Vendim negativ për hipotekën në Bankën e Kursimeve. Pse bankat refuzojnë hipotekat? Të ardhura të ulëta dhe kredi të papaguara

Shumica e transaksioneve të pasurive të paluajtshme sot bëhen duke përdorur fonde hipotekore. Kur një apartament është zgjedhur tashmë, dhe ka një sasi të mjaftueshme fondesh për këstin e parë të hipotekës, kushti më i rëndësishëm për blerjen e një shtëpie është miratimi i kredisë hipotekore nga banka.

Megjithatë, banka ka të drejtë të refuzojë marrjen e një kredie pa dhënë arsye. Për të marrë ende një kredi hipotekare në të ardhmen, është e dobishme të njihni arsyet më të zakonshme për refuzimin e bankave.

Pse banka refuzoi një hipotekë, cilat janë arsyet?

Bankat nuk shprehin arsyet e vendimit negativ për aplikimin për kredi mbi baza plotësisht ligjore.

Çdo institucion krediti zhvillon politikën e vet të kredisë dhe një sistem për vlerësimin e aftësisë paguese të huamarrësve. Ky informacion është konfidencial dhe është i disponueshëm vetëm për një rreth të kufizuar punonjësish të bankës. Në shumicën e rasteve, edhe menaxherët e kredisë nuk i dinë arsyet e refuzimit. Të gjitha këto masa janë marrë për të mbrojtur sekretet tregtare. Çdo bankë mund të ketë një qëndrim të ndryshëm ndaj një ose një faktori tjetër që karakterizon huamarrësin, por ka një sërë kriteresh me të cilat refuzimi është më i mundshmi.

Arsyeja 1. Mosrespektimi i kërkesave të institucionit të kreditit për kredimarrësin

Mosha (zakonisht midis 21 dhe 60 vjeç):
të paktën 6 muaj përvojë në vendin aktual të punës, përvojë totale të paktën 12 muaj;
Shtetësia ruse.

Nëse të paktën një kusht nuk plotësohet, ka shumë të ngjarë që aplikacioni as të mos pranohet.

Arsyeja 2. Historia e keqe e kredisë

Një histori kredie e dëmtuar nënkupton një refuzim pothuajse të qartë të një kredie. Në të njëjtën kohë, nuk ka rëndësi nëse keni pasur një hua të dështuar ose një vonesë të vogël në pagesë, edhe nëse për një arsye të mirë. Informacioni transferohet në zyrën e kreditit tashmë për ditën e parë të borxhit të vonuar.

Mungesa e plotë e një historie krediti është gjithashtu një faktor negativ për bankën, pasi nuk të lejon të të vlerësosh si huamarrës, për të parë me sa besnikëri i ke përmbushur detyrimet e kredive të mëparshme.

Arsyeja 3. Barrë e lartë kreditore

Një nga arsyet më të zakonshme të refuzimit është se pagesa mujore është shumë e lartë për një nivel të verifikuar të ardhurash. Në mënyrë tipike, bankat e konsiderojnë të pranueshëm një raport pagesë/të ardhura prej 40%. Kjo merr parasysh të ardhurat mesatare për frymë për çdo anëtar të familjes.

Nëse familja ka një fëmijë të vogël dhe bashkëshorti është në pushim të lehonisë, ky raport mund të reduktohet.

Në të njëjtën kohë, merren parasysh të gjitha detyrimet e kredisë së huamarrësit: jo vetëm kreditë, por edhe kartat e kreditit.

Arsyeja 4. Dhënia e informacioneve të rreme dhe dokumenteve false

Në asnjë rast mos u përpiqni të falsifikoni dokumente ose të jepni informacion të rremë në pyetësor. Bankat kanë mjetet për të zbuluar raste të tilla. Në të njëjtën kohë, refuzimi i aplikimit nuk është pasoja e vetme e veprimeve të tilla. Falsifikimi i dokumenteve është vepër penale.

Arsyeja 5. Gabimet (gabimet) në dokumentet mbështetëse

Gabimet, shtypjet e gabuara në certifikata mund të çojnë në shtrembërim të informacionit rreth huamarrësit. Të pranuara rastësisht nga ju ose për faj të punonjësve të punëdhënësve, ato shpesh bëhen bazë për refuzim.

Në veçanti, kërkesat strikte bankare vendosen për ekzekutimin e certifikatave të të ardhurave dhe punësimit.

Arsyeja 6. Nuk arrita të arrinte tek punëdhënësi

Fillimisht, huamarrësit kalojnë në të ashtuquajturën pikëzim. Ky është një vlerësim elektronik i huamarrësit sipas parametrave të specifikuar. Nëse kjo fazë përfundon me sukses, specialistët e bankës thërrasin punëdhënësin për të konfirmuar vendin aktual të punës. Nëse për ndonjë arsye nuk ishte e mundur të arrini në punë, kredia do të refuzohet.

Prandaj, është e rëndësishme të tregoni numrat aktual të telefonit të punës, si dhe të paralajmëroni punëdhënësin për një telefonatë të mundshme nga banka. Është më mirë nëse telefoni i specifikuar është fiks. Bankat janë shumë të kujdesshme ndaj organizatave me kontakte vetëm në formën e komunikimeve celulare.

Arsyeja 7. Mendimi i punonjësit që ka pranuar aplikimin

Çdo punonjës i bankës vlerëson në mënyrë të pavarur një klient të mundshëm. Pamja e rregullt, besimi në zë, përgjigjet e shpejta të pyetjeve, vetë-plotësimi i pyetësorit flasin në favor të huamarrësit dhe formojnë një imazh pozitiv të huamarrësit për punonjësin e bankës.

Nëse klienti duket i dyshimtë, një shënim përkatës do të bëhet në pyetësor dhe banka do ta trajtojë më nga afër huamarrësin.

Arsyeja 8. Mospagesa e taksave dhe gjobave të policisë rrugore

Disa banka kanë një qëndrim negativ ndaj huamarrësve me detyrime tatimore dhe gjoba të policisë rrugore.
Prania e një dosje penale mund të shërbejë gjithashtu si një faktor negativ. Shumë banka janë besnike ndaj dënimeve me kusht.

Arsyeja 9: Dështimi i fundit

Bankat ripranojnë kërkesat për hipotekë vetëm pas një periudhe të caktuar kohe.
Nëse paraqisni një kërkesë më herët, do të ketë një refuzim automatik edhe para fillimit të procedurës për analizimin e huamarrësit për parametra të tjerë.

Arsyeja 10. Prona hipotekore nuk plotëson kërkesat e bankës

Të gjitha arsyet e mësipërme lidhen drejtpërdrejt me huamarrësin. Por edhe me një vendim fillestar pozitiv, banka mund të refuzojë një hipotekë për shkak të një objekti kolateral të papërshtatshëm.

Arsyet kryesore:

Banesa të rrënuara ose të planifikuara për prishje.
Shtëpia është më e vjetër se vitet 1970.
Dyshemetë prej druri dhe mungesa e komunikimeve të shërbimit.
Pronësia e paqartë dhe prania e personave të drejtat e të cilëve mund të cenohen.
Mungesa e dokumenteve ligjore.
Vendndodhja e pafavorshme gjeografike.
Prona nuk plotëson kriteret e tjera të likuiditetit.

Zakonisht, jo më shumë se tre muaj jepen për sigurimin e dokumenteve mbi kolateralin. Nëse dokumentet nuk merren brenda kësaj periudhe, aplikimi i miratuar më parë do të refuzohet.

Çfarë duhet të bëni nëse një kredi hipotekare refuzohet?

Para së gjithash, përgatitni një kërkesë për një hipotekë në një bankë tjetër, dhe mundësisht në disa. Është shumë e mundur që institucionet më të vogla të kreditit të vendosin kërkesa më falëse për huamarrësit e hipotekave.

Nëse merret një vendim negativ për të gjitha kërkesat për kredi, ia vlen të analizoni arsyet e mundshme të refuzimit në lidhje me situatën tuaj dhe të përpiqeni t'i eliminoni ato përpara se të ri-dorëzimin e dokumenteve.

Çfarë hapash duhet të ndërmerren?

Kontrolloni historinë tuaj të kreditit. Edhe nëse jeni i sigurt se nuk keni kredi të papaguara dhe pagesa të vonuara për kreditë e mëparshme, porosisni një raport mbi historinë tuaj të kreditit. Kjo mund të bëhet një herë falas, online ose me një tarifë të vogël përmes kompanive që ofrojnë shërbime të ngjashme. Për ta bërë këtë, do t'ju duhet kodi i subjektit të historisë së kredisë dhe një listë e zyrave që ruajnë informacione për kreditë tuaja. Shpesh, për fajin e bankave, BQK përmban informacione të parëndësishme që duhen korrigjuar. Nëse kjo është arsyeja e vërtetë e refuzimit, derisa informacioni të korrigjohet, do të mjaftojë të bashkëngjitni certifikatat e shlyerjes së kredive të mëparshme me përshkrimin tuaj si huamarrës.
Mundohuni të reduktoni detyrimet e kredisë. Për të reduktuar barrën tuaj të kreditit, përpiquni të shlyeni detyrimet e tjera dhe të mbyllni kartat tuaja ekzistuese të kreditit. Është gjithashtu e mundur që të tërhiqen bashkë-huamarrësit tretës nga të afërmit dhe të paraqesin një aplikim të ardhshëm për një periudhë më të gjatë. Të gjitha këto masa do të rrisin barrën e lejuar të kredisë.
Paralajmëroni punëdhënësin për një telefonatë të mundshme nga banka.
Zgjidhni një banesë që plotëson kërkesat e bankës për kolateral.
Një riaplikim duhet të dorëzohet vetëm pas periudhës së lejuar nga banka pas marrjes së një refuzimi.

Arsyet e refuzimit në Sberbank

Sberbank mund të refuzojë për të gjitha arsyet e mësipërme dhe, si bankat e tjera, nuk zbulon arsyet e sakta të refuzimit. Ekzistojnë rreth 20 parametra në sistemin e vlerësimit të Sberbank, në bazë të të cilave merret një vendim.

Informacioni për këtë, si dhe për procedurën në rast të refuzimit të një hipotekë, është postuar në faqen zyrtare të internetit.

Transaksionet e pasurive të paluajtshme në 70% të rasteve kryhen me pjesëmarrjen e bankave, hipotekat janë bërë pjesë e pandashme e jetës për shumë qytetarë të vendit. Familjet e reja patën një shans për të fituar shpejt hapësirën personale të jetesës në një ndërtesë të re ose në tregun sekondar.

Megjithatë, banka mund të refuzojë të lëshojë një kredi pa i shpjeguar vendimin e saj huamarrësit të mundshëm. Është e rëndësishme të dini arsyet e refuzimit të një hipotekë në Sberbank dhe institucione të tjera financiare.

Mosrespektimi i kërkesave bazë

Çdo bankë ka kërkesat bazë për huamarrësin, nëse këto kritere nuk plotësohen, pjesa tjetër e mundësive të klientit nuk do të merren parasysh. Kur aplikoni për një kredi hipotekore, duhet të dini me siguri se kë dëshiron të shohë institucioni i kreditit përballë huamarrësit të tij:

Kufizimet e moshës - nga 21 deri në 75 vjeç.
Përvoja e punës në vendin e fundit të punës - të paktën gjashtë muaj.
Përvoja totale e punës për pesë vitet e fundit - të paktën 1 vit.

Nëse plotësoni kriteret kryesore të përzgjedhjes, mos ngurroni të aplikoni për një kredi hipotekore, por mos jini 100% të sigurt për një përgjigje pozitive, sepse ka shumë arsye pse çdo bankë mund të refuzojë të lëshojë një kredi.

Arsyet e refuzimit të hipotekës

Si të zbuloni arsyen e refuzimit të një hipotekë - kjo pyetje mundon huamarrësit, pasi zakonisht as Sberbank, as VTB 24, as organizata të tjera krediti mos i jep klientit informacionin e nevojshëm.

Në fakt, arsyet e refuzimit të një hipotekë nga ana e bankës qëndrojnë në sipërfaqe, njohja e atyre kryesore do t'i kursejë kohë huamarrësit dhe do të bëjë të mundur korrigjimin e disa pikave për të rritur mundësinë e një përgjigje pozitive nga banka në lidhje me hipotekën. hua.

Histori e keqe e kreditit

Gjëja e parë që të gjitha bankat i kushtojnë vëmendje është është historia e kredisë së huamarrësit. Baza e të dhënave merr parasysh lëvizjen e fondeve të kredisë gjatë viteve të fundit, një përfaqësues i organizatës mund të gjurmojë praninë e delikuencës dhe kredive të papaguara, shlyerjen e qëndrueshme të kredisë.

Një përgjigje negative ka të ngjarë të vijë nëse klienti ka vonesa sot, përveç kësaj, banka mund të refuzojë edhe nëse ka pasur vonesa në pagimin e një kredie që është shlyer prej kohësh. Një histori e pastër kredie gjithashtu nuk i plotëson kërkesat e bankës - në këtë rast, është e pamundur të përcaktohet aftësia paguese dhe integriteti i klientit.

Për të rritur shanset e miratimit të hipotekës, me një histori të pastër krediti, rekomandohet të merrni një kredi të vogël konsumatore për një periudhë të shkurtër dhe ta shlyeni atë pak më herët se data e caktuar. Por mos e ktheni kredinë shumë shpejt, banka mund t'i konsiderojë veprime të tilla si një rritje të vlerësimit.

Gabimet në dokumente

Shpesh, një bankë refuzon të lëshojë një kredi për një arsye të thjeshtë dhe madje budallaqe - prania e gabimeve në dokumentet e paraqitura. Një gabim mund të bëhet si si rezultat i pakujdesisë personale të huamarrësit, ashtu edhe si rezultat i paaftësisë së një punonjësi të organizatës që lëshon certifikata për të konfirmuar të ardhurat.

Në shumicën e rasteve, gabime të tilla janë gabime të thjeshta, por ato çojnë në një shtrembërim të informacionit të vërtetë, i cili, si rregull, bëhet vendimtar.

Mungesa e mundësive financiare

Banka i kushton vëmendje aftësisë paguese të klientit, një rol të rëndësishëm luan prania e punës në baza të përhershme dhe të ardhurat e larta. Huamarrësi do të duhet t'i dorëzojë huadhënësit një certifikatë në formën e 2-NDFL, është gjithashtu e përshtatshme një certifikatë e plotësuar në formën e bankës dhe e vërtetuar nga punëdhënësi. Vështirësitë nuk lindin nëse klienti arrin të bindë bankën se i ka paratë.

Një situatë më e ndërlikuar vërehet kur konfirmohen të ardhurat e një sipërmarrësi individual që vepron sipas një skeme të thjeshtuar tatimore, në këtë rast nuk është e lehtë për bankën të përcaktojë të ardhurat reale të klientit. Gjithashtu, nuk duhet të mbështeteni shumë në hipotekat për ata njerëz që nuk punojnë zyrtarisht.

Borxhet në tatimet dhe policinë rrugore

Si të zbuloni arsyen e refuzimit të një hipotekë nga Gazprombank ose ndonjë tjetër? Kontrolloni nëse keni borxhe ndaj policisë rrugore ose zyrës së taksave, gjobat dhe kreditë e tjera të papaguara mund të dështojnë.

Përveç kësaj, banka mund të marrë një vendim negativ për lëshimin e një kredie hipotekore në lidhje me një huamarrës me precedentë penalë. Nëse dënimi ishte i kushtëzuar, bankat mund të bëjnë lëshime.

Pasiguria e klientit

Vendimi i bankës ndikohet jo vetëm nga përpunimi i të dhënave kompjuterike, kur plotëson një aplikim për një kredi, një punonjës i organizatës komunikon domosdoshmërisht me klientin. Nëse huamarrësi është i hutuar në përgjigjet dhe informacionin e nevojshëm, kjo mund të ngjall dyshime te përfaqësuesi i bankës dhe ta detyrojë atë të marrë një vendim negativ. Kur komunikoni me bankat, është e rëndësishme të tregoni vetëm të vërtetën, veçanërisht kur bëhet fjalë për vendin e punës dhe pagat.

Dështimi për të verifikuar informacionin e huamarrësit

Banka i siguron huamarrësit një shumë të madhe për efekt të një kredie hipotekore, ai nuk mund të mos shqetësohet jo vetëm për aftësinë paguese të klientit, por edhe për vërtetësinë e informacionit të dhënë. Pa dështuar, punonjësit e bankës kontrollojnë të dhënat e marra dhe nëse nuk mund të kalojnë në vendin e punës në numrat e treguar, refuzimi për të lëshuar një hipotekë do të garantohet.

Tregoni informacion të vërtetë, paralajmëroni paraprakisht autoritetet dhe departamentin e kontabilitetit në punë për një telefonatë të mundshme. Ju gjithashtu duhet të paralajmëroni të afërmit ose miqtë nëse keni treguar numrat e tyre të telefonit në pyetësor.

Falsifikimi i dokumenteve

Mos u përpiqni të falsifikoni dokumente, metodat moderne të verifikimit në shumicën e rasteve ju lejojnë të dalloni origjinalin nga letra me origjinë të dyshimtë. Ju nuk duhet të drejtoheni në shërbimet e personave që ofrojnë certifikata false të të ardhurave dhe dokumente të tjera.

Në rast se një paketë e rreme dokumentesh i paraqitet bankës, refuzimi i një hipotekë është alternativa më e mirë për ngjarjen, opsioni më i keq është futja e emrit të huamarrësit në bazën e të dhënave të klientëve të paskrupullt. Nga rruga, falsifikimi i dokumenteve është gjithashtu subjekt i përgjegjësisë penale.

Shëndeti i huamarrësit

Bankat i kushtojnë shumë vëmendje gjendjes shëndetësore të huamarrësit. Një probabilitet i lartë refuzimi pret gratë shtatzëna, si dhe ata klientë që janë trajtuar në spital për një kohë të gjatë. Nëse huamarrësi ka shenja të dukshme të një sëmundjeje të rëndë ose paaftësie, ka shumë të ngjarë, atij do t'i mohohet një hipotekë pa specifikuar arsyen.

Shënim! Sa më sipër janë vetëm arsyet kryesore për refuzimet për të lëshuar një hipotekë, megjithatë, çdo bankë ka sistemin e vet të verifikimit dhe kërkesat e veta. Për shembull, një refuzim i një hipotekë VTB 24 ka më shumë gjasa të presë një klient me të ardhura të larta dhe me shumë hyrje në librin e punës, sesa një huamarrës me një pagë më të ulët, por që punon në një vend për një kohë të gjatë.

Për shkak të situatës së paqëndrueshme në tregun ekonomik për vitin 2019, shkalla e refuzimit të hipotekës arrin në 80%.

Likuiditet i ulët i pronës

Një numër kërkesash vendosen për zgjedhjen e pasurive të paluajtshme kolaterale, likuiditeti i ulët i tij mund të çojë në një refuzim për të lëshuar një hipotekë. Pse është kaq i rëndësishëm ky kriter për bankat?

Përpara dhënies së një kredie për shtëpi, ekspertët e bankës vlerësojnë me kujdes banesat e hipotekuara, duke marrë parasysh skenarin më të keq - huamarrësi refuzon të shlyejë hipotekën. Në këtë rast, banka do të shesë pronën e hipotekuar dhe të ardhurat do të mbulojnë borxhin kryesor në hipotekë.

Në cilat kritere duhet të përshtatet banesa e blerë:

Vendndodhja e objektit të pasurive të paluajtshme janë rajonet e funksionimit të degëve të bankës, zonat urbane ose periferike.
Viti i ndërtimit nuk është më i hershëm se 1965.
Lloji i pasurive të paluajtshme - një apartament i rehatshëm ose një shtëpi private me një ngastër toke.
Peizazhi - prania e një kuzhine dhe banjo të veçantë, ujë të ftohtë, kanalizim, energji elektrike.
Aspektet ligjore - pa barrë, borxhe, rizhvillim të paligjshëm.

Shumica e bankave nuk japin kredi hipotekare për dhoma në apartamente dhe konvikte komunale. Nuk merr parasysh pasuritë e paluajtshme në rajone të largëta, të cilat janë pothuajse të pamundura për t'u shitur.

Çfarë duhet të bëni nëse banka refuzon

Nëse kredia megjithatë është refuzuar dhe banka nuk dëshiron të tregojë arsyen, huamarrësi ka mundësinë të marrë masa të caktuara për të rritur mundësinë e një përgjigje pozitive herën tjetër.

Rregullimi i historisë së kredisë

Nëse një klient nuk e ka shqyrtuar paraprakisht historinë e tij të kreditit pasi i është refuzuar një hipotekë, tani është koha për ta bërë këtë. Historia e kredisë mund të dëmtohet jo vetëm si pasojë e vonesës së shlyerjes së kredisë, por edhe për shkak të gabimeve teknike apo pakujdesisë së punonjësve të bankës.

Për të korrigjuar gabimet, huamarrësi ka të drejtë të kontaktojë institucionin financiar që ka përpiluar raportin e historisë së kredisë. Nëse vetë klienti është në faj, ai mund të shlyejë borxhin ekzistues dhe të paguajë rregullisht për disa muaj, dhe më pas të riaplikojë për një hipotekë.

Kërkimi i pronës së re

Refuzimi i një banke për të dhënë një kredi hipotekore, për shkak të likuiditetit të ulët të pasurive të paluajtshme, zgjidhet fare thjeshtë. Huamarrësi duhet të fillojë të kërkojë një lehtësi të re që do të plotësojë kërkesat e bankës. Mos harroni se një institucion financiar do të lëshojë më lehtë një kredi të madhe për blerjen e një apartamenti të shtrenjtë dhe të rehatshëm sesa një kredi të vogël për blerjen e një shtëpie fshati.

Tërheqja e një kredie konsumatore

Në disa raste, është më mirë të zgjidhni një kredi të rregullt konsumatore. Edhe pse një kredi e tillë mund të mos jetë e mjaftueshme, ajo mund të mbulojë një pjesë të konsiderueshme të kostos së një apartamenti apo shtëpie. Për të marrë një kredi konsumatore, huamarrësi duhet të dorëzojë një paketë më të vogël dokumentesh në krahasim me paketën e letrave për regjistrimin e hipotekës.

Aplikimi në banka të tjera

Më herët, ne kemi thënë tashmë se çdo bankë bën kërkesa të ndryshme për huamarrësin, dhe për këtë arsye refuzimi për të lëshuar një hipotekë nuk fshihet domosdoshmërisht në arsyet kryesore të listuara. Nëse një bankë ju refuzon, ekziston mundësia që një institucion tjetër financiar të jetë mjaft i gatshëm të japë një kredi hipotekare.

Bashkëhuamarrësit dhe garantuesit

Në rast se një bankë refuzon të lëshojë një kredi hipotekare për shkak të të ardhurave të ulëta ose të paqëndrueshme, huamarrësi ka të drejtë të tërheqë garanci shtesë, përkatësisht pjesëmarrje në kredinë e bashkë-huamarrësve ose garantuesve. Si bashkë-huamarrës mund të veprojnë vetëm të afërmit e ngushtë, si garantues mund të marrin pjesë individë të pasur.

Gjithashtu, klienti mund t'i ofrojë bankës një paradhënie më të lartë ose asete materiale shtesë si kolateral. Në këtë rast, banka mund të ndryshojë zemërimin e saj në mëshirë dhe të pranojë një përgjigje pozitive në lëshimin e një kredie.

Kontaktimi i një ndërmjetësi kredie

Firmat e brokerimit ofrojnë ndihmën e tyre për marrjen e një kredie hipotekore. Huamarrësi mund të përdorë shërbimet e një ndërmjetësi, por të jetë i vetëdijshëm për nevojën për të paguar komisione.

Ndihma e një ndërmjetësi kredie është një zgjidhje ideale për kategoritë e mëposhtme të huamarrësve:

Qytetarët që nuk i kuptojnë kushtet e kreditimit.
Njerëzit e biznesit që nuk kanë kohë të mjaftueshme për të mbledhur në mënyrë të pavarur të gjitha dokumentet dhe për të kryer formalitetet.
Huamarrësit e mundshëm të cilëve u janë mohuar hipotekat nga shumë institucione financiare.

Për shumë njerëz, një kredi hipotekore përfaqëson një shans real për të blerë shtëpinë e tyre, dhe për këtë arsye kredia duhet të trajtohet me përgjegjësi. Mos u dëshpëroni nëse refuzoheni, aplikoni në disa banka, mos harroni të siguroheni që historia juaj e kreditit të jetë pozitive.

Video: Arsyet e refuzimit të hipotekës

Të ardhurat e qëndrueshme dhe një histori kredie pozitive nuk janë garanci që Sberbank nuk do të refuzojë të lëshojë një hipotekë. Arsyet kryesore të dështimit mund të ndahen në pesë grupe.

1. Mospërputhja me kërkesat standarde

Huamarrësit i nënshtrohen kërkesave të mëposhtme:

Mosha - nga 21 vjeç;

Mosha në kohën e shlyerjes së kredisë - deri në 75 vjet;

Sipas bankave, vetëm 7 nga 10 huamarrës marrin përgjigje pozitive për një kredi.

Përvoja e punës - të paktën 6 muaj në vendin aktual të punës dhe të paktën 1 vit përvojë për 5 vitet e fundit; nëse huamarrësi ndryshon shpesh punë ose ka "boshllëqe" në historikun e punës, kjo gjithashtu ndikon negativisht në mundësinë e miratimit të kredisë;

Sigurimi i një game të plotë dokumentesh. Pasaktësitë në aplikimin për kredi ose sigurimi i një liste jo të plotë është një nga arsyet e refuzimit. Duhet të kihet parasysh se dhënia e deklaratave të rreme të të ardhurave kërcënon jo vetëm me refuzim, por edhe me përfshirje në listën e zezë. Në këtë rast, huamarrësit nuk do t'i jepet një kredi jo vetëm në Sberbank, por edhe në të gjitha bankat e tjera.

2. Histori krediti e keqe

Arsyeja më e mundshme e refuzimit është historia e keqe e kredisë së huamarrësit, e cila mbahet nga Byroja e Kredisë. Mund të prishet nëse huamarrësi nuk paguan në kohë detyrimet e kredisë, ose nëse kredia nuk paguhet, ku ai ka vepruar si garant.

Lista e dokumenteve të kërkuara nga Sberbank për dhënien e një kredie ndryshon në varësi të programit të hipotekës. Në shumicën e rasteve, këto janë dokumente identiteti dhe dëshmi të të ardhurave.

Arsyeja e refuzimit mund të jetë edhe fakti që huamarrësi në të kaluarën e afërt ka marrë një kredi për një artikull të lirë, siç është një telefon celular. Kjo e bën bankën të dyshojë në aftësinë paguese të saj.

3. Aftësia paguese e ulët e huamarrësit

Vendimi i bankës ndikohet nga shuma e kërkuar dhe niveli i borxhit. Pra, një faktor pozitiv është disponueshmëria e paradhënies dhe niveli i të ardhurave të huamarrësit, si dhe stabiliteti i tyre. Banka merr parasysh edhe numrin e vartësve në kujdesin e huamarrësit.

4. Vlerësim jo i kënaqshëm i pronës së përzgjedhur

Pasuria e fituar (ose ajo që është objekt kolaterali) duhet të jetë likuide dhe dokumentet e të drejtave pronësore duhet të hartohen në përputhje me të gjitha rregullat. Arsyeja e refuzimit mund të jetë reputacioni negativ i shitësve të pasurive të paluajtshme.

5. Arsyet e tjera

Ka një sërë arsyesh të tjera, zakonisht ato nuk janë arsyet kryesore të refuzimit, por konsiderohen si një e tërë. Midis tyre:

Niveli i arsimimit (përparësi u jepet huamarrësve me arsim të lartë);

E kaluara kriminale, prania e veprave (dënimeve);

Disponueshmëria e kredive në banka të tjera;

Aplikim paralel për bankat e tjera;

Refuzimi nga bankat e tjera;

Paga që nuk plotëson mesataren;

Ndryshime të shpeshta të punës ose një nisje e shpejtë e dyshimtë në karrierë.

Kreditë hipotekore lëshohen shumë shpesh. Kushtet varen nga banka, dhe rregullat për emetimin janë pothuajse të njëjta kudo. Kreditë jepen në përputhje me.

Të nderuar lexues! Artikulli flet për mënyra tipike për të zgjidhur çështjet ligjore, por secili rast është individual. Nëse doni të dini se si zgjidhni saktësisht problemin tuaj- kontaktoni një konsulent:

APLIKACIONET DHE Thirrjet pranohen 24/7 dhe 7 ditë në javë.

Është i shpejtë dhe FALAS!

Kërkesat për dhënien e kredive hipotekare janë mjaft strikte, dhe në kushtet e një sasie të kufizuar fondesh, bankat shpesh refuzojnë një aplikim.

Ndonjëherë një refuzim për të hapur një hipotekë mund të jetë një problem real, por ia vlen të luftoni për të vërtetën dhe ta kuptoni këtë çështje në më shumë detaje.

Kërkesat e bankës

Për t'u bërë një huamarrës ideal për një bankë, duhet t'i përgjigjeni mjaft, gjë që është absolutisht e pamundur.

Vlen të merren parasysh disa nga kërkesat që vendosin institucionet bankare:

Huamarrësi i kredisë hipotekore duhet të jetë mesatarisht midis moshës 20 dhe 40 vjeç.
Është e dëshirueshme të jesh i martuar, të zotërosh asete të shtrenjta, të cilat mund të jenë prona apartamentesh, tokë dhe të tjera.
Është shumë e rëndësishme të keni të ardhura konstante të qëndrueshme. E ashtuquajtura paga “e bardhë” është një element thelbësor për marrjen e një hipotekë. Sigurisht, punonjësit e "rangut më të lartë" gëzojnë nder të veçantë. Për shembull, menaxherë, punonjës të kompanive të naftës dhe gazit, ose punonjës në fushën e teknologjive IT.

Kush mohohet?

Në thelb, ju duhet të plotësoni dy kërkesa që aplikacioni juaj të miratohet nga banka:

Së pari, huamarrësi luan një rol të rëndësishëm. Megjithatë, mos u mërzitni edhe nëse nuk keni marrë fare kredi më parë. Ju mund të refuzoheni vetëm nëse keni një histori të keqe krediti. Mospagesa, borxhet ekzistuese padyshim që nuk do t'ju bëjnë të merrni një shumë të madhe.
Së dyti, një huamarrës i mundshëm duhet të ketë një punë, dhe, në përputhje me rrethanat, të ardhura të qëndrueshme. Ju duhet të prisni një refuzim të menjëhershëm nëse nuk punoni askund ose merrni një rrogë "të zezë" (në zarfe, duke shmangur taksat).

Ju nuk mund të merrni as një hipotekë:

ushtarake (" " nuk vlen për këtë kategori);
profesione të lidhura me rrezik për jetën;
sipërmarrës individualë, biznesmenë që marrin vazhdimisht rreziqe;
profesionet sezonale ose profesionet me paga të ulëta.

Vlerësimi shabllon i çdo personi nga punonjësit e bankës bën të mundur heqjen e njerëzve të panevojshëm, duke lënë vetëm kandidatët më të denjë.

Nëse nuk i plotësoni kërkesat për moshën, të ardhurat ose keni borxhe më parë, hapni parti të tjera për punonjësit e bankës:

bashkëngjitni kopje të disa arsimeve të larta (nëse ka);
imagjinoni asetet tuaja (pasuri të paluajtshme ose makinë).

E gjithë kjo mund të ndikojë në vendimin për dhënien e një kredie hipotekore.

Çfarë do të bëni nëse nuk merrni një hipotekë?

Në rast se Sberbank refuzon një hipotekë, një klient i një kompanie financiare ka një pyetje logjike, pse ndodhi kjo dhe çfarë duhet bërë në mënyrë që refuzimi të mos përsëritet. Pra, le të hedhim një vështrim në arsyet më të zakonshme të refuzimeve në një hipotekë.

Arsyet e refuzimit të hipotekës

Shumica e banorëve rusë, kur zgjedhin një bankë që lëshon fonde për një kredi hipotekore, preferojnë Sberbank. Dhe kjo nuk është për t'u habitur, sepse kjo kompani financiare nuk është vetëm e njohur dhe e respektuar, por edhe ofron kushte të favorshme, ka mbështetjen e qeverisë, falë së cilës organizata ofron shumë programe qeveritare dhe, më e rëndësishmja, ka shumë degë në të gjithë vendin.

Megjithatë, kjo shoqëri financiare, me qëndrimin e saj besnik ndaj klientëve, mund të refuzojë kërkesën e huamarrësit. Natyrisht, klienti është i interesuar se pse ndodhi kjo.

Përpara se të filloni të qortoni punonjësit e bankës, lexoni me kujdes kërkesat që kërkon një institucion financiar. Kjo mund të bëhet si në faqen e internetit të Sberbank në seksionin " Hipotekë", dhe duke telefonuar linjën telefonike 8-800-555-55-50, ose në një nga degët e një kompanie financiare.

Mospërputhje

Siç u përmend më herët, një nga arsyet më të zakonshme për refuzimet e hipotekës është mosrespektimi i kërkesave. Le të marrim një shembull konkret.

Në vitin 2018 u lançua Programi Shtetëror me kushtin më të favorshëm prej 6%, që synon mbështetjen e familjeve. Megjithatë, është projektuar vetëm për ato familje ku fëmija i dytë dhe i tretë ka lindur në 2018. Prandaj, nëse fëmija juaj ka lindur, për shembull, më 31 dhjetor 2017, atëherë me shumë mundësi do t'ju refuzohet një hipotekë.

Falimentimi

Shpesh njerëzit refuzohen sepse kanë të ardhura të ulëta. Prandaj, klientët e mundshëm të bankës kanë një pyetje të natyrshme - cilat duhet të jenë të ardhurat për të marrë një hipotekë? Të ardhurat duhet të jenë të paktën dyfishi i pagesës së njëhershme të kredisë. Kjo është, mesatarisht, është 20-25 mijë rubla.

Mos u dekurajoni nga fakti që ju është refuzuar një kredi hipotekare për shkak të yield-eve të ulëta - mund të jetë me vlerë të bindni huadhënësin se jeni me të vërtetë pagues. Për ta bërë këtë, ju mund t'i siguroni një institucioni financiar një pasaportë me një shenjë për udhëtimin jashtë vendit, një llogari debiti me kursime ose një marrëveshje qiraje. Nëse banka refuzon me kokëfortësi të miratojë aplikacionin, atëherë ndoshta arsyeja nuk janë aspak të ardhurat e ulëta.

Historia e kredisë

Një histori negative krediti mund të përfshijë gjoba nga një institucion financiar, borxhe të papaguara, borxhe të prapambetura, etj. Dihet me siguri se Sberbank nuk punon me klientë që kanë një histori negative krediti. Megjithatë, mos u dëshpëroni. Nëse keni nevojë urgjente për fonde, mund të kontaktoni një bankë tjetër, por përgatituni për faktin se norma e interesit do të jetë shumë më e lartë.

Për më tepër, ju mund të korrigjoni historinë tuaj negative të kreditit - atëherë Sberbank do t'ju japë fonde për një hipotekë pa asnjë problem.

Probleme me dokumentet

Kjo është veçanërisht e vërtetë për letrat e rreme ose të dhënat personale të mbushura gabimisht në aplikacion. Mos harroni se një kredi hipotekare është, si rregull, një hua mjaft e madhe, dhe për këtë arsye banka do të studiojë plotësisht të gjitha dokumentet mbi të. Nëse kompania financiare gjen një mashtrim, atëherë kjo me siguri do të refuzohet. Prandaj, tregohuni sa më të kujdesshëm kur plotësoni aplikacionin. Dhe a ia vlen të thuhet se nëse gjenden dokumente të falsifikuara, banka ka të drejtë të aplikojë tek autoritetet më të larta?

borxhet

Një institucion financiar mund të refuzojë gjithashtu nëse keni marrë më parë, por ende nuk keni paguar kredi. Prandaj, edhe nëse keni të ardhura mjaft të larta, mund të mos jetë e mjaftueshme për të paguar të gjitha kreditë. Mundohuni të paguani të paktën një pjesë të borxhit të mëparshëm dhe vetëm atëherë aplikoni për një hipotekë në Sberbank.

Gjendja shëndetësore

Nëse keni probleme serioze shëndetësore, si diabeti, onkologjia, e kështu me radhë, atëherë me shumë mundësi do t'ju refuzohet një kredi. Për një bankë, një bashkëpunim i tillë mbart rreziqe të caktuara, dhe për këtë arsye asnjë organizatë nuk do të dëshirojë të bashkëpunojë me një klient që mund të mos jetë në gjendje të paguajë borxhin e tij në të ardhmen.

Probleme me pronat e paluajtshme

Më shpesh, hipotekat blihen banesa si kolateral, dhe për këtë arsye është e rëndësishme që ajo të jetë e lëngshme. Me fjalë të tjera, nëse një klient banke nuk mund të shlyejë borxhin e tij, atëherë kompania financiare duhet ta shesë shtëpinë me lehtësi. Kjo është arsyeja pse një klient banke duhet të blejë banesa normale, pa ndonjë rindërtim të paautorizuar, në mënyrë që apartamenti ose shtëpia të kalojnë provimin. Banesa e fituar në asnjë rast nuk duhet të jetë në gjendje të rrënuar ose emergjente.

Arsyet e tjera

Ka shumë arsye të tjera pse një bankë mund të refuzojë një kredi. Kështu, për shembull, nëse një person nuk është rregulluar zyrtarisht, atëherë ai mund të mos miratohet për një hua. Për më tepër, sipas rregullave të Sberbank, në vendin e fundit të punës, një klient i mundshëm duhet të ketë punuar për të paktën gjysmë viti.
Një arsye tjetër për refuzim është mungesa e shtetësisë ose e qëndrimit të përhershëm. Nga rruga, një hipotekë mund të lëshohet gjithashtu nën një regjistrim të përkohshëm, por vetëm për periudhën gjatë së cilës ky regjistrim është i vlefshëm.

Gjithashtu, një klient potencial mund të refuzohet për shkak të një dosje penale ose një moshe që nuk i përshtatet kushteve të kredisë. Nëse një person është shumë i ri ose, anasjelltas, shumë i vjetër, atëherë atij mund t'i mohohet një hua.

Nga rruga, ata mund të refuzojnë edhe në mungesë të arsimit ose nëse jeni punonjës i profesioneve të caktuara - për shembull, një sekser ose një sipërmarrës individual.

Si të zbuloni arsyen e refuzimit të një hipotekë nga Sberbank?

Siç u përmend më herët, sipas ligjit, banka ka të drejtë të mos zbulojë arsyet e refuzimit, gjë që ndodh më shpesh me Sberbank. Sigurisht, mund të provoni fatin me një punonjës banke dhe ta pyesni për arsyet e refuzimit - ndoshta specialisti do t'ju tregojë për arsyet e refuzimit.

Çfarë duhet të bëni në rast refuzimi?

Le të kuptojmë se si të veproni nëse ju refuzohet një hipotekë nga Sberbank.

A mund të riaplikoj për një hipotekë në Sberbank?

Nëse ju refuzohet një kredi, askush nuk do t'ju pengojë të aplikoni përsëri, gjë që ndodh më shpesh. Megjithatë, nuk ka kuptim të aplikoni përsëri nëse do të shkoni në bankë me të njëjtën paketë letrash. Mundohuni të siguroni dokumente në mënyrë të tillë që të tregoheni në një mënyrë më të favorshme.

Si të vlerësoni shanset tuaja?

Provoni të kontrolloni përsëri kërkesat e bankës - ndoshta keni humbur diçka? Nëse i plotësoni të gjitha kërkesat e bankës, nuk keni precedentë penalë, sëmundje të rënda dhe histori krediti negative, atëherë me shumë mundësi do të miratoheni për një kredi hipotekare.

Si të rritni shanset për miratimin e hipotekës në Sberbank?

Nëse zbulohet të paktën një artikull që nuk mund ta kaloni, atëherë ai duhet të korrigjohet. Kështu, për shembull, pagat e ulëta mund të korrigjohen me ndihmën e kolateralit shtesë ose bashkë-huamarrësve, historisë së dëmtuar të kredisë - me një kredi nga një bankë tjetër ose me programin Credit Doctor. Dhe nëse keni ndonjë borxh në kredi, atëherë këshillohet të shlyeni të gjitha borxhet.

Mund të mësoni më shumë se pse hipotekat refuzohen në video.