštite okruženje, osiguranje ove vrste je veoma opasno.
Prema međunarodnim pravilima, ako izlijevanje nafte prijeti da zagadi obalu pod jurisdikcijom bilo koje vlade, ili na drugi način stvara opasnost od štete, vlasnik tankera je dužan ukloniti naftu ili platiti troškove njenog uklanjanja i čišćenja obala. Međutim, odgovornost vlasnika tankera je ograničena na 100 dolara po bruto registarskoj toni kapaciteta tankera, sa maksimalnom ukupnom odgovornošću od 10 miliona dolara po tankeru i po incidentu.
Dovoljno je podsjetiti se na katastrofalne posljedice nesreća tankera, koji su prolivenom naftom nanijeli nepopravljivu štetu priobalnim vodama i obalama nekih regija Francuske i Engleske.
Od posebnog značaja za međunarodne javne organizacije istovremeno izazivaju transport naftnih derivata pod takozvanim zastavama pogodnosti – panamskom, liberijskom, singapurskom itd., gdje su zahtjevi registra za plovnost brodova znatno smanjeni. Vlasnici brodova koji vijore ove zastave, tj. imaju matičnu luku u jednoj od ovih zemalja i tamo prolaze registarsku inspekciju, uz poreske olakšice, „štede“ na sigurnosnoj opremi, kvalifikovanom timu itd.
Konferencija Ujedinjenih nacija o trgovini i razvoju (UNCTAD) je 1978. godine objavila studiju iz koje proizlazi da je do 1/3 brodova cijele svjetske flote pokriveno zastavom pogodnosti.
Odgovornost za štetu na brodovima koja nije nastala sudarom. Osigurana je odgovornost brodara za gubitak i oštećenje drugog broda ili imovine na njemu, uključujući i troškove vezane za to, uzrokovane drugim uzrokom, a ne sudarom, a koji su rezultat nemara učinjenog u plovidbi ili upravljanju brodom, ili kao rezultat drugog nemara izraženog u djelovanju ili nečinjenju na brodu ili u vezi sa osiguranim brodom. Rizici ove vrste uključuju štetu uzrokovanu nepravilnim manevriranjem osiguranog plovila, što je dovelo do prizemljenja (u cilju izbjegavanja sudara) drugog plovila, ili njegovog sudara s trećim, ili nagomilavanja na vezu i sl. Ovo ne uključuje štetu uzrokovanu valom koji je podigao osigurano plovilo, požar čiji je izvor bio ovo plovilo, eksploziju koja se dogodila na brodu, pad nečega preko broda itd.
Odgovornost po ugovorima o vuči. Osigurana je odgovornost brodara, koja proizilazi iz ugovora o tegljenju, prema kojem se njegov brod može tegliti i tegliti. Gubici i štete koje nastanu u toku tegljenja i za koje je odgovoran brodovlasnik se obeštećuju, ali samo u meri u kojoj takva odgovornost nije nadoknadiva po polisama kasko (kasko) osiguranja.
Ovo pravilo proizlazi iz činjenice da je, prije svega, osigurana odgovornost povezana s pravilima i uvjetima ulaska u dotične luke, gdje je tegljenje neophodno ili uobičajeno.
Odgovornost po garancijama i ugovorima. Prema ovom pravilu, odgovornost brodara za štetu nanesenu životu i zdravlju bilo kojeg pojedinci, kao i svu imovinu, osim tereta, koja se prevozi na osiguranom brodu. Ovo se odnosi na ugovore i garancije vezane za unajmljivanje dizalica, upaljača i drugih mehanizama za utovar i istovar od strane brodovlasnika.
Odgovornost za uklanjanje ostataka brodoloma. Odgovornost ove vrste jedan je od značajnih rizika kojima su brodovlasnici izloženi. Dodjeljuje se bez obzira na prisutnost njihove vlastite krivice i krivice njihovih zaposlenika. U okviru ove vrste osiguranja klubovi nadoknađuju troškove podizanja, uklanjanja i uništavanja ostataka brodoloma ili postavljanja rasvjete ili drugih znakova upozorenja koji bi ukazivali na lokaciju posmrtnih ostataka osiguranog broda. Odgovornost kluba nastaje u slučajevima kada su navedene radnje neophodne po zakonu, kao i ako se ovi troškovi mogu naplatiti od brodara sudskim putem. Od zbroja obeštećenja osiguranja odbija se trošak brodskih zaliha, materijala i samih ostataka ušteđenih kao rezultat podizanja.
Troškovi karantina. Može se osigurati karantin i hitni troškovi povezana s pojavom zarazne bolesti na brodu. Ovi troškovi uključuju:
troškovi dezinfekcije broda i osoba na brodu, u skladu sa zahtjevima zakona o javnom zdravstvu, pravilima i naredbama nadležnih organa;
trošak utrošenog goriva ili trošak tegljenja broda do posebno određenog mjesta na kojem brod mora boraviti za vrijeme karantina i tegljenja broda sa tog mjesta, uključujući i troškove goriva utrošenog tokom karantina;
direktni troškovi pristajanja u mjesto ili luku utočišta i napuštanje takvog mjesta ili luke, ako je jedini razlog poziva bila pojava infekciona zaraza na brodu osiguranog plovila.
Odgovornost za sigurnost transportiranog tereta. Klub osigurava odgovornost brodara za gubitak, oštećenje i manjak tereta ili druge imovine koju nosi osigurano plovilo. Istovremeno, pravila klupskog osiguranja predviđaju mogućnost izbora osiguranja:
a) odgovornost za gubitak i manjak tereta;
b) odgovornost za štetu na robi.
U praksi, vlasnici brodova obično osiguravaju rizik nesigurnosti tereta u cijelosti pod uslovima oba dijela.
Prilikom osiguranja odgovornosti za štetu na teretu, brodar ima pravo na naknadu dodatnih troškova za istovar, prodaju oštećenog tereta i prodaju amortizovane robe iznad troškova koje brodar obično ima po ugovoru o prijevozu. Dodatne troškove brodara klub nadoknađuje u iznosu od 50%, s tim da ih brodar ne može nadoknaditi od bilo koga drugog.
Klub nadoknađuje troškove štete na teretu ili drugoj imovini, kao iu vezi sa ovim teretom ili imovinom prevezenom drugim prevoznim sredstvom, a za koju je odgovoran brodovlasnik prema uslovima preko tovarnog lista ili relevantnog ugovora o prevozu.
Gubitak vozarine je nadoknadiv samo ako je vozarina uključena u iznos potraživanja koji plaća brodovlasnik.
Neprimanje dospjelog udjela od tereta zbog opšte havarije. Klub može osigurati rizik od primanja, u općoj prosječnoj ili spasonosnoj nagradi, udjela koji pada na teret tereta ili drugog učesnika u pomorskom preduzeću, a koji je brodar imao pravo primiti, a nije primio zbog kršenja ugovora. prevoza ili čarteriranja.
Udio plovila u općem prosjeku. Osiguranje udjela plovila u općem prosjeku i troškovi spašavanja je dodatno. Stupa na snagu u slučaju da se premije općeg prosjeka osigurane po polisi kasko ne vraćaju u cijelosti, budući da pri raspodjeli troškova općeg prosjeka prosječnik može utvrditi nesklad između stvarne vrijednosti plovila i osigurane svote, tj. , kada je osigurana vrijednost plovila veća od njegove osigurane vrijednosti. U tom slučaju, brodovlasnik će prema polici trupa dobiti samo proporcionalni dio iznosa koji mu pripada u općem prosjeku, a klub će morati nadoknaditi razliku.
Penali. Klubovi prihvataju u osiguranje različite kazne koje su vlasniku broda izrekle nadležni organi, sudovi, arbitraže i druge nadležne organizacije: za nepoštovanje na brodu sigurnosnih pravila utvrđenih u skladu sa zakonima, uredbama, uputstvima bilo koje zemlje; za neisporuku tereta, isporuku viška tereta i nepoštovanje teretnih deklaracija i drugih dokumenata na plovilu i teretu; za krijumčarenje robe od strane kapetana, članova posade, agenata i drugih lica za čije radnje je odgovoran kapetan broda; za kršenje carinskih zakona i propisa koji se odnose na dizajn, njegovu preinaku i preopremanje plovila; zbog kršenja imigracionih zakona.
Procedura prijave za franšizu. Prihvatajući za osiguranje eventualnu odgovornost brodara za različite rizike, klubovi prepuštaju odgovornosti svojih osiguravača da namire manje gubitke kao franšizu.
Tako se troškovi brodara u vezi sa bolešću članova posade, uključujući i troškove repatrijacije i promjene kursa broda (odstupanje), nadoknađuju u iznosu za koji premašuju 120 USD u svakoj pojedinačnoj luci za brodove sa kapacitet od 2.500 bruto registarskih tona ili više i 60 dolara za brodove ispod 2.500 bruto registarskih tona.
Za odgovornost za gubitak, oštećenje tereta i odgovornost u vezi s teretom, za udio tereta u općem prosjeku i za troškove spašavanja, brodar se nadoknađuje za gubitke za odbitak od 0,12 USD po bruto registarskoj toni kapaciteta plovila ili 720 USD za svaki generalni teret koji se prevozi na brodu u jednom putovanju (koji je manji) i 0,12 USD po bruto toni ili 240 USD za negeneralni teret (koji je manji iznos).
Za sve vrste kazni, prvih 120 dolara po kazni se ne vraća.
Ukupan iznos klupskih plaćanja po incidentu je također ograničen. Tako, na primjer, za flotu tankera u slučaju sudara, oštećenja plutajućih i nepokretnih objekata, oštećenja ili nestašice tereta i pravnih troškova, limit odgovornosti kluba je 35 miliona dolara. Dodatni limit od 20 miliona dolara je postavljen za rizik od zagađenje vode naftnim derivatima. Osim toga, vlasnici tankera koji su potpisnici sporazuma o naknadi troškova zagađenja obale naftnim derivatima, sa svoje strane, svoju odgovornost po ovom ugovoru ograničavaju na 15 miliona dolara.Za brodove za suhe terete odgovornost klubova ograničava su mnogo manje i kreću se od 50 hiljada do 6 miliona dolara u zavisnosti od linija koje opslužuju.
Razmatranje potraživanja. U slučaju osiguranog slučaja, brodovlasnik mora obavijestiti klub ili njegove zastupnike o incidentu i dostaviti potvrde o nesreći, izvještaje o vještačenju, kalkulacije, opravdanja i drugu dokumentaciju vezanu za gubitak. I dalje je odgovornost brodovlasnika da poduzme sve mjere da spriječi ili smanji gubitak i moguće troškove. usluga kontejnerskog transporta(CTS) zahtijevala je stvaranje specijaliziranih voznih sredstava: kontejnerskih brodova, produženih četveroosovinskih željezničkih platformi za istovremeni transport tri 20-stopna kontejnera, automobilskih poluprikolica i tegljača; izgradnja specijalizovanih kontejnerskih stanica i terminala (vezova) opremljenih kapacitetima za pretovar velikog kapaciteta, specijalnim kontejnerskim kamionima i dr.
Kontejnerski transport je postao samostalan vid transporta tereta i sada je široko opskrbljen mogućnošću kontinuiranog uzastopnog transporta pomorskim, željezničkim i cestovnim vozilima.
Za tranzit ovako velikih tonažnih kontejnera kroz teritoriju naše zemlje stvorena je međunarodna trans-sibirska kontejnerska linija.
Osiguranje kontejnera ima određene specifičnosti. Predmet osiguranja su sami kontejneri kao kontejneri za robu koja se u njih nalazi, međutim, oni su dio broda, namijenjeni su za naknadno uklanjanje s broda na pretovarnim mjestima i transportu robe koja se u njima nalazi drugim sredstvima. transport ili skladištenje i stoga ne mogu biti osigurani za uslove osiguranja broda. Njihovo osiguranje se obavlja po posebnim ugovorima o osiguranju, koji se obično zaključuju pod standardnim engleskim uslovima. Iznos osiguranja može varirati. Kontejneri se mogu osigurati i pod svim rizičnim uslovima i po užim uslovima, koji pokrivaju rizik gubitka kontejnera, udeo koji pada na kontejnere u opštem proseku, troškove štednje kontejnera, te sprečavanje i smanjenje gubitaka.
Uz relativno nisku cijenu kontejnera - od 2 do 10 hiljada dolara po komadu, ovisno o veličini i materijalu proizvodnje - njihov ukupni trošak na brodu kontejnerskog broda srednjeg kapaciteta iznosi 3-4 miliona dolara, a na velikim brodovima dostiže 10 miliona dolara, što je već značajan rizik.
Smatra se da se najveća amortizacija kontejnera dešava u prvim godinama rada i iznosi 30% nakon prve godine, još 20% nakon naredne dvije godine i još po 10% nakon tri i pet godina.
Preuzimajući na osiguranje rizik gubitka ili oštećenja kontejnera, osiguravači obično ograničavaju svoju odgovornost za jednu pošiljku na određene limite kako za vrijeme pomorskog transporta tako i posebno za vrijeme kopnenog transporta. Osim toga, za oslobađanje osiguravača od manjih gubitaka primjenjuje se franšiza u različitim iznosima od oko 100 - 500 dolara.Neizostavan uslov za osiguranje kontejnera je postojanje jasne slike serijskih brojeva i drugih identifikacijskih oznaka na njima.
Prilikom osiguranja kontejnera od svih rizika, osiguravač preuzima odgovornost u propisanim granicama za rizike njihovog ukupnog gubitka i oštećenja tokom perioda osiguranja, uključujući i prevoz kontejnera na palubi.
Osiguravač ne snosi odgovornost za prirodno habanje ili postepeno pogoršanje kvaliteta kontejnera, kao ni za njihov gubitak, oštećenje i eventualne troškove uzrokovane kašnjenjem leta ili prirodnim svojstvima osiguranog predmeta.
Odgovornost osiguravača za gubitak mehanizama kontejnera nastaje u slučaju potpunog uništenja kontejnera, međutim, u nekim slučajevima može biti predviđena odgovornost osiguravača za njihovu štetu.
Ako je kontejner oštećen, ali šteta nije dovela do njegovog potpunog uništenja, iznos naknade osiguranja ne bi trebao prelaziti razumne troškove njegove popravke. Ako je naknadno došlo do potpunog gubitka oštećenog kontejnera, čija popravka nije izvršena prije njegovog uništenja, tada je osiguravatelj odgovoran samo za potpuni gubitak kontejnera i ne bi trebao platiti nikakve iznose za neuspjeli popravak, čak i ako su ti iznosi su ranije potvrđeni.
U slučajevima kada je trošak restauracije kontejnera veći od njegove osigurane sume, smatra se da je kontejner pretrpio potpuni strukturalni gubitak i, shodno tome, gubitak se nadoknađuje kao potpuni gubitak.
Generalni prosjek i troškovi spašavanja se općenito mogu nadoknaditi u skladu sa zakonima zemlje vlasnika kontejnera ili, ako je to predviđeno ugovorom o čarteru, u skladu sa Jork Antwerpen pravilima. Osim toga, ako iznos odštete prelazi vrijednost osiguranja kontejnera, osiguravač se obavezuje da isplati iznos odštete.
Ako ugovor o čarteru sadrži klauzulu o međusobnoj krivnji u sudaru, prema kojoj su vlasnici kontejnera dužni nadoknaditi prijevozniku dio gubitaka koji padaju na kontejnere koji su od prijevoznika nadoknadili vlasnici drugog broda, osiguravatelj , pod uslovima osiguranja kontejnera „od svih rizika“, obavezuje se da će osiguranicima (vlasnicima kontejnera) nadoknaditi isplaćeni iznos, ali samo u onoj meri u kojoj gubitak podleže nadoknadi po uslovima osiguranja. Posebnom klauzulom je propisano da ovo osiguranje ne bi trebalo da služi kao izvor dobiti prevoznicima ili depozitarima.
Prijenos prava ili interesa po polisi ili prijenos iznosa plativih prema uslovima osiguranja ne može se izvršiti i priznati od strane osiguravača bez datuma i potpisa od strane osiguranika ili njegovog predstavnika odgovarajuće obavijesti o takvim prijenosima i indosamenta na polisu prije isplate štete ili povrata premije osiguranja.
U slučaju prodaje (otuđenja) kontejnera, osiguranje se smatra raskinutim od dana njegove prodaje. Kada osiguravač raskine ugovor o osiguranju, vraća se proporcionalni dio neto premije, a kada ugovor raskine ugovarač osiguranja, vraća se premija dogovorena između strana.
Posebna klauzula o osiguranju kontejnera od svih rizika oslobađa osiguravača odgovornosti za gubitke uzrokovane konfiskacijom, zapljenom, zapljenom, zabranom ili zadržavanjem i njihovim posljedicama, kao i pokušajima poduzimanja takvih radnji. Osim toga, u smislu ove klauzule, osiguravač neće snositi odgovornost za posljedice neprijateljskih radnji ili vojnih operacija, bez obzira na to da li je izbijanje neprijateljstava najavljeno ili ne.
Osiguravač se također oslobađa odgovornosti za gubitke povezane s posljedicama građanskih ratova, revolucija, oružanih ustanaka, pobuna, građanskih sukoba i piraterije.
Osiguravač ne snosi odgovornost za uništenje ili oštećenje kontejnera, kao ni eventualne troškove za gubitke prouzrokovane direktno ili indirektno jonizujućim zračenjem i radioaktivnom kontaminacijom nuklearnim gorivom ili otpadom od sagorevanja nuklearnog goriva; izlaganje radioaktivnim, toksičnim, eksplozivnim i drugim svojstvima nuklearnih jedinjenja i njihovih komponenti.
Uslovi osiguranja kontejnera od svih rizika takođe predviđaju da osiguravač nije odgovoran za gubitak ili oštećenje kontejnera i za eventualne troškove za gubitke prouzrokovane oduzimanjem, nacionalizacijom, zaplenom, rekvizicijom i prouzrokovane od strane štrajkača, učesnika u lokautu ili oduzimanja lica. učestvovati u radničkim sukobima, ustancima i građanskim nemirima.
Dakle, kao što je uobičajeno za druge vrste osiguranja, čitav niz rizika koji potpadaju pod pojam vojnih rizika i rizika štrajka je isključen iz osiguranja. Po dogovoru strana, neki od njih mogu biti uključeni u pokriće osiguranja uz dodatnu premiju.
Zaključivanje ugovora o osiguranju vrši se na osnovu pisane prijave osiguranika, koja mora sadržavati osnovne podatke o objektu: vrstu kontejnera, pokazatelje zapremine, cijenu, naziv broda-prevoznika, datum polaska plovila na dan. putovanje, mjesto polaska, odredišta i prekrcaj, itd.
Teret dokaza da je gubitak ili oštećenje osiguranog kontejnera uzrokovano izlaganjem opasnostima pokrivenim osiguranjem snosi ugovaratelj osiguranja. Ukoliko ugovorom o osiguranju nije drugačije predviđeno, gubici od oštećenja kontejnera nadoknađuju se u iznosu koji ne prelazi trošak popravke oštećenih ili izgubljenih delova, umanjen za procenat prirodnog habanja ovih delova u trenutku nezgode.
Za rješavanje nastalih sporova ugovorom je predviđeno mjesto i postupak arbitraže.
Prilikom osiguranja kontejnera pod drugim uslovima, koji se obično nazivaju „od totalnog gubitka“, nadoknađuje se samo gubitak kontejnera, kao i udeo koji pada na kontejnere u opštem proseku, troškovi spasavanja kontejnera i sprečavanje ili smanjenje gubitaka koji se plaćaju po osnovu uslovi osiguranja. Troškovi popravke kontejnera (osim u slučajevima opšte havarije) po ovom uslovu osiguranja ne podležu naknadi. Inače, obe vrste uslova su iste.
Prilikom osiguranja kontejnera (prihvatanje odgovornosti i određivanje stope premije) treba imati na umu da se trošak svake godine stalno povećava.
Kao i kod svih poslova sa teškim teretom, radovi na preradi, transportu, pretovaru i skladištenju kontejnera mogu biti povezani sa nanošenjem materijalne ili fizičke štete trećim licima, koju, prema zakonu, mora nadoknaditi krivac.
Stoga, osim osiguranja kontejnera od gubitka ili oštećenja, osiguravači osiguravaju i rizik građanske odgovornosti vlasnika ili zakupaca kontejnera za štetu koja može biti prouzročena licu ili imovini trećih lica u vezi s korištenjem kontejnera. Pokriće se vrši pod uslovima osiguranja od građanske odgovornosti, uzimajući u obzir specifičnosti objekta osiguranja.
Istovremeno, osiguravači obično ograničavaju svoju odgovornost postavljanjem određenih ograničenja prilikom prihvatanja rizika. Ograničenja su posebno određena: za povredu ili smrt jedne osobe; za uništenje ili oštećenje imovine trećih lica; za nanošenje povrede ili smrti više osoba i/ili uništenje ili oštećenje imovine više osoba u jednom osiguranom slučaju.
Spoljnoekonomska aktivnost je u većini slučajeva povezana sa mnogim rizicima koji mogu dovesti do štete za učesnike u spoljnoekonomskoj saradnji. Spoljnoekonomski rizici su neraskidivo povezani sa poslovanjem u spoljnoj trgovini, sa otplatom inostranih kredita, sa transportom izvozno-uvozne robe, sa održavanjem međunarodnih izložbi, sa interesima stranih pravnih i fizičkih lica u našoj zemlji, sa aktivnosti stranih i zajedničkih preduzeća, uz izvođenje građevinskih i instalaterskih radova stranih preduzeća u našoj zemlji.Osiguranje spoljnoprivredne delatnosti je kompleks vidova osiguranja koji obezbeđuje zaštitu od rizika za učesnike u međunarodnoj saradnji.
Dva su glavna učesnika u transakciji osiguranja: osiguranik i osiguravač.
Osiguranik - strana u ugovoru o osiguranju koja osigurava sopstveni imovinski interes ili interes treće strane. Ugovorom o osiguranju osiguranik je dužan platiti premiju osiguranja osiguravaču za preuzete obaveze da osiguraniku nadoknadi gubitak po nastanku osiguranog slučaja.
Osiguravač je organizacija (pravno lice) koja se bavi osiguranjem i preuzima, uz određenu naknadu, obavezu da osiguraniku ili drugom licu u čiju je korist zaključeno osiguranje nadoknadi gubitke nastale usled nastupanja predviđenog osiguranog slučaja. u ugovoru, ili da isplati osiguranu sumu.
Po nastanku osiguranog slučaja, osiguraniku (osiguraniku, korisniku) isplaćuje se određeni novčani iznos, koji se naziva uplata osiguranja.
Sljedeće državne organizacije koje se bave osiguranjem su podređene Ministarstvu finansija Republike Bjelorusije:
- Belorusko republikansko jedinstveno osiguravajuće preduzeće "Belgosstrah", Minsk;
- Republičko jedinstveno preduzeće "Beloruska nacionalna organizacija za reosiguranje", Minsk;
- Belorusko republičko jedinstveno preduzeće izvozno-uvoznog osiguranja "Beleximgarant", Minsk.
- direktne međunarodne ugovorne operacije;
- direktno osiguranje;
- posredničko osiguranje;
- međunarodno reosiguranje.
- lično osiguranje (od nezgoda i bolesti, od medicinskih troškova itd.);
- osiguranje imovine (osiguranje izvozno-uvoznih tereta, osiguranje vozila koja prevoze izvozno-uvozne terete, osiguranje aviona, osiguranje imovine od požara i dr.);
- osiguranje od odgovornosti (vlasnici motornih vozila, vlasnici aviona, drumski prevoznici, vlasnici brodova, organizacije koje stvaraju povećanu opasnost i dr.).
Suosiguranje je jedan od metoda distribucije i
veliki imovinski rizici, ali se rijetko koristi za osiguranje od odgovornosti. Implementacija ove metode je jednostavna i pogodna za većinu slučajeva, iako ih ima
postoje i problemi. Prvo, u slučaju velikih gubitaka, svi suosiguratelji će poslati posebne čekove. Ovo može biti opterećujuće ako je veliki broj osiguravača uključen u saosiguranje. Drugo, posrednik će, kada izlaže veliki rizik, morati da kontaktira veliki iznos različitih suosiguravača, od kojih je svaki spreman da pokrije samo dio rizika u skladu sa svojim kapacitetom.
MINISTARSTVO NAUKE I OBRAZOVANJA RUSKOG FEDERACIJE
GOU VPO ROSTOV DRŽAVNI EKONOMSKI UNIVERZITET "RINH"
Odjel za međunarodne ekonomske odnose
Rad na kursu
po disciplini: "Organizacija upravljanja inostranom ekonomskom delatnošću"
na temu: "Osiguranje u spoljnoekonomskoj delatnosti preduzeća"
Završila: ______________ Shonta Vyacheslavovna
Student gr. 142 - ME Urubžurov
datum, potpis
Provjerila _______________ Oksana Nikolaevna
Kandidat ekonomije vanredni profesor Voronkova
Rostov na Donu 2010
Uvod
1. Suština i uloga osiguranja u spoljnoekonomskoj delatnosti preduzeća
1.1.Ekonomska suština osiguranja u spoljnoekonomskoj delatnosti preduzeća
1.2. Funkcije osiguranja u razvoju spoljnoekonomske aktivnosti kompanije
2. Vrste usluga osiguranja za učesnike inostrane ekonomske aktivnosti u svetskoj i ruskoj praksi
2.1 Glavne vrste osiguranja inostrane ekonomske aktivnosti i njihove karakteristike
2.2. Uslovi tereta - osiguranje u spoljnoekonomskoj delatnosti
3. Problemi interakcije učesnika inostrane ekonomske aktivnosti sa osiguravajućim društvima i optimizacija metoda i uslova šema osiguranja
3.1 Uslovi i problemi osiguranja spoljne ekonomske aktivnosti u Rusiji
3.2. Šema interakcije između učesnika inostrane ekonomske aktivnosti i osiguravajućih društava
Zaključak
Spisak korištenih izvora
Aplikacija
UVOD
U tržišnoj ekonomiji privredni subjekti posluju na sopstveni rizik i moraju sami da obezbede finansijsku stabilnost preduzeća.
Rizici su sastavni dio aktivnosti preduzeća. Visina profitabilnosti i stepen finansijske stabilnosti zavise od sposobnosti preduzetnika da predvidi rizik, proceni njegove posledice i efikasno upravlja njime. Preduzetniku je objektivno potrebna osiguravajuća zaštita imovine i drugih imovinskih interesa.
Kako se privreda stabilizuje i razvija, potreba za osiguranjem se prirodno povećava, što se izražava u prelasku sa epizodnog osiguranja, osiguranja pojedinačnih rizika na sistem osiguravajuće zaštite preduzeća i organizacije korporativnog osiguranja.
Osiguranje u spoljnoekonomskoj delatnosti povezano je sa servisiranjem specifičnih interesa osiguranja izvoznika i uvoznika roba i usluga. Sve veći broj međunarodnih trgovinskih transakcija poslednjih godina, uključujući transakcije između strana iz zemalja ZND, doveo je do komplikovanja oblika ugovora.
Civilizovan posao, posebno sa ugovornim oblikom odnosa i nepostojanjem monopola na državnu imovinu, jednostavno je nezamisliv bez osiguranja. Rizike je nemoguće u potpunosti eliminirati, čak ni uz najsavršeniji oblik ugovornih odnosa. Može im se samo oduprijeti. Različiti putevi. Osiguranje je s pravom jedna od ovih metoda – mehanizam kojim se rizik prenosi na osiguravača.
Tržište osiguranja podrazumeva ne samo konkurenciju, već i interakciju osiguravajućih organizacija u razvijanju ugovorenih uslova osiguranja, provođenju organizaciono-tehničkih mera za sprečavanje štete, pre svega u transportnom osiguranju, gde je temeljna teza „osiguranje je posao bez granica“ najvažnija. jasno manifestovana.
Potreba za razmatranjem glavnog mehanizma osiguranja spoljnoekonomske aktivnosti preduzeća je u ovom trenutku prilično relevantna. Budući da je bez osiguranja nemoguć intenzivan razvoj svjetskog tržišta u cjelini. Proučavanje ovog problema sproveli su naučnici kao što su profesori Rudakov A.P., Nikitina T.V., Zaitseva M.A. i drugi. U svojim radovima dotakli su se samog sistema osiguranja inostrane ekonomske aktivnosti preduzeća i osiguranja komercijalnih i finansijskih tržišta. Strano iskustvo pokazuje da preduzeća osiguravaju i do 95% potencijalnih rizika. Ovakva organizacija osiguravajuće zaštite korporativnih interesa zahtijeva značajno preusmjeravanje finansijskih sredstava preduzeća, pa stoga organizacija odnosa osiguranja na nekomercijalnoj osnovi, koju obezbjeđuje uzajamno osiguranje, postaje finansijski prihvatljiv oblik osiguravajuće zaštite. Većina ruskih osiguravajućih kompanija slabo koristi iskustvo koje su akumulirale zapadne zemlje i stoga njihove aktivnosti nisu u potpunosti efikasne. Mehanizam transportnog osiguranja za trgovinu sa zemljama ZND je slabo razvijen. Kao rezultat, to dovodi do nejedinstva, nesporazuma, sporova i, kao rezultat, sudskih sporova.
S obzirom na to da je osiguranje inostrane ekonomske aktivnosti veoma raznolika oblast osiguranja, glavna svrha ovog rada je da se razmotri mehanizam osiguranja u spoljnoekonomskoj delatnosti preduzeća, koji se široko koristi u međunarodnoj trgovini i pronaći najbolje metode i uslove za šeme osiguranja. U prvom poglavlju razmatra se opšti mehanizam osiguranja u spoljnoekonomskoj delatnosti preduzeća i njegova uloga i značaj u svetskoj praksi. U drugom poglavlju razmatraju se glavne vrste osiguranja, a najveća pažnja je posvećena teretu – osiguranju u spoljnoekonomskoj delatnosti. I u zaključku, razmotrio sam probleme interakcije između učesnika inostrane ekonomske aktivnosti i osiguravajućih društava i razvoj osiguranja spoljne ekonomske aktivnosti u Rusiji.
Imam sljedeće zadatke seminarski rad:
1. Otkriti suštinu i specifičnosti osiguranja u spoljnoekonomskoj delatnosti preduzeća i njegove funkcije
2. Klasificirajte glavne vrste osiguranja
3. Utvrditi uslove osiguranja tereta u spoljnoekonomskoj delatnosti
4. Analizirati razvoj osiguranja vanjske ekonomske aktivnosti u Rusiji
5. Razmotriti probleme učesnika inostrane ekonomske aktivnosti kod osiguravajućih društava i obrazložiti načine za njihovu optimizaciju
1. Suština i uloga osiguranja u spoljnoekonomskoj delatnosti preduzeća
1.1 Ekonomska suština osiguranja u spoljnoekonomskoj delatnosti preduzeća
Komercijalna, preduzetnička aktivnost na stranom tržištu neminovno je povezana sa opasnostima koje ugrožavaju različite imovinske interese učesnika u spoljnoekonomskoj delatnosti (FEA). Drugim riječima, možemo reći da je spoljnoekonomska aktivnost povezana sa različitim vrstama rizika. Ispod rizici FEA se odnosi na moguće štetne događaje koji mogu nastati i kao rezultat kojih mogu nastati gubici ili materijalna šteta za učesnika u FEA.
Za suzbijanje rizika, odnosno smanjenje moguće štete, koristi se mehanizam osiguranja. Osiguranje u spoljnoekonomskoj delatnosti podrazumeva osiguranje spoljnoekonomskih rizika i predstavlja kompleks vidova zaštite interesa domaćih i stranih učesnika u različitim oblicima međunarodne saradnje, što obuhvata osiguranje izvozno-uvoznog tereta; vozila koja ih prevoze; izvozni krediti; međunarodne trgovinske i industrijske i druge izložbe Relevantne transakcije osiguranja se obavljaju u nacionalnoj i slobodno konvertibilnoj valuti.
Osiguranje u međunarodnom poslovanju, iako ne zahtijeva posebno licenciranje, ipak ima neke karakteristike zbog promjenjivosti poslovnog okruženja tokom vremenskih kašnjenja transakcije i realizovanih u vidu komercijalnih rizika. Među njima:
Promjene u cijeni robe nakon zaključenja ugovora;
oportunističko ponašanje jedne od strana u ugovoru;
finansijska destabilizacija jedne od ugovornih strana;
• nestabilnost deviznih kurseva (inflacija i deflacija);
troškovi harmonizacije (potreba da se uzme u obzir zakonodavstvo različite zemlje, međunarodnopravne regulative itd.).
Svrha osiguranja subjekta privrede je zaštita od finansijskih posledica (imovinske štete) usled nastupanja štetnih događaja.
Ekonomska suština osiguranja je u stvaranju rezervnog (osigurajućeg) fonda, odbici u koji se za pojedinog osiguranika postavljaju na nivou znatno nižem od iznosa očekivanog gubitka i, kao rezultat, naknade od osiguranja.
Najveći efekat se može postići kombinacijom razne metode upravljanje rizicima: osiguranje, hedžing, primena savremenih metoda upravljanja, oblika i metoda obračuna u međunarodnom poslovanju.
Metode i alati osiguranja transformisani su u sljedeću klasifikaciju osiguranja u međunarodnom poslovanju:
1. Prema korištenim sistemima osiguranja:
osiguranje po stvarnoj vrijednosti imovine koja se koristi u osiguranju imovine i obezbjeđuje osiguravajuću zaštitu u punom iznosu finansijske štete prouzrokovane osiguranim vrstama imovine privrednih subjekata;
· osiguranje po sistemu proporcionalne odgovornosti obezbjeđuje samo djelimično osiguranje za određene vrste rizika;
osiguranje po sistemu prvog rizika, pod kojim se podrazumijeva finansijska šteta koju osiguranik pretrpi nastankom osiguranog slučaja, unaprijed procijenjena pri sastavljanju ugovora o osiguranju kao iznos osigurane sume navedene u njemu;
osiguranje korišćenjem bezuslovne franšize, u kojem osiguravač nije odgovoran za finansijsku štetu nastalu od strane međunarodnog poslovnog aktera kao posledica osiguranog slučaja, ako iznos ove štete ne prelazi iznos ugovorene franšize.
2. Po oblicima osiguranja:
obavezno;
dobrovoljno.
3. U smislu obima osiguranja:
kompletan;
djelomično.
Zakonski, za većinu vrsta osiguranja, sklapanje ugovora je dobrovoljno. Gotovo sva velika strana preduzeća imaju posebne odjele. Razvijaju sveobuhvatne programe koji imaju za cilj minimiziranje moguće štete. Na primjer, najveća njemačka kompanija Hoechst (HoechstAG) ima odjel osiguranja u upravljačkoj strukturi od 35 ljudi. Značajan dio posla ovih stručnjaka, koji predstavljaju samo centraliziranu organizacionu službu upravljanja rizicima, otpada na strana tržišta. To je zbog činjenice da se, proizvodeći proizvode vrijedne više od 50 milijardi njemačkih maraka, 80% proizvoda prodaje u inostranstvu (u gotovo svim zemljama svijeta). Kao premiju osiguranja, koncern uplaćuje preko 300 miliona maraka raznim osiguravajućim društvima. Otprilike 40% ovih iznosa otpada na dvije vlastite osiguravajuće kompanije (agencije) koje je osnovalo preduzeće i koje ono kontroliše.
U cilju stimulisanja izvoza, država može učestvovati u sistemu osiguranja izvoznih kredita.
Osiguranje od komercijalnih rizika u spoljnotrgovinskim aktivnostima vrši se na dobrovoljnoj osnovi po ugovorima o osiguranju sa ruskim ili stranim osiguravačima (pravnim licima).
Komentar na član 27
Komentarisani članak posvećen je organizaciji poslova osiguranja u oblasti spoljne trgovine. U skladu sa delom 1. ovog člana, usluge osiguranja u spoljnotrgovinskoj delatnosti na teritoriji Ruske Federacije obavljaju se u skladu sa saveznim zakonima o delatnostima osiguranja. Glavni akti zakonodavstva o djelatnostima osiguranja u Ruska Federacija su Građanski zakonik Ruske Federacije (poglavlje 48) i Zakon Ruske Federacije od 27. novembra 1992. N 4015-1 "O organizaciji poslova osiguranja u Ruskoj Federaciji" (do 31. decembra 1997. ovaj zakon je bio pod nazivom "Zakon Ruske Federacije" o osiguranju ").
Osiguranje može imati veliki značaj u organizovanju spoljnotrgovinskih aktivnosti, sa ciljem zaštite spoljnotrgovinskih učesnika od slučajnih, ali verovatnih gubitaka.
Neophodan uslov za nastanak odnosa osiguranja je imovinski interes učesnika u spoljnotrgovinskoj delatnosti za zadovoljenje njihovih materijalnih potreba povezanih sa nastankom slučajnih, ali verovatnih događaja. Šteta imovinskih interesa spoljnotrgovinskih učesnika može se izraziti u uništenju ili delimičnom oštećenju njihove imovine, nastanku nepredviđenih obaveza koje proizilaze iz posedovanja ove imovine ili obavljanja delatnosti njenog korišćenja, kao i u vezi sa gubitkom prihoda. (profit) zbog slučajnih, ali vjerovatnih događaja. Treba napomenuti da sadašnja zakonska regulativa ne dozvoljava osiguranje sljedećih interesa:
- protivpravni interesi;
- gubici od učešća u igrama, lutriji i klađenju;
- Troškovi koje osoba može biti prinuđena da plati da bi oslobodila taoce.
Šteta prouzrokovana imovinskim interesima učesnika u spoljnotrgovinskoj delatnosti može biti uzrokovana različitim razlozima: od sopstvenog nemara do zaista nepredviđenih okolnosti. Mogućnost nastanka takvih nepredviđenih okolnosti naziva se rizikom. Prisustvo rizika je drugi neophodan uslov za nastanak odnosa osiguranja.
Prirodno je pretpostaviti da je bilo koji učesnik u spoljnotrgovinskoj delatnosti zainteresovan za postojanje izvora naknade za nastale gubitke, pa se stoga može govoriti o postojanju posebnog interesa osiguranja zbog imovinskog interesa privrednih subjekata u vezi sa moguće im nanošenje materijalne štete. Posebne organizacije - osiguravači - su pozvani da obezbede potrebe učesnika u spoljnotrgovinskoj delatnosti u osiguranju.
Poslovanje osiguranja je posebna vrsta ekonomske aktivnosti povezana sa preraspodjelom rizika štete po imovinske interese među učesnicima osiguranja (osigurateljima), koju sprovode specijalizovane organizacije (osiguratelji) koje osiguravaju akumulaciju premija osiguranja (premija), formiranje rezerve osiguranja i sprovođenje plaćanja osiguranja u slučaju oštećenja osigurane imovine.kamate. Istovremeno, preraspodjelu rizika među osiguranicima treba shvatiti kao poseban proces u kojem se potencijalni rizik od oštećenja imovinskih interesa svakog osiguranika raspoređuje na sve i kao rezultat toga svaki osiguranik postaje učesnik u naknadi za stvarnu nastalu štetu. Ključna tačka u takvim odnosima je plaćanje premije osiguranja (premije) osiguravaču, čime se obezbjeđuje organizacija procesa preraspodjele stvaranjem posebnog monetarnog fonda (fonda osiguranja).
Međutim, to ne znači da je u nedostatku naplaćenih premija osiguranja osiguravač oslobođen naknade štete pričinjene privrednom subjektu. Posebnost poslovanja osiguranja kao vrste poslovanja je upravo u tome što ima određeni poduzetnički rizik, zbog obaveze osiguravača da nadoknadi unaprijed ugovorenu štetu zbog razloga nastanka i iznosa, uključujući i na sopstveni trošak.
Osiguranje se sprovodi u slučajevima kada se može proceniti verovatnoća nastanka rizika i postoje određene finansijske garancije za naknadu štete od osiguravača.
Poslovi osiguranja su povezani sa osiguravanjem zaštite nosilaca imovinskih interesa - osiguravača - preraspodjelom rizika osiguranja vezanih za njihovu djelatnost. Takva preraspodjela je moguća samo u odnosu na rizike – slučajne događaje, čiji nastanak povlači štetu po život i zdravlje građana ili štetu na imovini, imovinskim interesima građana i pravnih lica, a karakteriše ga i slučajnost i vjerovatnoća njihovog nastanka. pojava.
Zbog slučajnog nastanka osiguranog slučaja, pouzdani događaji su isključeni iz broja rizika koji se mogu preuzeti za osiguranje. Na primjer, teško je zamisliti mogućnost osiguranja u slučaju 1. januara ili astronomskog izlaska sunca. Istovremeno, potencijalni rizik treba da se karakteriše određenom verovatnoćom njegovog nastanka, na osnovu stvarnih podataka prethodnog iskustva. Nedostatak takvih podataka može otežati ili onemogućiti procjenu vjerovatnoće da će se takav događaj dogoditi u budućnosti i njegovih mogućih finansijskih posljedica (štete), što, zauzvrat, neće omogućiti raspodjelu štete na sve osiguravače, tj. odrediti udio svakog od njih u formiranju ukupnog fonda osiguranja stvorenog za naknadu štete.
Osiguranje je povezano sa naknadom štete (štete) prouzrokovane imovinskim interesima osiguranika u novcu. Praksa osiguranja razvila je optimalan oblik ovakvih odnosa uz učešće specijalizovanih organizacija (osiguravajućih organizacija) koje formiraju fondove osiguranja od doprinosa osiguranika i osiguravaju isplate osiguranja.
Dakle, govoreći o osiguranju kao sistemu ekonomskih (finansijskih) odnosa, treba izdvojiti sljedeće glavne karakteristike:
- slučajna, ali vjerovatna priroda pojave imovinskih potreba za koje se vrši osiguranje;
- stvaranje posebnog novčanog fonda (fonda osiguranja) za zadovoljavanje ovih imovinskih potreba;
- ciljano korišćenje fonda osiguranja za pokrivanje i sprečavanje imovinskih potreba za koje se vrši osiguranje;
- izolacija preraspodjele fonda osiguranja između lica uključenih u njegovo formiranje;
- otplatu fonda osiguranja licima koja su učestvovala u njegovom formiranju, po nastanku događaja za koje je izvršeno osiguranje, u iznosu dovoljnom da pokrije njihove potrebe.
Važeće zakonodavstvo razlikuje četiri glavne vrste osiguranja:
- osiguranje imovine čiji je predmet interes vlasnika ili drugog vlasnika stvari za očuvanje njene vrijednosti. Osiguranje imovine je moguće samo ako osiguranik ili korisnik ima interes da sačuva osiguranu imovinu.
- Osiguranje od pravne odgovornosti. Važeće zakonodavstvo razlikuje dvije vrste osiguranja od odgovornosti: osiguranje od odgovornosti za nanošenje štete i osiguranje od odgovornosti po ugovoru. Osiguranje od odgovornosti po ugovoru dozvoljeno je samo u slučajevima predviđenim zakonom. Ugovorom o osiguranju od odgovornosti može se osigurati samo rizik odgovornosti samog osiguranika.
- Osiguranje poslovnog rizika. Ugovorom o osiguranju poslovnog rizika poslovni rizik može osigurati samo sam osiguranik i to samo u svoju korist.
- Lično osiguranje, čiji su predmet imovinski interesi osiguranika, osiguranika ili korisnika, koji se odnose na život i zdravlje osiguranika.
Pored navedenih glavnih vrsta, sadašnje zakonodavstvo predviđa pet posebnih vrsta, koje uključuju:
- zdravstveno osiguranje;
- penzijsko osiguranje;
- osiguranje depozita;
- pomorsko osiguranje;
- osiguranje stranih ulaganja od nekomercijalnih rizika.
Značaj izdvajanja posebnih vrsta osiguranja je u tome što se opšte odredbe o osiguranju na njih primenjuju supsidijarno, odnosno ako posebnim zakonom nije drugačije određeno.
Prilikom obavljanja spoljnotrgovinske delatnosti mogu da se sprovode sve navedene vrste osiguranja, ali preovladava osiguranje imovine, odgovornosti i preduzetničkih rizika.
Osiguranje je predmet regulisanja raznih grana prava. Dakle, zapravo odnosi osiguranja su regulisani normama građanskog prava. Odnosi koji se razvijaju u vršenju nadzora osiguranja su predmet upravnog prava. Finansijskim zakonom uređuju se odnosi u pogledu obaveznog osiguranja i obezbjeđenja finansijske stabilnosti osiguravača.
Zakonodavstvo o djelatnosti osiguranja zasnovano je na općim pravnim principima, kao i principima građanskog prava. Međutim, karakterizira ga i prisustvo posebnih principa, među kojima treba istaknuti:
- sprečavanje osiguranja protivzakonitih interesa;
- sprečavanje neosnovanog bogaćenja osiguranika (korisnika) na teret osiguravača;
- Prioritet dobrovoljnog osiguranja u odnosu na obavezno osiguranje.
Oni interesi građana i organizacija, čije sprovođenje povlači štetu postojećem pravnom poretku, prepoznati su kao nezakoniti. Ugovori o osiguranju sklopljeni da bi se osiguralo da su takvi interesi ništavi.
Do neosnovanog bogaćenja osiguranika (korisnika) na teret osiguravača može doći u slučaju kada osiguranik (korisnik) nema osigurani interes pri zaključivanju ugovora o osiguranju, tj. nastanak osiguranog slučaja za njega neće imati za posljedicu nastanak imovinskih potreba koje bi se mogle obezbijediti uz pomoć osiguranja. Nevažeći su i ugovori koje je ugovarač osiguranja zaključio bez osiguranog interesa.
Učesnici u spoljnotrgovinskoj delatnosti moraju samostalno da utvrde one svoje potrebe koje bi mogli da obezbede uz pomoć osiguranja. Stoga bi dobrovoljno osiguranje trebalo da prevlada. Međutim, postoji niz interesa od velikog javnog značaja za koje je zainteresovana država. U ovim slučajevima osiguranici su dužni da zaključe ugovor o osiguranju pod uslovima određenim zakonom (obavezno osiguranje). Treba napomenuti da ipak obavezno osiguranje je izuzetak i može se izvršiti samo u slučajevima posebno utvrđenim saveznim zakonom. Primer obaveznog osiguranja u oblasti spoljnotrgovinske delatnosti je obavezno osiguranje od odgovornosti vlasnika automobila, avio-prevoznika itd. Istovremeno, treba napomenuti da je, prema opštem pravilu, sadržanom u delu 3 komentarisanog člana, osiguranje spoljnotrgovinskih rizika dobrovoljno.
Pravni oblik osiguranja je obaveza osiguranja.
Strane u obavezi osiguranja su osiguravači i osiguravači. Pod ugovaračem osiguranja u širem smislu podrazumijeva se poslovno sposobno fizičko ili pravno lice koje je sa osiguravačem sklopilo ugovor o osiguranju ili je takvo po zakonu (u pojedinim vrstama obaveznog osiguranja). Ugovaratelj osiguranja ima pravo zaključiti ugovor o osiguranju u korist trećih lica (korisnika) iu tim slučajevima nema pravo na isplatu osiguranja po ugovoru o osiguranju po nastanku osiguranog slučaja ili je ovo pravo ograničeno pravima korisnik. Osiguravač je pravno lice bilo kojeg organizaciono-pravnog oblika dozvoljenog važećim zakonodavstvom, stvoreno u svrhu obavljanja djelatnosti osiguranja i ima državnu dozvolu za pravo obavljanja te djelatnosti.
Zakon o organizaciji poslova osiguranja u Ruskoj Federaciji ograničava krug osiguravača samo na ruska pravna lica, odnosno, osim ako zakonom nije drugačije određeno, strani osiguravači nemaju pravo obavljati svoju djelatnost na teritoriji Ruske Federacije. Međutim, deo 3 komentarisanog člana dozvoljava učešće stranih osiguravača u osiguranju spoljnotrgovinskih rizika.
Odnosi između osiguranika i osiguravača, koji se nazivaju osiguranjem, nastaju u vezi sa postojanjem osiguranog interesa kod osiguranika u pružanju osiguravajuće zaštite njegove imovine ili drugih imovinskih interesa. Preduslov za nastanak odnosa osiguranja je rizik osiguranja kao verovatan i slučajan događaj, čijim nastankom može nastati šteta za osigurane imovinske interese osiguranika.
Odnosi osiguranja mogu nastati na osnovu dobrovoljne volje stranaka ili na osnovu zakona koji predviđa obavezu osiguranika da zaključi ugovor o osiguranju za određenu vrstu imovine, odgovornosti ili drugih imovinskih interesa. U Ruskoj Federaciji takvo osiguranje se naziva obaveznim i može se provoditi samo na osnovu saveznog zakona. U pogledu spoljnotrgovinskih poslova osiguranje je dobrovoljno.
Obaveze osiguranika i osiguravača u vezi sa osiguranjem određenih imovinskih interesa su sadržaj obaveze osiguranja. Osnov za njen nastanak je ugovor o osiguranju, koji se zaključuje u pisanoj formi. Važeće zakonodavstvo razlikuje dvije samostalne vrste ugovora o osiguranju: ugovor o osiguranju imovine, kojim se posreduje osiguranje imovine, osiguranje od pravne odgovornosti i osiguranje od poslovnog rizika, i ugovor o osiguranju ličnosti, koji je pravni oblik osiguranja ličnosti. Građansko pravo predviđa da se ugovor može smatrati zaključenim ako je između strana postignut sporazum o njegovim bitnim uslovima. Bitni uslovi ugovora o osiguranju imovine su: predmet osiguranja, visina osigurane sume, osigurani slučaj i rok trajanja ugovora; za ugovor o ličnom osiguranju bitni su sljedeći uslovi: osigurano lice, visina osigurane svote, osigurani slučaj i rok trajanja ugovora.
Osigurana suma u ugovoru o osiguranju određuje maksimalni iznos novčanih obaveza osiguravača za naknadu imovinske štete prouzrokovane osiguraniku (osiguraniku) ili za pokriće drugih njegovih potreba.
Premija osiguranja je cijena usluge osiguranja, tj. novčani iznos po čijoj uplati osiguravač preuzima rizik za osiguranje. Visina premije osiguranja po ugovoru o osiguranju zavisi od predmeta osiguranja, sume osiguranja, visine obaveze iz osiguranja, stepena rizika, trajanja osiguranja i drugih faktora koji utiču na utvrđivanje visine novčane obaveze osiguravača. po ugovoru o osiguranju. Ugovor o osiguranju po pravilu stupa na snagu tek nakon što osiguranik uplati premiju osiguranja u cijelosti ili njen dio (premiju osiguranja) predviđenu ugovorom, odnosno, ako ugovorom nije drugačije određeno, ugovor o osiguranju je stvaran.
Novčani iznos koji osiguravač isplati osiguraniku po nastanku osiguranog slučaja pod uslovima i na način propisan ugovorom o osiguranju ili zakonom (u obaveznom osiguranju) naziva se isplata osiguranja: u slučaju osiguranja imovine, isplata osiguranja se naziva "naknada za osiguranje", u ličnom osiguranju - "osiguranje" (u obliku sume osiguranja, paušala, rente, penzije, itd.).
Potražnja za uslugama osiguranja određena je osiguranim interesom osiguranika. Postojanje osiguravajućeg društva (osiguravača) koje je sposobno da obezbijedi potrebno osiguranje neophodno je za zaključivanje ugovora o osiguranju koji omogućava pružanje osiguravajuće zaštite imovinskih interesa osiguranika. Raznovrsnost interesa osiguranika, s jedne strane, i velikog broja osiguravača, s druge strane, formiraju tržište osiguranja.
Istovremeno, što je teža procjena osiguranog rizika i predmeta koji se prihvata na osiguranje, to značajniju ulogu u zaključivanju ugovora o osiguranju između osiguranika i osiguravača ima posrednik u osiguranju, čije funkcije u osiguranju, tj. po pravilu obavljaju zastupnici u osiguranju i brokeri u osiguranju.
Zastupnik osiguranja nastupa u ime osiguravača i ovlašten je da u njegovo ime zaključuje ugovore o osiguranju. On djeluje na osnovu ugovora zaključenog između njega i osiguravača.
Posrednik u osiguranju je samostalno pravno lice ili individualni preduzetnik koji ima dozvolu (dozvolu) za obavljanje poslova posredovanja u osiguranju. Posrednik u osiguranju djeluje u svoje ime, ali u ime i u interesu osiguranika ili u reosiguranju - u interesu osiguravača za neposredno osiguranje.
Za svoje aktivnosti posrednici primaju proviziju u procentu od iznosa premije osiguranja (rjeđe osigurane svote) koju osiguranik plaća prilikom zaključivanja ugovora o osiguranju.
Ne mali značaj u organizaciji osiguranja imaju društva za reosiguranje koja uz naknadu preuzimaju dio osiguranog rizika od osiguravača. Što je rizik veći, sistem ugovora o reosiguranju koji se sklapaju između osiguravača i reosiguravača treba da bude raznovrsniji. Djelatnost reosiguravača, međutim, nije ograničena na osiguranje reosiguranja dijela rizika koji osiguravač prihvati na osiguranje. Diverzifikacija rizika kroz reosiguranje je vrsta sekundarne distribucije rizika. Zahvaljujući njemu, distribucija gubitaka po poslovima osiguranja postaje stabilna, bez značajnih fluktuacija u uplatama osiguranja, a samim tim pruža se pouzdanija osnova za solventnost osiguravača.
Drugi način za preraspodjelu rizika osiguranja između nekoliko osiguravača je osiguravajući pul. To je neka vrsta jednostavnog partnerstva. Kada osiguranik prenese rizik za osiguranje na fond osiguranja, on zaključuje ugovor o osiguranju istovremeno sa svim osiguravajućim organizacijama uključenim u njega, koje snose solidarnu odgovornost prema osiguraniku.
Osiguranje je predmet državne regulative. Regulatorna funkcija države u osiguranju može se manifestovati u različitim oblicima:
- donošenje zakonskih akata koji regulišu osiguranje;
- uspostavljanje obaveznog osiguranja u interesu društva i pojedinih kategorija njegovih građana;
- sprovođenje posebne poreske politike;
- uspostavljanje raznih vrsta beneficija osiguravajućim društvima za stimulisanje ove vrste djelatnosti;
- Stvaranje posebnog pravnog mehanizma za nadzor nad radom osiguravajućih društava.
Sprovođenje regulatorne funkcije države, po pravilu, dodijeljeno je posebnom tijelu (posebnoj strukturi), čiji je glavni zadatak sprovođenje nadzora (kontrole) državnog osiguranja. Slična struktura postoji u mnogim zemljama, uključujući i Rusiju.
Zakonom Ruske Federacije od 27. novembra 1992. N 4015-1 "O organizaciji poslova osiguranja u Ruskoj Federaciji" utvrđeno je da državni nadzor osiguranja na teritoriji Ruske Federacije vrši posebno ovlašteni savezni izvršni organ, koji trenutno je Ministarstvo finansija Ruske Federacije. Za direktnu implementaciju nadzora osiguranja i implementaciju njegovih funkcija, u okviru Ministarstva finansija Ruske Federacije formirano je Odjeljenje za nadzor osiguranja.
Prema Zakonu o organizaciji poslova osiguranja, državni nadzor osiguranja uspostavljen je kako bi se osigurala usklađenost sa zahtjevima zakonodavstva Ruske Federacije o osiguranju, efikasan razvoj usluga osiguranja, zaštita prava i interesa osiguranika, osiguravačima, drugim zainteresovanim licima i državom. U okviru utvrđene nadležnosti, Ministarstvo finansija, kao organ za nadzor osiguranja, ima zadatak da reguliše jedinstveno tržište osiguranja Ruske Federacije utvrđivanjem opštih uslova za licenciranje i vođenje državnog registra osiguravajućih organizacija, kontrolu osiguranja finansijske stabilnosti. osiguravatelja, računovodstvo i izvještavanje, metodologija osiguranja, međuindustrijska i međuregionalna koordinacija o pitanjima osiguranja.
Ministarstvo finansija Ruske Federacije i Odjeljenje za nadzor osiguranja, koje je u njegovom sastavu, u svojim aktivnostima rukovode se Ustavom Ruske Federacije, saveznim zakonima, propisima koje su usvojili predsjednik Ruske Federacije i Vlada Ruske Federacije. Ruske Federacije, obavljajući svoje aktivnosti u saradnji sa drugim saveznim organima izvršne vlasti, organima izvršne vlasti konstitutivnih subjekata Ruske Federacije, lokalnim vlastima, javnim udruženjima, drugim organizacijama i građanima.
Glavne funkcije nadzora osiguranja uključuju:
- izdavanje dozvola osiguravačima za obavljanje djelatnosti osiguranja;
- vođenje jedinstvenog državnog registra osiguravača i udruženja osiguravača, kao i registra posrednika u osiguranju;
- kontrola validnosti stopa osiguranja i osiguranje solventnosti osiguravača;
- utvrđivanje pravila za formiranje i plasman rezervi osiguranja, pokazatelja i oblika računovodstva poslova osiguranja i izvještavanja o poslovima osiguranja;
- izdavanje, u slučajevima predviđenim ovim zakonom, odobrenja za povećanje osnovnog kapitala društava za osiguranje na teret stranih investitora, za obavljanje poslova sa učešćem stranih investitora o otuđenju akcija (udjela u osnovni kapital) društava za osiguranje, kao i otvaranje filijala društava za osiguranje sa stranim ulaganjima;
- izradu normativno-metodoloških akata o pitanjima djelatnosti osiguranja iz nadležnosti saveznog organa izvršne vlasti za nadzor djelatnosti osiguranja;
- generalizacija prakse djelatnosti osiguranja, razvoj i prezentacija u u dogledno vrijeme prijedlozi za razvoj i unapređenje zakonodavstva Ruske Federacije o osiguranju.
Za realizaciju navedenih funkcija, savezni organ izvršne vlasti za nadzor nad poslovima osiguranja ima sljedeća prava:
- prima od osiguravača utvrđene izvještaje o poslovima osiguranja, podatke o njihovom finansijskom stanju, prima informacije potrebne za obavljanje funkcija koje su mu povjerene od preduzeća, ustanova i organizacija, uključujući banke, kao i od građana;
- vrši inspekciju usklađenosti osiguravača sa zakonodavstvom Ruske Federacije o osiguranju i pouzdanosti izvještaja koje oni dostavljaju;
- ako se otkriju kršenja uslova ovog zakona od strane osiguravača, dati im instrukcije da ih otklone, a u slučaju nepoštovanja uputstava suspendovati ili ograničiti licence ovim osiguravačima dok se utvrđene povrede ne otklone ili donesu odluke da oduzeti licence;
- podnijeti zahtjev arbitražnom sudu sa zahtjevom za likvidaciju osiguravača u slučaju ponovljenog kršenja zakonodavstva Ruske Federacije od strane potonjeg, kao i za likvidaciju preduzeća i organizacija koje obavljaju osiguranje bez licence.
Ministarstvo finansija Ruske Federacije u oblasti državnog nadzora osiguranja postalo je ovlaštenik Federalne službe Rusije za nadzor djelatnosti osiguranja.
Trenutno je proces normiranja aktivnosti u oblasti državnog regulisanja osiguranja prilično aktivan i uspešan. Njegov početak je postavila Ruska Federalna služba za nadzor aktivnosti osiguranja. Dakle, usvojila je tako važne akte kao što su Uslovi za licenciranje djelatnosti osiguranja u Ruskoj Federaciji od 19. maja 1994. godine; Pravilnik o licenciranju djelatnosti zdravstvenih organizacija osiguranja koje obavljaju obavezno zdravstveno osiguranje od 29.03.1994. godine N 251; Pravilnik o državnoj registraciji udruženja osiguravača od 26. aprila 1993. godine; Privremeni propis o postupku vođenja registra posrednika u osiguranju koji posluju na teritoriji Ruske Federacije i Model pravilnika o brokeru u osiguranju od 9. februara 1995. godine; Pravilnik o plasmanu rezervi osiguranja od 14. marta 1995. godine itd. Ovu inicijativu je uspješno nastavilo Ministarstvo finansija Ruske Federacije, koje je sada izradilo Pravilnik o Stručnom vijeću za metodološka pitanja unapređenja licencnih aktivnosti i informisanja i Analitička podrška za nadzor osiguranja, odobrena Naredbom od 4. avgusta 1998. N 139, Pravilnik o teritorijalnim organima za nadzor osiguranja Ministarstva finansija Ruske Federacije, odobren naredbom od 29. decembra 1997. N 1093, itd.
Rosstrakhnadzor Naredba br. 02-02/13 od 26. aprila 1993. godine "O državnoj registraciji udruženja osiguravača" postala je nevažeća zbog objavljivanja Naredbe br. 9n Ministarstva finansija RF od 28. januara 2003. "O proceduri za Uključivanje udruženja osiguravača u Jedinstveni državni registar osiguravača i udruženja osiguravača". Za delatnost osiguravajućih društava važna je norma iz stava 4. čl. 30 Zakona o organizaciji poslova osiguranja, koji daje pravo saveznom izvršnom organu koji vrši nadzor osiguranja da provjeri usklađenost osiguravača sa zakonodavstvom Ruske Federacije o osiguranju i pouzdanost izvještaja koje oni podnose. Ukoliko se otkriju činjenice o kršenju zakona koji uređuju odnose u osiguranju, a dostavljeni izvještaji nisu vjerodostojni, Federalna uprava za nadzor osiguranja ima pravo izdati instrukcije osiguravateljima da te povrede otklone, a u slučaju nepoštivanja relevantnih uputa da suspendovati ili ograničiti licence ovim osiguravačima do otklanjanja utvrđenih povreda ili do donošenja odluke o oduzimanju dozvola. Ako je potrebno, Federalno tijelo za nadzor osiguranja ima pravo podnijeti zahtjev arbitražnom sudu sa zahtjevom za likvidaciju osiguravača u slučaju ponovljenog kršenja važećeg zakonodavstva Ruske Federacije o osiguranju od strane potonjeg.
Ovo pravilo čl. 30. Zakona o organizaciji poslova osiguranja razvijen je u Pravilniku o postupku izdavanja naloga, ograničenja, suspenzije i opoziva dozvole za obavljanje djelatnosti osiguranja, odobrenog Naredbom šefa Rosstrakhnadzora od 19. juna 1995. N. 02-02 / 17. Prema stavu 2.1 navedenog pravilnika, nalog je pismeni nalog kojim se osiguravač obavezuje da otkloni utvrđene prekršaje u propisanom roku. Osnovi za izdavanje naloga su:
Naredba Rosstrakhnadzora od 19.06.1995. N 02-02/17 "O odobravanju Pravilnika" o postupku izdavanja uputstava, ograničenja, suspenzije i opoziva dozvole za obavljanje djelatnosti osiguranja" postala je nevažeća zbog objavljivanja Naredbe Ministarstva finansija Ruske Federacije od 17.07.2001. N 52n "O odobravanju Pravilnika "O postupku ograničavanja, suspenzije i oduzimanja dozvole za obavljanje djelatnosti osiguranja na teritoriji Ruske Federacije". - obavljanje djelatnosti osiguranja na teritoriji ili po vrstama osiguranja koji nisu predviđeni licencom i njenim aneksom;
- obavljanje poslova zabranjenih Zakonom o osiguranju;
- kršenje utvrđenog postupka za formiranje i plasman rezervi osiguranja;
- nerazumno smanjenje visine stopa osiguranja;
- nepoštovanje od strane osiguravača normativnog odnosa imovine i obaveza;
- neispunjavanje od strane osiguravača obaveza utvrđenih Zakonom o organizaciji poslova osiguranja;
- nedostavljanje računovodstvenog i statističkog izvještaja ili podnošenje navedenog izvještaja u suprotnosti sa utvrđenim rokovima ili procedurom za njegovo podnošenje;
- nedostavljanje (nepotpuno dostavljanje) dokumenata koje zahtijeva Federalna uprava za nadzor osiguranja ili njene teritorijalne inspekcije na vrijeme;
- utvrđivanje činjenice davanja lažnih podataka u dokumentima koji su poslužili kao osnov za izdavanje dozvole, kao iu izvještajima o radu društva za osiguranje;
- neobavještavanje u roku od mjesec dana o izmjenama i dopunama dokumenata (pravila osiguranja, strukture tarifnih stopa i sl.) na osnovu kojih je izdata dozvola, kao i promjene bankovnih podataka i lokacije osiguravača;
- prenos licence (kopije) na drugo osiguravajuće društvo;
- izdavanje polise osiguranja osiguraniku bez prilaganja pravila osiguranja i drugih osnova.
Nalog za otklanjanje uočenih prekršaja šalje se osiguravaču, kopija naloga - teritorijalnom organu za nadzor osiguranja, a po potrebi i nadležnim organima državne izvršne vlasti.
Kao što je navedeno, ukoliko se instrukcije ne ispune u propisanom roku, Savezna uprava za nadzor osiguranja ima pravo da ograniči ili suspenduje licencu osiguravaču dok se utvrđeni prekršaji ne otklone, ili da odluči da oduzme dozvolu.
Odluku o ograničenju ili suspenziji važenja dozvole donosi Savezna uprava za nadzor osiguranja. Važno je imati na umu da ograničenje važenja licence znači zabranu, dok se ne otklone povrede utvrđene u radu osiguravajuće organizacije, sklapanje novih ugovora o osiguranju i obnavljanje postojećih za određene vrste djelatnosti (ili vrste osiguranja). osiguranja) ili na određenoj teritoriji.
Suspenzija licence znači zabranu sklapanja novih ugovora o osiguranju i produženja postojećih za sve vrste djelatnosti osiguranja (ili vrste osiguranja) za koje je izdata dozvola do otklanjanja povreda.
Istovremeno, osiguravač je dužan da obaveze preuzete po ranije zaključenim ugovorima o osiguranju ispuni prije njihovog isteka.
Osiguravač se obavještava o donesenoj odluci, kopije rješenja se šalju na dalju kontrolu teritorijalnom organu (inspektoratu) nadzora osiguranja i teritorijalnom poreskom organu uz istovremeno objavljivanje u štampi.
Važenje licence je ograničeno ili suspendovano od dana kada je odluka pismeno saopštena osiguravaču ili od dana objavljivanja odluke u štampi, ako osiguravač nije obavestio Savezno telo za nadzor osiguranja o promeni pravne adrese , što bi trebalo da podstakne osiguravače da pravilno obavljaju svoje obaveze.
Kada osiguravač otkloni utvrđene prekršaje, donosi se odluka o obnavljanju dozvole, o čemu se prijavljuje i teritorijalni organ za nadzor osiguranja i teritorijalna poreska uprava, a objavljuje se iu štampi.
Oduzimanje licence znači zabranu obavljanja djelatnosti osiguranja, osim za ispunjavanje obaveza preuzetih po postojećim ugovorima o osiguranju. Treba napomenuti da u ovom slučaju osiguravatelj može koristiti rezerve osiguranja isključivo za ispunjavanje svojih obaveza.
Osnovi za donošenje odluke o oduzimanju licence utvrđuju se u skladu sa normativnom procedurom. To uključuje:
- ponovljeno (više puta) donošenje odluke o ograničenju ili suspenziji dozvole;
- neblagovremeno otklanjanje ili podnošenje izvještaja o otklanjanju prekršaja koji su osnov za donošenje odluke o ograničenju ili suspenziji licence;
- sudska odluka kojom se potvrđuje vršenje nezakonitih radnji od strane osiguravača;
- drugi razlozi predviđeni važećim zakonodavstvom Ruske Federacije.
Treba napomenuti da kada se utvrde činjenice o kršenju zahtjeva osiguravatelja za reklamne aktivnosti, na prijedlog Državnog komiteta Ruske Federacije za antimonopolsku politiku i podršku novim ekonomskim strukturama (ili njegovih teritorijalnih odjela), donosi se odluka takođe se vrši opoziv licence.
Odluku o oduzimanju dozvole donosi Federalna uprava za nadzor osiguranja, a može se saslušati i ovlašteni predstavnik osiguravača. O donetoj odluci obaveštavaju se osiguravač, teritorijalni organ za nadzor osiguranja, teritorijalni poreski organ i državni organ koji je registrovao osiguravača kao pravno lice. Istovremeno, odluka o oduzimanju licence se objavljuje u štampi. Kada se licenca opozove, ona prestaje na isti način kao i kada je suspendovana, o čemu se govorilo u prethodnom tekstu.
Bitna tačka u oduzimanju dozvole je obaveza osiguravača da u pisanoj formi obavijesti ugovarače osiguranja o odluci koju je Federalna uprava za nadzor osiguranja donijela o oduzimanju dozvole. Oduzetu dozvolu društvo za osiguranje vraća Saveznoj upravi za nadzor osiguranja u roku od 10 dana od dana prijema (objavljivanja) rješenja o oduzimanju dozvole. Raskid ugovora o osiguranju vrši se na način propisan Zakonom o organizaciji poslova osiguranja.
Zakon o organizaciji poslova osiguranja daje Federalnom organu za nadzor osiguranja pravo da se obrati arbitražnom sudu sa zahtjevom za likvidaciju osiguravača u slučaju ponovljenog kršenja zakonodavstva Ruske Federacije od strane potonjeg, kao i što se tiče likvidacije organizacija koje se bave osiguranjem bez licence, tj. o lišenju statusa pravnog lica kao subjekta građanskopravnih odnosa.
Treba napomenuti da pitanje likvidacije osiguravača (osiguravajućih organizacija), koje je od suštinskog značaja za slobodu preduzetništva u oblasti osiguranja, zakonodavac upućuje u nadležnost arbitražnog suda. Sudski postupak je najdemokratskiji i najobjektivniji način rješavanja sporova, izgrađen na principu konkurentnosti stranaka. Ovo je tim važnije, s obzirom da su u procesu izrade Zakona o uređenju poslova osiguranja izneta mišljenja o davanju prava odlučivanja o likvidaciji društava za osiguranje resorima koji vrše funkciju nadzora nad poslovima osiguranja (postoje takvi primjeri u praksi niza zemalja). U savremenim uslovima, kada je tržište osiguranja u našoj zemlji u povoju i tendencije monopolskog i resornog diktata nisu u potpunosti otklonjene, kada je novim osiguravajućim organizacijama potrebna podrška države za svoje aktivnosti, garancija nezavisnosti i slobode u zacrtanim okvirima. po zakonu, takvo rješenje se čini ispravnim.
Neophodan uslov za stabilnost spoljnotrgovinskog prometa je finansijska stabilnost osiguravača koji osiguravaju spoljnotrgovinske rizike.
Finansijsku stabilnost osiguravača treba shvatiti kao njegovu bezuslovnu sposobnost da ispuni obaveze plaćanja osiguranja u korist osiguranika ili korisnika. Finansijska stabilnost osiguravajućeg društva je glavni predmet kontrole organa nadzora osiguranja. Takva kontrola se vrši provjerom finansijskih izvještaja i usklađenosti sa utvrđenim pokazateljima koji karakterišu solventnost osiguravača.
Prema važećem zakonodavstvu, garancije finansijske stabilnosti i solventnosti osiguravača su:
- plaćeno odobreni kapital ne manje od veličine utvrđene zakonom;
- rezerve osiguranja obračunate po utvrđenom postupku i garantuju isplatu osiguranja;
- sistem reosiguranja;
- usklađenost sa normativnim odnosom između imovine i obaveza, koji odražava raspoloživost sopstvenih sredstava osiguravača bez ikakvih obaveza;
- poštovanje standarda maksimalne odgovornosti za prihvatanje pojedinačnog rizika za osiguranje.
Dovoljan iznos odobrenog kapitala garantuje ispunjenje obaveza društva za osiguranje u početnoj fazi njegovog poslovanja, budući da je primanje premija osiguranja u ovom periodu neznatno, a odobreni kapital je jedina garancija solventnosti društva. Dakle, minimalni iznos odobrenog kapitala potreban na početku rada društva za osiguranje je utvrđen zakonom. Međutim, značajan kapital je važan i za postojeća osiguravajuća društva, jer omogućava, ako je potrebno, proširenje obima aktivnosti, a djeluje i kao stabilizacijska rezerva.
Minimalni iznos uplaćenog odobrenog kapitala formiranog na teret sredstava na dan podnošenja dokumenata pravnog lica za dobijanje dozvole za obavljanje djelatnosti osiguranja mora biti najmanje 25 hiljada minimalnih zarada (minimalnih zarada) - pri obavljanju vrsta osiguranja osim životnog osiguranja, najmanje 35 hiljada minimalnih zarada - kod obavljanja životnog osiguranja i drugih vrsta osiguranja, najmanje 50 hiljada minimalnih zarada - kod obavljanja isključivo reosiguranja. Minimalni iznos uplaćenog odobrenog kapitala formiranog na teret sredstava na dan podnošenja dokumenata za dobijanje dozvole za obavljanje djelatnosti osiguranja od strane društva za osiguranje koje je podružnica stranog investitora ili ima udio stranih investitora u njen osnovni kapital veći od 49 odsto mora biti najmanje 250 hiljada minimalnih zarada, a samo u slučaju reosiguranja - ne manji od 300 hiljada minimalnih zarada.
Osiguravajuće rezerve odražavaju veličinu obaveza osiguravača za isplate osiguranja koje nisu ispunjene u datom trenutku. Obaveza osiguravača da formiraju rezerve osiguranja propisana je Zakonom o organizaciji poslova osiguranja. Osiguravajuća rezerva se obračunava prilikom obavljanja svake vrste osiguranja. Njihova veličina se utvrđuje kao rezultat detaljne analize poslovanja osiguravača, na osnovu radno intenzivnih matematičkih proračuna. Praksa pokazuje da u prisustvu iskusnih i kvalificiranih stručnjaka takav izračun postaje prilično pouzdan i poznavanje njegovih rezultata može u velikoj mjeri zaštititi osiguravatelja od mogućeg bankrota.
Reosiguranje je prijenos od strane osiguravača (koji se naziva direktni osiguravač, prvi osiguravač, reosiguravač) obaveze preuzete ugovorom o osiguranju na drugog osiguravača (koji se naziva drugi osiguravač ili reosiguravač) u mjeri u kojoj ona prelazi dozvoljeni iznos sopstvenog zadržavanja. Uz pomoć reosiguranja postiže se stabilnost i homogenost portfelja osiguranja. Obaveza reosiguranja obaveza koje prevazilaze mogućnost ispunjenja na teret sopstvenih sredstava i rezervi osiguranja je propisana Zakonom o organizaciji poslova osiguranja. Odnosi između osiguravača i reosiguravača nastaju na osnovu ugovora o reosiguranju kojim se utvrđuje način reosiguranja, obaveze strana, uslovi za nastanak obaveze reosiguravača da učestvuje u isplati osiguranja i drugi neophodni uslovi za davanje garancija. za ispunjenje obaveza reosiguravača prema osiguravaču.
Saglasnost osiguranika za takav prenos odgovornosti nije potrebna, jer br pravni odnosi između osiguranika i reosiguravača ne nastaje tokom reosiguranja. Direktni osiguravač je u potpunosti odgovoran ugovaraču osiguranja za naknadu eventualne štete.
U skladu sa važećom zakonskom regulativom, osiguravači su dužni da poštuju normativni odnos imovine i obaveza. Metodologiju za izračunavanje ovog koeficijenta i iznos slobodnih sredstava (sredstava) potrebnih za društvo utvrđuje Federalna uprava za nadzor osiguranja.
Da bi se osigurala solventnost osiguravača, potrebno je i poštovanje maksimalnog standarda odgovornosti za osiguranje određenog rizika.
Istovremeno, na solventnost osiguravača značajno utiče njegova investiciona politika i plasman sredstava (ili sredstava koja pokrivaju i rezerve osiguranja i odobreni kapital). Zaista, zamislimo da je osiguravajuće društvo ispravno obračunalo rezerve osiguranja, ima slobodnu imovinu u propisanom iznosu, zaključilo ugovore o reosiguranju za velike rizike, ali je uložilo sredstva u depozite nepouzdane banke ili investicione institucije. Nemogućnost plaćanja osiguranja takvom osiguravaču može biti posljedica bankrota banke i nemogućnosti korištenja sredstava koja su joj prenesena. U cilju minimiziranja rizika ulaganja onih sredstava osiguravača koja su direktno vezana za ispunjenje obaveza za plaćanje osiguranja - u visini rezervi osiguranja, Savezna uprava za nadzor osiguranja ima pravo da utvrdi poseban režim ulaganja od strane osiguravača. osiguravač: zabraniti određene vrste ulaganja, utvrditi maksimalne i (ili) minimalne kvote ukupnog iznosa ulaganja koje se mogu koristiti za kupovinu određenih vrsta hartija od vrijednosti, depozita, nekretnina, valutnih vrijednosti itd.
Drugi deo komentarisanog člana daje državi, radi stimulisanja izvoza, pravo da učestvuje u sistemu osiguranja izvoznih kredita. Komentirani članak ne predviđa oblik takvog učešća. Dakle, može biti direktno ili preko osiguravajućih organizacija koje je stvorila država.
Struktura osiguranja inostrane ekonomske aktivnosti
Osiguranje inostranih ekonomskih rizika može se okarakterisati kao kompleks vrsta osiguranja kojima se štite imovinski interesi domaćih i stranih učesnika u spoljnoekonomskoj delatnosti. Uključuje vrste osiguranja imovine, osiguranja od poslovnih rizika, osiguranja od odgovornosti i ličnog osiguranja (slika 14.1).
Dakle, savremeno osiguranje nudi širok spektar usluga vezanih za inostranu ekonomsku aktivnost. Međutim, praksa pokazuje da učesnici u spoljnoekonomskoj delatnosti najčešće koriste one vrste osiguranja koje su obavezne za obavljanje spoljnoprivredne delatnosti. Vrlo često se koriste vrste osiguranja koje su dio međunarodnih trgovinskih običaja.
Rice. 14.1.
Osiguranje i spoljnotrgovinski ugovor
U većini slučajeva ugovor o osiguranju je sastavni dio trgovinske transakcije. O pitanju ko i o čijem trošku osigurava osiguranje odlučuje se prilikom zaključenja ovih transakcija.
U uslovima tržišnih odnosa spoljnotrgovinski poslovi se obavljaju u ugovornoj formi. Ugovori se sastavljaju u vidu spoljnotrgovinskog ugovora koji definiše prava i obaveze strana, kao i njihove odgovornosti. Spoljnotrgovinski ugovor ima nekoliko odjeljaka, uključujući i "Osiguranje". Bitni uslovi odeljka „Osiguranje“ su predmet osiguranja, rizici osiguranja, visina obaveze iz osiguranja.
Kompleks osnovnih odredbi ugovora, obaveza uvoznika i izvoznika koje iz njega proizilaze, nazvan je osnovnim uslovima ugovora, odnosno osnovnim uslovima isporuke. Mogući rizici u realizaciji spoljnotrgovinskih transakcija ogledaju se u osnovnim uslovima isporuke robe Incoterms 2010.
Upotreba Incoterms 2010 zavisi od saglasnosti strana u ugovoru. Ako se uslovi transakcije ne poklapaju sa uslovima Incoterms 2010, prednost se daje odredbama utvrđenim u ugovoru.
Kako bi se isključili mogući sporovi i potraživanja, pravila Incoterms 2010 fiksiraju prijenos rizika sa prodavca na kupca. Obaveze u pogledu osiguranja sadržane su u isporuci robe pod uslovima C1P i C1P, koji od prodavca zahtevaju osiguranje u korist kupca (tabela 14.1).
Tabela 14.1. Poređenje osnovnih uslova isporuke S1R i S1R
|
Osnova isporuke prema Incoterms 2010 |
Simbol |
Transfer rizika od prodavca do kupca |
Tranzicija troškova od prodavca do kupca |
|
Troškovi, osiguranje i vozarina (u imenovanoj luci odredišta) |
U ovom trenutku roba prelazi preko šina broda u luci utovara |
Prodavac snosi sve troškove dopremanja robe u imenovanu odredišnu luku, uključujući osiguranje |
|
|
Osnova isporuke za softver Incoterms 2010 |
Simbol |
Transfer rizika od prodavca do kupca |
Tranzicija troškova od prodavca do kupca |
|
Prijevoz i osiguranje plaćeni do (imenovane destinacije) |
Kada se roba preda prvom prevozniku |
Prodavac snosi sve troškove transporta i osiguranja robe do imenovane destinacije |
Prema ovim uslovima, prodavac mora da osigura robu i snosi troškove osiguranja. U drugim slučajevima stranke same odlučuju da li žele da obezbede osiguranje i koliko. Prema klauzulama Instituta londonskih osiguravača, osiguranje ima "minimalno pokriće" (uslov SA), sa "srednjom pokrivenošću" (prema stanju IN) i sa "najvećom pokrivenošću" (po stanju A).
Po uslovu CIP (Plaćeni prijevoz i osiguranje) - "Prevoz i osiguranje plaćeno do..." prodavac mora platiti troškove vezane za prevoz robe do imenovanog odredišta. To znači da kupac snosi sve rizike i sve dodatne troškove koji nastanu u trenutku takve isporuke. Prodavac zaključuje ugovor o osiguranju i plaća premiju osiguranja. Prodavac je dužan obezbijediti osiguranje sa minimalnim pokrićem u skladu sa pravilima Incoterms 2010. Ukoliko kupac želi da ima osiguranje sa većim pokrićem, mora se o tome posebno dogovoriti sa prodavcem, ili sam mora organizirati dodatno osiguranje.
U skladu sa Međunarodnim pravilima Incoterms 2010, osiguranje mora biti napravljeno kod osiguravača koji ima dobru reputaciju. Prilikom zaključivanja spoljnotrgovinskog ugovora, strane biraju uslove osiguranja u zavisnosti od načina prevoza i vrste robe, vodeći računa o raspodeli rizika.
Odjeljak ugovora „Osiguranje“ uključuje četiri osnovna uslova osiguranja:
- 1) šta je osigurano;
- 2) od kojih rizika;
- 3) ko osigurava;
- 4) u čiju korist je izvršeno osiguranje.
U međunarodnim transakcijama roba je osigurana od rizika oštećenja ili gubitka tokom transporta. Prilikom premeštanja robe od proizvođača (izvoznika) do potrošača (uvoznika) korišćenjem transportnih usluga može doći do opasnosti od potpunog ili delimičnog gubitka ili oštećenja (oštećenja), što će prouzrokovati materijalnu štetu pošiljaocu-izvozniku. Praksa spoljnoekonomske aktivnosti u izvozu-uvozu roba i usluga zasniva se na sistemu ugovora o osiguranju koji daju određene garancije izvoznicima i uvoznicima u slučaju različitih nepredviđenih okolnosti. Glavni uslovi osiguranja utvrđeni su ugovorom, on fiksira:
- o obaveze prodavca i kupca za osiguranje tereta;
- o trajanje i obim garancije osiguranja;
- o uslove osiguranja.
Osiguranje može izvršiti bilo koji od partnera bilo u svoju korist, bilo u korist druge strane, ili u korist trećeg lica (obično primaoca).
Prilikom prodaje robe u osnovnom stanju C1P i C1P, osiguranje je odgovornost izvoznika. Ugovor o osiguranju - polisa osiguranja (ili potvrda) je uključena u set dokumenata za primanje uplate. Roba mora biti osigurana u korist kupca kod renomiranih osiguravača ili osiguravajućih društava u valuti ugovora do odredišne luke (tačke) pod minimalnim uslovima osiguranja, osim ako ugovorom nije drugačije određeno.
Trajanje garancije osiguranja, utvrđeno ugovorom, određuje se periodom od trenutka otpreme robe iz fabrike dobavljača do trenutka kada je isporučena u skladište kupca.
Obim osiguranja je obično 110% vrijednosti robe CH (C1P), gdje je 10% obračunata dobit od potrošnje kupljene robe.
Osiguranje inostrane ekonomske aktivnosti, kao i osiguranje zajedničkih ulaganja sa učešćem stranog kapitala, stranih investicija uloženih u rusku ekonomiju, provode kompanije kao što su Ingosstrakh, Sogaz, Reso-Garantia, Alfa osiguranje itd.
Ogromnu većinu spoljne trgovine obavlja pomorski transport. Stoga se pitanja osiguranja spoljnoprivredne djelatnosti razmatraju kroz sistem ugovora o osiguranju mora. Pomorsko osiguranje je najstariji i najrazvijeniji vid osiguranja, njegove glavne odredbe se koriste za druge vrste transporta: vazdušni, železnički i drumski transport.
Spektar pitanja osiguranja inostranog ekonomskog ugovora obuhvata, pored osiguranja "tereta" (prevezene robe), osiguranje "kaska" (vozila), osiguranje od odgovornosti prevoznika. Široki razvoj kontejnerskog transporta posljednjih godina doveo je do izdvajanja kontejnera u samostalnu vrstu osiguranja. Finansijski obračuni između izvoznika i uvoznika i povezani rizici zahtijevaju osiguranje izvoznih komercijalnih kredita.
