ವೃತ್ತಿಪರ ಕೊಡುಗೆದಾರ. ಸರಣಿ ಕೊಡುಗೆದಾರರು. ಅವರು ಯಾರು ಮತ್ತು ಅವರಿಗೆ ಯಾವ ಅಪಾಯಗಳು ಕಾಯುತ್ತಿವೆ? ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಉದಾಹರಣೆಯ ಮೇಲೆ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ

ಚಕ್ರವ್ಯೂಹ

ಪಠ್ಯ: ಸಿರನುಷ್ ಶರೋಯನ್ ಪ್ರಕಟಿತ: 01.06.2015 ಮೂಲ: top.rbc.ru

"ಸರಣಿ ಹೂಡಿಕೆದಾರರಿಂದ" DIA ಯ ವಿನಾಶದ ಬಗ್ಗೆ Sberbank ಮಾತನಾಡಿದರು

"ಸರಣಿ ಠೇವಣಿದಾರರು" ಠೇವಣಿ ವಿಮಾ ಏಜೆನ್ಸಿಯ ಪಾವತಿಗಳ ಕಾಲುಭಾಗವನ್ನು ಸ್ವೀಕರಿಸುತ್ತಾರೆ, Sberbank ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ. ತಮ್ಮ ಪರವಾನಗಿಯನ್ನು ಕಳೆದುಕೊಂಡಿರುವ ಕೆಲವು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಲ್ಲಿ, ಅವರ ಠೇವಣಿಗಳು 40% ರಷ್ಟು ಠೇವಣಿಗಳನ್ನು ರೂಪಿಸುತ್ತವೆ

ವಿವೇಕಯುತ ಉಳಿತಾಯಗಾರರು

ಠೇವಣಿ ವಿಮಾ ಏಜೆನ್ಸಿಯ ನಿಧಿಯು ಆಗಸ್ಟ್ 2013 ರಿಂದ 70% ರಷ್ಟು ಕಡಿಮೆಯಾಗಿದೆ ಮತ್ತು ಸ್ಬೆರ್‌ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನ ಮುಖ್ಯ ವಿಶ್ಲೇಷಕ ಮಿಖಾಯಿಲ್ ಮ್ಯಾಟೊವ್ನಿಕ್ ಅವರ ವರದಿಯ ಪ್ರಕಾರ ಈಗಾಗಲೇ ಸಾಕಷ್ಟು ಎಂದು ನಿರ್ಣಯಿಸಬಹುದು. ವರದಿಯನ್ನು ಮೇ 27 ರಂದು DIA ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಸಾರ್ವಜನಿಕ ಮಂಡಳಿಯ ಸಭೆಯಲ್ಲಿ ಮಂಡಿಸಲಾಯಿತು (RBC ಡಾಕ್ಯುಮೆಂಟ್‌ನ ಪ್ರತಿಯನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ). ಮಾರ್ಚ್‌ನಿಂದ ಮೇ 2015 ರವರೆಗೆ ಪರವಾನಗಿಯನ್ನು ರದ್ದುಪಡಿಸಿದ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳ ಠೇವಣಿದಾರರಿಗೆ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಂತೆ, ನಿಧಿಯು ವಾಸ್ತವಿಕವಾಗಿ ಖಾಲಿಯಾಗಿದೆ ಎಂದು ಅವರು ಹೇಳುತ್ತಾರೆ.

ಠೇವಣಿ ವಿಮಾ ನಿಧಿಯು "ಸರಣಿ ಠೇವಣಿದಾರರ" ಚಟುವಟಿಕೆಯನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಂತೆ ತ್ವರಿತವಾಗಿ "ಕರಗುತ್ತಿದೆ". ಹೀಗಾಗಿ, ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿದರಗಳೊಂದಿಗೆ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಲ್ಲಿ ತಮ್ಮ ಉಳಿತಾಯವನ್ನು ವಿತರಿಸುವ ಗ್ರಾಹಕರನ್ನು ವರದಿ ಹೆಸರಿಸುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಅವರ ಠೇವಣಿಗಳ ಗಾತ್ರವು ವಿಮಾ ಮೊತ್ತದ ಮಿತಿಯಲ್ಲಿದೆ (ಈಗ ಒಂದು ಬಾರಿ ವಿಮೆ 1.4 ಮಿಲಿಯನ್ ರೂಬಲ್ಸ್ಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ, ಇದನ್ನು ಪ್ರತಿ ಬಾರಿಯೂ ಪಡೆಯಬಹುದು. ಪರವಾನಗಿಯನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕಿನಿಂದ ಹಿಂತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಲಾಗುತ್ತದೆ, ಅಲ್ಲಿ ಕೊಡುಗೆಯನ್ನು ಇರಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ).

"ಸೀರಿಯಲ್ ಸೇವರ್ಸ್," ಸ್ಬರ್ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅಂದಾಜಿನ ಪ್ರಕಾರ, ಜನವರಿ 2013 ಮತ್ತು ಏಪ್ರಿಲ್ 2015 ರ ನಡುವೆ ಕುಸಿದ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಪಾವತಿಗಳಲ್ಲಿ ಸುಮಾರು ಕಾಲು ಭಾಗದಷ್ಟು ಖಾತೆಯನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ. ಈ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ DIA ಸ್ಬೆರ್ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮೂಲಕ ಪರಿಹಾರವನ್ನು ಪಾವತಿಸಿದ ಠೇವಣಿಗಳ ಮೇಲೆ ಆ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳ ಕ್ಲೈಂಟ್ ಬೇಸ್ ಅನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸುವ ಮೂಲಕ Sberbank ತನ್ನ ತೀರ್ಮಾನಗಳನ್ನು ಮಾಡಿದೆ. ಒಟ್ಟಾರೆಯಾಗಿ, ಅಂತಹ 29 ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಇದ್ದವು (ಇದು ಎಲ್ಲಾ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸಂಸ್ಥೆಗಳಲ್ಲಿ 30% ಆಗಿದ್ದು, ಅದೇ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಸೆಂಟ್ರಲ್ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನಿಂದ ಪರವಾನಗಿಗಳನ್ನು ಹಿಂತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಲಾಗಿದೆ). ಅಪಾಯಕಾರಿ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳಲ್ಲಿ (ಅಂದರೆ, ಠೇವಣಿ ದರಗಳು ಮಾರುಕಟ್ಟೆಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಾಗಿದ್ದವು), ಕನಿಷ್ಠ 7% ಠೇವಣಿದಾರರು "ಸರಣಿ" ಎಂದು ವರದಿಯು ಅನುಸರಿಸುತ್ತದೆ. ಒಟ್ಟು ಠೇವಣಿದಾರರ ಸಂಖ್ಯೆಯಲ್ಲಿ, ಅವರ ಪಾಲು ತುಂಬಾ ಚಿಕ್ಕದಾಗಿದೆ - 1% ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿಲ್ಲ, ಆದರೆ ಅವರು ಎಲ್ಲಾ ಡಿಐಎ ಪರಿಹಾರದ ಕಾಲು ಭಾಗವನ್ನು ಪಡೆಯುತ್ತಾರೆ. ಮ್ಯಾಟೊವ್ನಿಕೋವ್ ಪ್ರಕಾರ, ನಿಗದಿತ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ, ಹತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಲ್ಲಿ 16 ಠೇವಣಿದಾರರಿಗೆ ಪರಿಹಾರವನ್ನು ಪಾವತಿಸಲಾಯಿತು, ಪ್ರತಿಯೊಬ್ಬರೂ DIA ಯಿಂದ ಸರಾಸರಿ 6 ಮಿಲಿಯನ್ ರೂಬಲ್ಸ್ಗಳನ್ನು ಪಡೆದರು.

ಪರವಾನಗಿ ಕಳೆದುಕೊಂಡ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳ ಠೇವಣಿದಾರರಿಗೆ ಪರಿಹಾರವನ್ನು ಪಾವತಿಸುವ ಮತ್ತೊಂದು ಪ್ರಮುಖ ಏಜೆಂಟ್ VTB24 ನಲ್ಲಿ "ಸರಣಿ ಠೇವಣಿದಾರರ" ಸಮಸ್ಯೆಯೂ ಸಹ ಗಮನಕ್ಕೆ ಬಂದಿದೆ. VTB24 ಉಪಾಧ್ಯಕ್ಷ ಅಶೋಕ್ ಸಿಮೋನ್ಯನ್ ಅವರು ಪಾವತಿಸಿದ ಪರಿಹಾರದ ಒಟ್ಟು ಮೊತ್ತದಲ್ಲಿ "ಸರಣಿ ಠೇವಣಿದಾರರ" ಪಾಲನ್ನು Sberbank ನ ಅಂದಾಜುಗಳೊಂದಿಗೆ ಒಪ್ಪುತ್ತಾರೆ.

ಡಿಐಎ ಗ್ಯಾರಂಟಿಗಳ ಮೇಲಿನ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರವು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳನ್ನು ಆಯ್ಕೆಮಾಡುವಲ್ಲಿ ಪ್ರಮುಖ ಅಂಶವಾಗಿದೆ, ಮತ್ತು ಠೇವಣಿದಾರರು, ಠೇವಣಿಗಳ ಮೇಲಿನ ಗರಿಷ್ಠ ದರದ ಹುಡುಕಾಟದಿಂದ ಮಾರ್ಗದರ್ಶಿಸಲ್ಪಡುತ್ತಾರೆ, ಅಪಾಯಗಳಿಗೆ ಗಮನ ಕೊಡಬೇಡಿ, ವರದಿಯ ಲೇಖಕರು ಖಚಿತವಾಗಿರುತ್ತಾರೆ. "ಇದು ಚಿತ್ರದ ಒಂದು ಭಾಗವಾಗಿದೆ: 96 ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಲ್ಲಿ 29 ಠೇವಣಿದಾರರನ್ನು ಮಾತ್ರ Sberbank ವಿಶ್ಲೇಷಿಸಿದೆ, ಅದು ಎರಡು ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ಸ್ವಲ್ಪಮಟ್ಟಿಗೆ ಪರಿಹಾರವನ್ನು ನೀಡಿತು ಮತ್ತು ಠೇವಣಿಗಳನ್ನು ಆಕರ್ಷಿಸುವ ಆಕ್ರಮಣಕಾರಿ ನೀತಿಯೊಂದಿಗೆ 200-300 ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿವೆ" ಎಂದು ಡಾಕ್ಯುಮೆಂಟ್ ಹೇಳುತ್ತದೆ. ಠೇವಣಿಗಳನ್ನು ಆಕರ್ಷಿಸುವ ಆಕ್ರಮಣಕಾರಿ ನೀತಿಯನ್ನು ಹೊಂದಿರುವ ಕೆಲವು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಲ್ಲಿ, ಸರಣಿ ಠೇವಣಿದಾರರ ಅತ್ಯಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ (20-40%) ಪಾಲು ಇದೆ, ಮತ್ತು ಅಂತಹ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಗೆ, ಈ ವಿಭಾಗದ ಮೇಲೆ ಕೇಂದ್ರೀಕರಿಸುವುದು ವಾಸ್ತವವಾಗಿ ತಂತ್ರದ ಭಾಗವಾಗಿದೆ ಎಂದು ಮ್ಯಾಟೊವ್ನಿಕೋವ್ ಟಿಪ್ಪಣಿಗಳು.

ಉದಾಹರಣೆಯಾಗಿ, ಅವರು ಓಗ್ನಿ ಮಾಸ್ಕ್ವಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅನ್ನು ಉಲ್ಲೇಖಿಸುತ್ತಾರೆ, ಅದರ ಪರವಾನಗಿಯನ್ನು ಕಳೆದ ವರ್ಷ ಮೇ ತಿಂಗಳಲ್ಲಿ ಹಿಂತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಲಾಯಿತು. "ಸರಣಿ ಹೂಡಿಕೆದಾರರು" ಠೇವಣಿ ಬಂಡವಾಳದ 35% ರಷ್ಟನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದಾರೆ. ಬ್ಯಾಂಕ್ ಠೇವಣಿದಾರರಿಗೆ DIA ಪಾವತಿಗಳು 11 ಶತಕೋಟಿ ರೂಬಲ್ಸ್ಗಳಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚು. ಸುಮಾರು 17 ಬಿಲಿಯನ್ ರೂಬಲ್ಸ್ಗಳು. ಠೇವಣಿ ವಿಮಾ ನಿಧಿಯಿಂದ ಸುಡೊಸ್ಟ್ರೊಯಿಟೆಲ್ನಿ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನ ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ ಪಾವತಿಸಲಾಯಿತು, ಇದರಲ್ಲಿ ಸ್ಬೆರ್‌ಬ್ಯಾಂಕ್ 28% "ಸರಣಿ ಠೇವಣಿದಾರರನ್ನು" ಎಣಿಸಿದೆ.

ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಸೀಮಿತಗೊಳಿಸಲಾಗುವುದಿಲ್ಲ.

ಮಾರ್ಚ್ ವೇಳೆಗೆ, ಠೇವಣಿ ವಿಮಾ ನಿಧಿಯನ್ನು 69 ಬಿಲಿಯನ್ ರೂಬಲ್ಸ್ ಎಂದು ಅಂದಾಜಿಸಲಾಗಿದೆ. (ಪಾವತಿಗಾಗಿ ಮೀಸಲು ಸೇರಿದಂತೆ). ಸೋಮವಾರ, ಜೂನ್ 1 ರಂದು, DIA ಯ ನಿರ್ದೇಶಕರ ಮಂಡಳಿಯು 110 ಶತಕೋಟಿ ರೂಬಲ್ಸ್ಗಳ ಮೊತ್ತದಲ್ಲಿ ಐದು ವರ್ಷಗಳ ಸಾಲಕ್ಕಾಗಿ ಸೆಂಟ್ರಲ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗೆ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸುವ ಸಾಧ್ಯತೆಯನ್ನು ಅನುಮೋದಿಸಿತು. 37.6 ಶತಕೋಟಿ ರೂಬಲ್ಸ್ಗಳ ಮೊತ್ತದಲ್ಲಿ Transportny ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಠೇವಣಿದಾರರಿಗೆ ಪಾವತಿಗಳು, ಮೇ 20 ರಂದು ಸೆಂಟ್ರಲ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಪರವಾನಗಿಯನ್ನು ಹಿಂತೆಗೆದುಕೊಂಡಿತು, ನಿಧಿಯನ್ನು ಧ್ವಂಸಗೊಳಿಸಬಹುದು ಎಂದು ತಜ್ಞರು ಕಳವಳ ವ್ಯಕ್ತಪಡಿಸಿದರು.

"ಸರಣಿ ಠೇವಣಿದಾರರ" ವಿವೇಕಯುತ ನಡವಳಿಕೆಗೆ ಯಾವುದೇ ಜವಾಬ್ದಾರಿಯನ್ನು ಈಗ ಒದಗಿಸಲಾಗಿಲ್ಲ, ಆದಾಗ್ಯೂ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅನ್ನು ಆಯ್ಕೆಮಾಡಲು ಗ್ರಾಹಕರ ಜವಾಬ್ದಾರಿಯ ಸಮಸ್ಯೆಯನ್ನು ದೊಡ್ಡ ಸಾಲ ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಪದೇ ಪದೇ ಎತ್ತುತ್ತಿವೆ.

2013 ರ ಕೊನೆಯಲ್ಲಿ, ರಾಜ್ಯ ಡುಮಾ ಭಾಗಶಃ ಜವಾಬ್ದಾರಿಯನ್ನು ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ ವರ್ಗಾಯಿಸಲು ಹೊರಟಿದೆ. "ಇಂದು ರಷ್ಯಾದ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯಲ್ಲಿ ತಮ್ಮ ಉಳಿತಾಯವನ್ನು ಇರಿಸುವ ಅನೇಕ ಠೇವಣಿದಾರರು ಠೇವಣಿ ವಿಮೆಯಿಂದ ಒಂದು ರೀತಿಯ ವ್ಯವಹಾರವನ್ನು ಮಾಡಿದ್ದಾರೆ, ಅದು ನಮಗೆ ಹೆಚ್ಚು ಸರಿಹೊಂದುವುದಿಲ್ಲ" ಎಂದು ಡುಮಾದ ಮಾಜಿ ಅಧ್ಯಕ್ಷ ನಟಾಲಿಯಾ ಬುರಿಕಿನಾ ಹೇಳಿದರು. ಹಣಕಾಸು ಮಾರುಕಟ್ಟೆಗಳ ಸಮಿತಿ. ವಿಮೆ ಮಾಡಿದ ಘಟನೆಯ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ ಜನಸಂಖ್ಯೆಗೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಠೇವಣಿಗಳ ಮೇಲಿನ ಬಡ್ಡಿ ಪಾವತಿಯ ಮಟ್ಟವನ್ನು ಸೀಮಿತಗೊಳಿಸುವ ಸಾಧ್ಯತೆಯನ್ನು ನಿಯೋಗಿಗಳು ಅಧ್ಯಯನ ಮಾಡಿದರು, ಅವರು ಗಮನಿಸಿದರು. ಆದಾಗ್ಯೂ, ತಿದ್ದುಪಡಿಗಳನ್ನು ಎಂದಿಗೂ ಅಂಗೀಕರಿಸಲಾಗಿಲ್ಲ.

ಮೇ ತಿಂಗಳಲ್ಲಿ, ಸ್ಬೆರ್ಬ್ಯಾಂಕ್ ಜರ್ಮನ್ ಗ್ರೆಫ್ ಮುಖ್ಯಸ್ಥರು ಠೇವಣಿಗಳ ಮೇಲೆ ರಾಜ್ಯ ವಿಮೆಯನ್ನು ಪಡೆಯುವ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಗ್ರಾಹಕರ ಸಾಮರ್ಥ್ಯವನ್ನು ಸೀಮಿತಗೊಳಿಸುವ ಕಲ್ಪನೆಗೆ ಮರಳಿದರು. ಪ್ರಧಾನಿ ಡಿಮಿಟ್ರಿ ಮೆಡ್ವೆಡೆವ್ ಅವರೊಂದಿಗಿನ ಸಭೆಯಲ್ಲಿ ಅವರು ಪರಿಸ್ಥಿತಿಯ ಬಗ್ಗೆ ವರದಿ ಮಾಡಿದರು ಮತ್ತು ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಸೀಮಿತಗೊಳಿಸುವ ವಿಷಯವನ್ನು ಪ್ರಸ್ತಾಪಿಸಿದರು ಎಂದು ಕೊಮ್ಮರ್ಸಾಂಟ್ ಪತ್ರಿಕೆ ಬರೆದಿದೆ.

ವರದಿಯಲ್ಲಿ ಮ್ಯಾಟೊವ್ನಿಕೋವ್ ಠೇವಣಿದಾರರ ನಡವಳಿಕೆಯನ್ನು ಪ್ರಭಾವಿಸಲು ಹಲವಾರು ಮಾರ್ಗಗಳನ್ನು ಎತ್ತಿ ತೋರಿಸಿದ್ದಾರೆ. ಸೂಕ್ತ ಪರಿಹಾರ"ಠೇವಣಿಗಳ ವಿಮೆಯ ಮೇಲೆ" ಕಾನೂನಿಗೆ ತಿದ್ದುಪಡಿಗಳನ್ನು ಅವರು ಕರೆದರು, ಇದು ಒಬ್ಬ ವ್ಯಕ್ತಿಯಿಂದ ವಿಮೆಯ ಬಹು ಸ್ವೀಕೃತಿಯ ಸಾಧ್ಯತೆಯನ್ನು ಮಿತಿಗೊಳಿಸುತ್ತದೆ (ಉದಾಹರಣೆಗೆ, 3 ಮಿಲಿಯನ್ ರೂಬಲ್ಸ್ಗಳ ಮಿತಿಯೊಳಗೆ ಐದು ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ವಿಮಾ ಪರಿಹಾರವನ್ನು ಪಾವತಿಸಲು ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಗೆ ಮಾತ್ರ ಎಂದು ವೇತನ ಹೆಚ್ಚಾಯಿತು ವಿಮಾ ಕಂತುಗಳು) ಹೆಚ್ಚುವರಿಯಾಗಿ, DIA ಯ ನಿರ್ದೇಶಕರ ಮಂಡಳಿಯು ಅಪಾಯದ ಪ್ರೀಮಿಯಂಗಳನ್ನು ಮೂಲ ದರಕ್ಕೆ ಹೆಚ್ಚಿಸಬಹುದು: Sberbank ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಪ್ರೀಮಿಯಂಗಳನ್ನು ತುಂಬಾ ಕಡಿಮೆ ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸುತ್ತದೆ, ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಂದ ಡೀಫಾಲ್ಟ್ ಸಂಭವನೀಯತೆಗೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿಲ್ಲ. ಪರವಾನಗಿಗಳನ್ನು ಹಿಂತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಲು ಸೆಂಟ್ರಲ್ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನ ಮೇಲ್ವಿಚಾರಣಾ ಬ್ಲಾಕ್‌ನ ಹೆಚ್ಚು ಸಕ್ರಿಯ ನೀತಿಯ ಮೂಲಕ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ವಲಯವನ್ನು ವೇಗವರ್ಧಿತ ವೇಗದಲ್ಲಿ ಸ್ವಚ್ಛಗೊಳಿಸಲು ಮುಖ್ಯವಾಗಿದೆ. ಆರಂಭಿಕ ಹಂತಗಳುಆಸ್ತಿಗಳ ಹಿಂಪಡೆಯುವಿಕೆಗೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ ವ್ಯವಸ್ಥಾಪಕರು ಮತ್ತು ಷೇರುದಾರರ ಜವಾಬ್ದಾರಿಯನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುವುದರ ಜೊತೆಗೆ, ವರದಿ ಟಿಪ್ಪಣಿಗಳು.

ಸಿಮೋನಿಯನ್ ಮ್ಯಾಟೊವ್ನಿಕೋವ್ ಅವರ ತೀರ್ಮಾನಗಳನ್ನು ಒಪ್ಪುತ್ತಾರೆ. " ಗ್ರಾಹಕರು ಅವರು ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡುವ ಬ್ಯಾಂಕಿನ ವಿಶ್ವಾಸಾರ್ಹತೆಗೆ ಜವಾಬ್ದಾರರಾಗಿರಬೇಕು: ಕೆಲವು ನಿರ್ಬಂಧಗಳನ್ನು ಪರಿಚಯಿಸಬೇಕು ಆದ್ದರಿಂದ ಕ್ಲೈಂಟ್, ಅಪಾಯಕಾರಿ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳಲ್ಲಿ ಹಣವನ್ನು ಠೇವಣಿ ಮಾಡುವುದರಿಂದ, ಪರವಾನಗಿ ಹಿಂತೆಗೆದುಕೊಂಡ ನಂತರ 100% ಪರಿಹಾರವನ್ನು ಪಡೆಯುವುದಿಲ್ಲ. ಇದನ್ನು ಮಾಡಲು ಹಲವಾರು ಮಾರ್ಗಗಳಿವೆ: ನೀವು ಸಂಚಿತ ಬಡ್ಡಿಯಿಲ್ಲದೆ ಠೇವಣಿಯ ಮೂಲ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಪಾವತಿಸಬಹುದು, ನೀವು ಫ್ರ್ಯಾಂಚೈಸ್ ಅನ್ನು ಪರಿಚಯಿಸಬಹುದು, ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ವಿಮಾ ಮೊತ್ತದ 90% ಪಾವತಿಸಿ, ಇತ್ಯಾದಿ. ಯಾವುದೇ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ, ಕ್ಲೈಂಟ್ ನಿರ್ಧಾರಕ್ಕೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ಜವಾಬ್ದಾರಿಯನ್ನು ಹೊಂದಿರಬೇಕು, ಸಿಮೋನ್ಯನ್ ಸೇರಿಸುತ್ತದೆ.

ಆದಾಗ್ಯೂ, ಪ್ರತಿಯೊಬ್ಬರೂ "ಸರಣಿ ಠೇವಣಿದಾರರ" ಕ್ರಮಗಳನ್ನು ಖಂಡನೀಯವೆಂದು ಪರಿಗಣಿಸುವುದಿಲ್ಲ; ಹಲವಾರು ತಜ್ಞರ ಪ್ರಕಾರ, ಠೇವಣಿ ವಿಮಾ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯಲ್ಲಿ ಬದಲಾವಣೆಗಳ ಅಗತ್ಯವಿಲ್ಲ. " ಠೇವಣಿದಾರರಿಗೆ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಪಾವತಿಸದ ಯಾವುದೇ ನಿರ್ಬಂಧದ ವಿಧಾನವು ವಿಮಾ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯ ಅಸ್ತಿತ್ವದ ಅರ್ಥವನ್ನು ದೊಡ್ಡ ಪ್ರಮಾಣದಲ್ಲಿ ಕೊಲ್ಲುತ್ತದೆ - ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ತಮ್ಮ ಉಳಿತಾಯದ ಭಾಗವನ್ನು ಕಳೆದುಕೊಳ್ಳುವ ಭಯದಲ್ಲಿರುವ ಗ್ರಾಹಕರ ದಾಳಿಯಿಂದ ತಮ್ಮನ್ನು ತಾವು ರಕ್ಷಿಸಿಕೊಳ್ಳುವುದಿಲ್ಲ ”ಎಂದು ಪಾವೆಲ್ ಹೇಳುತ್ತಾರೆ. ಮೆಡ್ವೆಡೆವ್, DIA ನಲ್ಲಿ ಸಾರ್ವಜನಿಕ ಮಂಡಳಿಯ ಮುಖ್ಯಸ್ಥ. "ನೀವು ಒಪ್ಪಲು ಸಾಧ್ಯವಿಲ್ಲ ಸಂಕೀರ್ಣ ಯೋಜನೆಗಳು, ಇದರಲ್ಲಿ ಒಬ್ಬ ವ್ಯಕ್ತಿಯು ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಅವಧಿಯೊಳಗೆ ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಸಂಖ್ಯೆಯ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಮಾತ್ರ ಪಡೆಯಬಹುದು, ಇತ್ಯಾದಿ, ಏಕೆಂದರೆ ವಿಮೆಯ ಕಾನೂನು ಮೂಲಭೂತವಾಗಿ ಸರಳವಾಗಿರಬೇಕು, ಹಣಕಾಸಿನ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯು ಹೇಗೆ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುವ ಹಿಂಸೆಯಿಂದ ಜನರನ್ನು ಮುಕ್ತಗೊಳಿಸಬೇಕಾಗಿದೆ., - ಮೆಡ್ವೆಡೆವ್ ಖಚಿತವಾಗಿದೆ.

"ಯಾವ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಕೆಟ್ಟದು ಮತ್ತು ಯಾವುದು ಒಳ್ಳೆಯದು ಎಂಬುದನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸುವುದು ಸಾಮಾನ್ಯ ಠೇವಣಿದಾರರ ಕೆಲಸವಲ್ಲ, ಇದನ್ನು ಸೆಂಟ್ರಲ್ ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಮೇಲ್ವಿಚಾರಣೆಯಿಂದ ಮಾಡಬೇಕು" ಎಂದು ಡಿಐಎಯ ಪರಿಣಿತ ಮಂಡಳಿಯ ಸದಸ್ಯ ವಾಸಿಲಿ ಸೊಲೊಡ್ಕೋವ್ ಕೋಪಗೊಂಡಿದ್ದಾರೆ. ಅನೇಕ ಠೇವಣಿದಾರರಂತೆ, ಅವರು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅನ್ನು ಆಯ್ಕೆಮಾಡುವಾಗ ದರದ ಗಾತ್ರದಿಂದ ಮಾರ್ಗದರ್ಶಿಸಲ್ಪಡುತ್ತಾರೆ ಮತ್ತು DIA ಯಿಂದ ಖಾತರಿಪಡಿಸಿದ ಮೊತ್ತದೊಳಗೆ ಅವರ ಉಳಿತಾಯವನ್ನು ಇಟ್ಟುಕೊಳ್ಳುತ್ತಾರೆ ಎಂದು ಅವರು RBC ಗೆ ತಿಳಿಸಿದರು. ಅವರ ಪ್ರಕಾರ, ಸೊಲೊಡ್ಕೋವ್ ಈಗ ಹೂಡಿಕೆಗೆ ಪರ್ಯಾಯ ಆಯ್ಕೆಗಳನ್ನು ನೋಡುವುದಿಲ್ಲ. 2014 ರವರೆಗೆ, ಮಧ್ಯಮ ವರ್ಗವು ರಷ್ಯಾದಲ್ಲಿ "ಕನಿಷ್ಠ ರೂಪುಗೊಂಡಿತು", ಆದರೆ ವಾಸ್ತವವಾಗಿ ಹೂಡಿಕೆಗೆ ಯಾವುದೇ ನೈಜ ಪ್ರದೇಶಗಳಿಲ್ಲ: ರಶಿಯಾದಲ್ಲಿ ಷೇರು ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯು ತುಂಬಾ ಬಾಷ್ಪಶೀಲವಾಗಿದೆ ಮತ್ತು ಹುಚ್ಚುತನದ ಭೌಗೋಳಿಕ ರಾಜಕೀಯವನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿರುತ್ತದೆ, ರಿಯಲ್ ಎಸ್ಟೇಟ್ ಬೆಳವಣಿಗೆಗೆ ಯಾವುದೇ ನಿರೀಕ್ಷೆಗಳಿಲ್ಲ. ಮತ್ತು ಏಕೈಕ ಪರ್ಯಾಯವೆಂದರೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಠೇವಣಿ. ಈ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಯಲ್ಲಿ ಠೇವಣಿದಾರರು "ಅತ್ಯಂತ ನಿರುಪದ್ರವ ಜೀವಿಗಳು" ಎಂದು ಸೊಲೊಡ್ಕೋವ್ ನಂಬುತ್ತಾರೆ: "ಜನರು ತಮ್ಮ ಹಣವನ್ನು ಹಣದುಬ್ಬರದಿಂದ ಉಳಿಸಲು ಪ್ರಯತ್ನಿಸುತ್ತಿದ್ದಾರೆ ಮತ್ತು ಅವರನ್ನು ಬೈಯಲು ಏನೂ ಇಲ್ಲ."

ಚಕ್ರವ್ಯೂಹ

ಪಠ್ಯ: ಡಿಮಿಟ್ರಿ ಯಾಕೋವೆಂಕೊ ಪ್ರಕಟಿತ: 25.05.2015 ಮೂಲ: expert.ru

ನನ್ನ ಕಣ್ಣು ಮುಚ್ಚಲು ಸಾಧ್ಯವಿಲ್ಲ

ಠೇವಣಿ ವಿಮಾ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯನ್ನು ಸುಧಾರಿಸಬೇಕಾಗಿದೆ - ಇದು ಅಸಮತೋಲಿತ ಮತ್ತು ಆತ್ಮಸಾಕ್ಷಿಯ ಆಟಗಾರರಿಗೆ ಅನ್ಯಾಯವಾಗಿದೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಸುಧಾರಣೆಯ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯಲ್ಲಿ, ಸಣ್ಣ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಕೆಳಕ್ಕೆ ಮುಳುಗಲು ಬಿಡುವುದು ಸುಲಭ.

ರಷ್ಯಾದಲ್ಲಿ, ಠೇವಣಿ ವಿಮಾ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯನ್ನು ಸುಧಾರಿಸುವ ಬಗ್ಗೆ ಚರ್ಚೆಯು ಬಿಸಿಯಾಗುತ್ತಿದೆ - ಬಹುಶಃ 2004 ರಲ್ಲಿ ಸಿಸ್ಟಮ್ ಅನ್ನು ಪರಿಚಯಿಸಿದ ನಂತರ ಇದು ಅತ್ಯಂತ ಮಹತ್ವಾಕಾಂಕ್ಷೆಯಾಗಿದೆ. ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ವಲಯದಲ್ಲಿನ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಯ ಕುರಿತು ಸರ್ಕಾರದ ಸಭೆಯಲ್ಲಿ ಮಾತನಾಡುತ್ತಾ, Sberbank ನ ಮುಖ್ಯಸ್ಥ ಜರ್ಮನ್ ಗ್ರೆಫ್, ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸಂಸ್ಥೆಯ ದಿವಾಳಿತನದ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ ಠೇವಣಿದಾರರು ಪಡೆಯಬಹುದಾದ ವಿಮೆಯ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಸೀಮಿತಗೊಳಿಸಲು ಪ್ರಸ್ತಾಪಿಸಿದರು.

ಕೇವಲ ಮೂರು ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ವಿಚಾರಗಳಿವೆ. ಮೊದಲನೆಯದಾಗಿ, ಒಬ್ಬ ಠೇವಣಿದಾರನು 3 ಮಿಲಿಯನ್ ರೂಬಲ್ಸ್ಗಳನ್ನು ಪಡೆಯಬಹುದಾದ ಗರಿಷ್ಠ ಪ್ರಮಾಣದ ಪರಿಹಾರವನ್ನು ಮಿತಿಗೊಳಿಸಲು. ಎರಡನೆಯದಾಗಿ, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಕ್ಲೈಂಟ್‌ಗೆ ಪ್ರತಿ ಐದು ವರ್ಷಗಳಿಗೊಮ್ಮೆ ವಿಮೆಯನ್ನು ಪಡೆಯಲು ಅನುಮತಿಸುವುದು. ಮತ್ತು ಅಂತಿಮವಾಗಿ, ಮೂರನೆಯದಾಗಿ, ಒಬ್ಬ ವ್ಯಕ್ತಿಗೆ ಒಂದಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಪರಿಹಾರವನ್ನು ನೀಡುವುದನ್ನು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಠೇವಣಿ ವಿಮಾ ಏಜೆನ್ಸಿಯನ್ನು ನಿಷೇಧಿಸಲು.

ಜರ್ಮನ್ ಗ್ರೆಫ್ ಅವರ ಪ್ರಸ್ತಾಪಗಳು ಸಾಕಷ್ಟು ಶಬ್ದ ಮಾಡಿತು, ತಕ್ಷಣವೇ ಹಣಕಾಸು ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯನ್ನು ಮತ್ತು ಅದರ ಅಭಿವೃದ್ಧಿಗೆ ಜವಾಬ್ದಾರರಾಗಿರುವ ಅಧಿಕಾರಿಗಳನ್ನು ಕಲ್ಪನೆಯ ತೀವ್ರ ವಿರೋಧಿಗಳು ಮತ್ತು ಅದನ್ನು ಚರ್ಚಿಸಲು ಸಿದ್ಧರಾಗಿರುವವರಿಗೆ ವಿಭಜಿಸಿತು. ಆದ್ದರಿಂದ, ಸಭೆಯ ಕೆಲವೇ ದಿನಗಳ ನಂತರ, ಆರ್ಥಿಕ ಅಭಿವೃದ್ಧಿ ಸಚಿವಾಲಯದ ಮುಖ್ಯಸ್ಥ ಅಲೆಕ್ಸಿ ಉಲ್ಯುಕೇವ್ ಅವರು ಒಂದು ರೀತಿಯ ಫ್ರ್ಯಾಂಚೈಸ್ ಅನ್ನು ಪರಿಚಯಿಸಲು ಪ್ರಸ್ತಾಪಿಸಿದರು: 90% ಠೇವಣಿ ವಿಮೆ ಮಾಡಲಾಗುವುದು ಮತ್ತು ಉಳಿದ 10% ನಷ್ಟು ಅಪಾಯವು ಬೀಳುತ್ತದೆ. ಠೇವಣಿದಾರ. ಆರ್ಥಿಕ ವಲಯದಲ್ಲಿ ಶ್ರೀ ಉಲ್ಯುಕೇವ್ ಅವರ ಸಹೋದ್ಯೋಗಿಗಳು ಹೆಚ್ಚು ವರ್ಗೀಯರಾಗಿದ್ದರು. "ನಾವು ಫ್ರ್ಯಾಂಚೈಸ್ ಅನ್ನು ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಮಾಡಿದ್ದೇವೆ ಮತ್ತು ಸಾಲದ ಪ್ರಮುಖ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಮಾತ್ರ ಪಾವತಿಸಿದ್ದೇವೆ ಮತ್ತು ನಾವು ಅದನ್ನು ಋಣಾತ್ಮಕವಾಗಿ ನಿರ್ಣಯಿಸುತ್ತೇವೆ. ಇಲ್ಲಿ ನಮ್ಮ ಸ್ಥಾನವು ಬದಲಾಗಿಲ್ಲ ಎಂದು ಉಪ ಹಣಕಾಸು ಸಚಿವ ಅಲೆಕ್ಸಿ ಮೊಯಿಸೆವ್ ಹೇಳಿದರು. ಸೆಂಟ್ರಲ್ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದಂತೆ, ಇದು ಇಲ್ಲಿಯವರೆಗೆ ಸಮಸ್ಯೆಯನ್ನು ಅಧ್ಯಯನ ಮಾಡುವ ಭರವಸೆಗೆ ಸೀಮಿತವಾಗಿದೆ.

ದುರಾದೃಷ್ಟದಲ್ಲಿ ವ್ಯಾಪಾರ

ಈಗಾಗಲೇ ಉಲ್ಲೇಖಿಸಲಾದ ಸರ್ಕಾರಿ ಸಭೆಯಲ್ಲಿ, ಠೇವಣಿ ವಿಮಾ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯನ್ನು ಸುಧಾರಿಸುವ ನೇರ ಕ್ರಮಗಳ ಜೊತೆಗೆ, ದೇಶೀಯ ಹಣಕಾಸು ಮಾರುಕಟ್ಟೆಗೆ ಹೊಸ ಪರಿಕಲ್ಪನೆಯನ್ನು ಧ್ವನಿಸಲಾಯಿತು - “ಸರಣಿ ಠೇವಣಿದಾರ”.

"ನಿಜವಾಗಿ, ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿದರದಲ್ಲಿ ಸಂಶಯಾಸ್ಪದ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳಲ್ಲಿ ಠೇವಣಿ ಇರಿಸುವಲ್ಲಿ ಪರಿಣತಿ ಹೊಂದಿರುವ ಠೇವಣಿದಾರರ ಒಂದು ಸಣ್ಣ ಭಾಗವಿದೆ" ಎಂದು ಸ್ಬೆರ್‌ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಾಹಕ ನಿರ್ದೇಶಕ ಮತ್ತು ಮುಖ್ಯ ವಿಶ್ಲೇಷಕ ಮಿಖಾಯಿಲ್ ಮ್ಯಾಟೊವ್ನಿಕೋವ್ ವಿವರಿಸುತ್ತಾರೆ. - Sberbank ಪರಿಹಾರವನ್ನು ಪಾವತಿಸಿದ 29 ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಲ್ಲಿ, ಒಂದು ಮಿಲಿಯನ್‌ನಲ್ಲಿ ಸುಮಾರು 30,000 ಪುನರಾವರ್ತಿತ ಠೇವಣಿದಾರರು ಇದ್ದರು. ಈ ಸಣ್ಣ ಮಾದರಿಯಿಂದ ಐದು ಕ್ಕೂ ಹೆಚ್ಚು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳಲ್ಲಿ ಕಾಣಿಸಿಕೊಂಡ ಸುಮಾರು ಸಾವಿರ ಜನರನ್ನು ನಾವು ಕಂಡುಹಿಡಿಯುವಲ್ಲಿ ಯಶಸ್ವಿಯಾಗಿದ್ದೇವೆ ಮತ್ತು ದಾಖಲೆಯು 12 ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು. ತಮ್ಮ ಪರವಾನಗಿಯನ್ನು ಕಳೆದುಕೊಂಡ ಎಲ್ಲಾ ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ದರಗಳೊಂದಿಗೆ ಠೇವಣಿದಾರರನ್ನು ಆಕರ್ಷಿಸಿತು, ಆದರೆ 29 ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳಲ್ಲಿ ನಾಲ್ಕು "ಸರಣಿ ಠೇವಣಿದಾರರು" ಒಟ್ಟು ಆಕರ್ಷಿತ ಠೇವಣಿಗಳ 30-40 ಪ್ರತಿಶತವನ್ನು ರಚಿಸಿದ್ದಾರೆ. ಮತ್ತು ಎಲ್ಲೆಡೆ ಅವರು ಪರಿಹಾರವನ್ನು ಪಡೆದರು - ಕೇವಲ ಎರಡು ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ 29 ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಲ್ಲಿ, ಪ್ರತಿ ವ್ಯಕ್ತಿಗೆ ಸರಾಸರಿ 3 ಮಿಲಿಯನ್ ರೂಬಲ್ಸ್ಗಳಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚು, ದಾಖಲೆಯ ಪರಿಹಾರವು ಪ್ರತಿ ವ್ಯಕ್ತಿಗೆ 7.5 ಮಿಲಿಯನ್ ಮೀರಿದೆ. ಒಟ್ಟಾರೆಯಾಗಿ, "ಸರಣಿ" ಹಿಂತೆಗೆದುಕೊಂಡ ಪರವಾನಗಿಯನ್ನು ಹೊಂದಿರುವ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳ ಠೇವಣಿದಾರರಲ್ಲಿ ಸುಮಾರು 7-8% ರಷ್ಟು ಖಾತೆಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ (ಎಲ್ಲಾ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳ ಠೇವಣಿದಾರರಲ್ಲಿ 1%).

ಠೇವಣಿ ವಿಮಾ ನಿಧಿಯು ವೇಗವಾಗಿ ಕರಗುತ್ತಿದೆ

ಇದು ದುರದೃಷ್ಟದ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಒಂದು ರೀತಿಯ ವ್ಯವಹಾರ ಮಾದರಿಯನ್ನು ತಿರುಗಿಸುತ್ತದೆ. ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯಿಂದ ಠೇವಣಿಗಳನ್ನು ಸಂಗ್ರಹಿಸುತ್ತವೆ, ಹೆಚ್ಚಿನ ದರಗಳೊಂದಿಗೆ ಗ್ರಾಹಕರನ್ನು ಆಕರ್ಷಿಸುತ್ತವೆ. ಗ್ರಾಹಕರು ಠೇವಣಿಗಳ ಮೇಲೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ಲಾಭವನ್ನು ಹೊಂದಿರುವ ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳನ್ನು ಹುಡುಕುತ್ತಿದ್ದಾರೆ. ನಂತರ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ದಿವಾಳಿಯಾಗುತ್ತವೆ, ಗ್ರಾಹಕರು ವಿಮೆಯನ್ನು ಪಡೆಯುತ್ತಾರೆ ಮತ್ತು ಮುಂದಿನ ಆಕರ್ಷಕ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸಂಸ್ಥೆಗೆ ಹಣವನ್ನು ಸಾಗಿಸುತ್ತಾರೆ. ಇತರ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಲ್ಲಿ, ಸಮಸ್ಯೆಯನ್ನು ಸಹ ಗುರುತಿಸಲಾಗಿದೆ, ಆದಾಗ್ಯೂ, ಇದು "ಸರಣಿ" ಬಗ್ಗೆ ಅಲ್ಲ, ಆದರೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ಆದಾಯವನ್ನು ಹುಡುಕುತ್ತಿರುವ ಹೂಡಿಕೆದಾರರ ಬಗ್ಗೆ. ಡಿಸೆಂಬರ್ ಠೇವಣಿ ವಿಮೆಯನ್ನು 700 ಸಾವಿರ ರೂಬಲ್ಸ್‌ಗಳಿಂದ 1.4 ಮಿಲಿಯನ್‌ಗೆ ಹೆಚ್ಚಿಸಿದ ನಂತರ ಇದು ವಿಶೇಷವಾಗಿ ಗಮನಾರ್ಹವಾಗಿದೆ. , - ಸ್ವೆಟ್ಲಾನಾ ಕ್ರೋಶ್ಕಿನಾ ಟಿಪ್ಪಣಿಗಳು, ಮತ್ತು. ಓ. ಹೂಡಿಕೆದಾರರ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನ ನಿರ್ದೇಶಕರ ಮಂಡಳಿ. "ದುರದೃಷ್ಟವಶಾತ್, ಗ್ರಾಹಕರು ಉದ್ದೇಶಪೂರ್ವಕವಾಗಿ ತಮ್ಮ ಉಳಿತಾಯವನ್ನು ವಿಶ್ವಾಸಾರ್ಹವಲ್ಲದ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳಿಗೆ ಅಸಮಂಜಸವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿದರಗಳಿಗೆ ವರ್ಗಾಯಿಸುವ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಯು ಇಂದು ಸಾಮಾನ್ಯವಲ್ಲ, ಸಂಸ್ಥೆಗಳ ಕುಸಿತದ ನಂತರ ಅವರು ಸೂಕ್ತವಾದ ವಿಮಾ ಪರಿಹಾರವನ್ನು ಪಡೆಯುತ್ತಾರೆ ಎಂದು ತಿಳಿದಿದ್ದಾರೆ."

ಅಂತೆಯೇ, ಜರ್ಮನ್ ಗ್ರೆಫ್ ಪ್ರಸ್ತಾಪಿಸಿದ ಕ್ರಮಗಳ ಅರ್ಥವು ಠೇವಣಿದಾರರು ಊಹಿಸುವ ಅಪಾಯದ ಸ್ಥಿತಿಯ ವೆಚ್ಚದಲ್ಲಿ ಪರಿಹಾರವನ್ನು ಮಿತಿಗೊಳಿಸುವುದು. "ಹೌದು, ನೀವು ಪ್ರತಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗೆ 1.4 ಮಿಲಿಯನ್ ರೂಬಲ್ಸ್ಗಳವರೆಗೆ ಪರಿಹಾರವನ್ನು ಪಡೆಯಬಹುದು, ಆದರೆ ಐದು ವರ್ಷಗಳವರೆಗೆ 3 ಮಿಲಿಯನ್ಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಅಲ್ಲ" ಎಂದು ಮಿಖಾಯಿಲ್ ಮ್ಯಾಟೊವ್ನಿಕೋವ್ ವಿವರಿಸುತ್ತಾರೆ.

ನಿನ್ನೆಯ ತಪ್ಪು

ಎಲ್ಲಾ ರಷ್ಯಾದ ಠೇವಣಿದಾರರ 1% ಕಾರಣ ಠೇವಣಿ ವಿಮಾ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯ ಭಾರೀ ರಚನೆಯನ್ನು ಸುಧಾರಿಸುವುದು ಯೋಗ್ಯವಾಗಿದೆಯೇ? ದುರದೃಷ್ಟವಶಾತ್, ಇದು ಇತರ ಕಾರಣಗಳಿಗಾಗಿ. ಠೇವಣಿ ವಿಮಾ ನಿಧಿಯ ಪರಿಮಾಣವನ್ನು ನೋಡೋಣ. ಕೇವಲ ಎರಡು ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ, ಇದು ಮೂರು ಪಟ್ಟು ಕುಸಿಯಿತು: 2012 ರ ಕೊನೆಯಲ್ಲಿ 202.5 ಶತಕೋಟಿ ರೂಬಲ್ಸ್ಗಳಿಂದ 2014 ರ ಕೊನೆಯಲ್ಲಿ 69 ಶತಕೋಟಿಗೆ. ಅದೇ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ, 88 ವಿಮಾ ಘಟನೆಗಳು ಇದ್ದವು, 2005 ರಿಂದ 2012 ರವರೆಗೆ ಅವುಗಳಲ್ಲಿ 130 ಇವೆ. ಮತ್ತು ಮೊದಲು ಸೆಂಟ್ರಲ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸಣ್ಣ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳನ್ನು ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯಿಂದ ಹಿಂತೆಗೆದುಕೊಂಡರೆ, ಈಗ "ದೊಡ್ಡ" ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಹೆಚ್ಚು ಹೆಚ್ಚು ಬೀಳುತ್ತಿವೆ. ಕಳೆದ ವಾರ, ಟ್ರಾನ್ಸ್ಪೋರ್ಟ್ನಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ನಿಂದ ಪರವಾನಗಿಯನ್ನು ರದ್ದುಗೊಳಿಸಲಾಯಿತು, ಇದು ಸ್ವತ್ತುಗಳ ವಿಷಯದಲ್ಲಿ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯಲ್ಲಿ 91 ನೇ ಸ್ಥಾನವನ್ನು ಪಡೆದುಕೊಂಡಿದೆ - ಸುಮಾರು 60 ಶತಕೋಟಿ ರೂಬಲ್ಸ್ಗಳು. ಎಲ್ವಿರಾ ನಬಿಯುಲ್ಲಿನಾ ಸೆಂಟ್ರಲ್ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನ ಮುಖ್ಯಸ್ಥರಾಗಿ ಅಧಿಕಾರ ವಹಿಸಿಕೊಂಡ ನಂತರ ಟ್ರಾನ್ಸ್‌ಪೋರ್ಟ್ನಿ ತನ್ನ ಪರವಾನಗಿಯನ್ನು ಕಳೆದುಕೊಂಡ ಟಾಪ್ 100 ರಿಂದ ಮೂರನೇ ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಯಾಗಿದೆ. ಅದಕ್ಕೂ ಮೊದಲು ಮಾಸ್ಟರ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ (71ನೇ ಸ್ಥಾನ) ಮತ್ತು ಎಸ್ ಬಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ (85ನೇ ಸ್ಥಾನ) ಇದ್ದವು. ಮೊದಲ ಕರ್ಸರಿ ಅಂದಾಜಿನ ಪ್ರಕಾರ, Transportnoy ನ ಠೇವಣಿದಾರರಿಗೆ ವಿಮೆಯ ಪಾವತಿಯು ಠೇವಣಿ ವಿಮಾ ನಿಧಿಗೆ ಸುಮಾರು 40 ಶತಕೋಟಿ ರೂಬಲ್ಸ್ಗಳನ್ನು ವೆಚ್ಚವಾಗಬಹುದು. ಏತನ್ಮಧ್ಯೆ, ವರ್ಷದ ಆರಂಭದಿಂದಲೂ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯನ್ನು ತೊರೆದ ಮತ್ತೊಂದು 11 ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸಂಸ್ಥೆಗಳ ಠೇವಣಿದಾರರಿಗೆ ಪಾವತಿಗಳ ಪ್ರಮಾಣವನ್ನು 30 ಬಿಲಿಯನ್ ರೂಬಲ್ಸ್ ಎಂದು ಅಂದಾಜಿಸಲಾಗಿದೆ - ಅಂದರೆ, ಈ ಹಿಂದೆ ಡಿಐಎ ಪ್ರಮಾಣವನ್ನು ಅಂದಾಜು ಮಾಡಿದ್ದರೂ ಸಹ, ನಿಧಿಯನ್ನು ಖಾಲಿ ಮಾಡಬೇಕು. 2015 ರ ರಶೀದಿಗಳು 90 ಬಿಲಿಯನ್ ರೂಬಲ್ಸ್ನಲ್ಲಿ. ಈ ವರ್ಷ ಆತ್ಮಸಾಕ್ಷಿಯ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಸಹ ಎದುರಿಸುವ ಸಮಸ್ಯೆಗಳನ್ನು ಇದಕ್ಕೆ ಸೇರಿಸೋಣ. ಗಣಿತವು ಸ್ಪಷ್ಟವಾಗಿ DIA ಪರವಾಗಿಲ್ಲ.

"ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳನ್ನು ವಿನಾಯಿತಿ ಇಲ್ಲದೆ ಠೇವಣಿ ವಿಮಾ ವ್ಯವಸ್ಥೆಗೆ ಸ್ವೀಕರಿಸಲಾಗಿದೆ, ಆದರೆ ಕೆಲವನ್ನು ಮಾತ್ರ ಅದರಲ್ಲಿ ಸೇರಿಸಲಾಗಿಲ್ಲ" ಎಂದು KMB Otkritie ನಲ್ಲಿ ನಿಷ್ಕ್ರಿಯ ಮತ್ತು ವಿಮಾ ಉತ್ಪನ್ನಗಳ ವಿಭಾಗದ ಉಪಾಧ್ಯಕ್ಷ ಅಲೆಕ್ಸಾಂಡರ್ ಎಫ್ರೆಮೊವ್ ಹೇಳುತ್ತಾರೆ. "ನಾನು ಈಗಾಗಲೇ ಒಪ್ಪಿಕೊಳ್ಳುತ್ತೇನೆ. ಆ ಹಂತದಲ್ಲಿ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯು ಅಲ್ಲಿ ಸೇರದ ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಇದ್ದವು, ಅಥವಾ ಇದಕ್ಕಾಗಿ ನಿಕಟ ನಿಯಂತ್ರಣವನ್ನು ಸ್ಥಾಪಿಸುವುದು ಅಗತ್ಯವಾಗಿತ್ತು. ನಾವು ಈಗ ಎದುರಿಸುತ್ತಿರುವುದು ಆ ನಿರ್ಧಾರಗಳ ಭಾಗಶಃ ಪರಿಣಾಮಗಳನ್ನು." ವ್ಯವಸ್ಥೆಯನ್ನು ಪ್ರವೇಶಿಸಿದ ನಂತರ, ಅವರು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅನ್ನು ಆಯ್ಕೆಮಾಡುವಾಗ ಯೋಚಿಸುತ್ತಾರೆ. ಇಲ್ಲದಿದ್ದರೆ, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮಾಲೀಕರು ಸುರಕ್ಷಿತವಾಗಿ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯಿಂದ ಠೇವಣಿಗಳನ್ನು ಸಂಗ್ರಹಿಸಬಹುದು, ಮತ್ತು ನಂತರ ದಿವಾಳಿಯಾಗಬಹುದು, ಇದು ಈಗ ಮುಖ್ಯ ಸಮಸ್ಯೆಯಾಗಿದೆ - ಎಲ್ಲವನ್ನೂ ಡಿಐಎಗೆ ವಹಿಸಲಾಗಿದೆ, ಅವರು ಸಮಯಕ್ಕೆ ಕೆಟ್ಟದ್ದನ್ನು ನೋಡಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗುತ್ತದೆ ಎಂದು ನಿರೀಕ್ಷಿಸಲಾಗಿದೆ. ಆರ್ಥಿಕ ಸ್ಥಿತಿಯಾವುದೇ ಬ್ಯಾಂಕ್. ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ ಶೀಟ್‌ನಲ್ಲಿ ಈಗಾಗಲೇ ಹಲವಾರು ಶತಕೋಟಿ ರೂಬಲ್ಸ್‌ಗಳ ರಂಧ್ರವು ರೂಪುಗೊಂಡಾಗ ಮಾತ್ರ ಕೆಟ್ಟ ಆರ್ಥಿಕ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಯನ್ನು ಕಾಣಬಹುದು ಎಂದು ನಾವೆಲ್ಲರೂ ಚೆನ್ನಾಗಿ ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುತ್ತೇವೆ.

ಹೆಚ್ಚಿನ ದರಗಳು ಮತ್ತು "ಸರಣಿ ಹೂಡಿಕೆದಾರರು" ಗಂಭೀರ ಅಪಾಯಕಾರಿ ಅಂಶವಾಗಿದೆ ಮತ್ತು ಭಾಗಶಃ ಸಾಮಾಜಿಕ ಅನ್ಯಾಯವಾಗಿದೆ. "ರಷ್ಯಾದ ವಿಶಿಷ್ಟ ಬ್ಯಾಂಕ್ ದಿವಾಳಿಯಾಗುವ ಸಂಭವನೀಯತೆಯನ್ನು ನೀವು ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಬಹುದು" ಎಂದು ಮಿಖಾಯಿಲ್ ಮ್ಯಾಟೊವ್ನಿಕೋವ್ ಹೇಳುತ್ತಾರೆ. - ಆಸ್ತಿಯ ವಿಷಯದಲ್ಲಿ ಅಗ್ರ 500 ಕ್ಕಿಂತ ಕೆಳಗಿನ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳಿಂದ, ನಾಲ್ಕು ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ 23 ಶೇಕಡಾ ಉಳಿದಿದೆ. ಅಂತಹ ಸಣ್ಣ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ವಾರ್ಷಿಕ 16-17 ಪ್ರತಿಶತದಷ್ಟು ಠೇವಣಿಗಳ ಮೇಲೆ ಆದಾಯವನ್ನು ಹೊಂದಿವೆ ಎಂದು ಹೇಳೋಣ. ಇದರರ್ಥ ರಾಜ್ಯವು ಠೇವಣಿ ವಿಮಾ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯ ಮೂಲಕ ಠೇವಣಿದಾರರಿಗೆ 6-7 ಪ್ರತಿಶತವನ್ನು ಪಾವತಿಸುತ್ತದೆ - ಡೀಫಾಲ್ಟ್ ಮತ್ತು ಸಾಮಾನ್ಯ ಬ್ಯಾಂಕಿನಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಂಭವನೀಯತೆ ಹೊಂದಿರುವ ಬ್ಯಾಂಕಿನಲ್ಲಿ ಠೇವಣಿ ಮೇಲಿನ ಇಳುವರಿ ನಡುವಿನ ವ್ಯತ್ಯಾಸ. ವಿಮೆ ಇಲ್ಲದೆ, ಅಂತಹ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಲ್ಲಿನ ಠೇವಣಿಗಳು, ಡೀಫಾಲ್ಟ್ ಸಂಭವನೀಯತೆಯನ್ನು ಗಣನೆಗೆ ತೆಗೆದುಕೊಂಡು, ಲಾಭದಾಯಕವಲ್ಲದವು.

ನಿಜ, ಠೇವಣಿ ವಿಮಾ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯನ್ನು ಸುಧಾರಿಸುವ ಕಲ್ಪನೆಗೆ ಬಹಳ ಮುಖ್ಯವಾದ ಹಕ್ಕು ಇದೆ: ನಿರ್ಲಜ್ಜ ಬ್ಯಾಂಕರ್‌ನ ನಡವಳಿಕೆಗೆ ಠೇವಣಿದಾರನು ಏಕೆ ಜವಾಬ್ದಾರನಾಗಿರಬೇಕು? ಎಲ್ಲಾ ನಂತರ, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಇದೆ, ಸೆಂಟ್ರಲ್ ಬ್ಯಾಂಕಿನಿಂದ ಪರವಾನಗಿ ಇದೆ - ಠೇವಣಿದಾರರು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅಪ್ರಾಮಾಣಿಕವಾಗಿದೆಯೇ ಅಥವಾ ಅದರ ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ದರದಲ್ಲಿ ಗಳಿಸಲು ಅನುವು ಮಾಡಿಕೊಡುತ್ತದೆಯೇ ಎಂದು ಹೇಗೆ ಟ್ರ್ಯಾಕ್ ಮಾಡಬಹುದು? ವಿಮಾ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯನ್ನು ಸುಧಾರಿಸುವ ಬೆಂಬಲಿಗರು ಠೇವಣಿದಾರರು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಹೆಚ್ಚಿನ ದರವನ್ನು ಹೇಗೆ ಮರುಪಡೆಯುತ್ತಾರೆ ಎಂಬುದರ ಕುರಿತು ಕನಿಷ್ಠ ಯೋಚಿಸಬೇಕು ಎಂದು ನಂಬುತ್ತಾರೆ? "ಹೆಚ್ಚಿನ ದರಗಳ ವಿರುದ್ಧ ಹೋರಾಡಲು ಈಗ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯಲ್ಲಿ ಯಾವುದೇ ಮಾರ್ಗವಿಲ್ಲ" ಎಂದು ಅಗ್ರ 50 ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸಂಸ್ಥೆಗಳ ಪ್ರತಿನಿಧಿಯೊಬ್ಬರು ಹೇಳುತ್ತಾರೆ. - ಹಿಂದೆ, ಸ್ಪಷ್ಟವಾದ ವ್ಯವಹಾರ ಮಾದರಿ ಇತ್ತು: ಠೇವಣಿ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಿ, ಯಾವುದೇ ಗ್ರಾಹಕ ಸಾಲದಲ್ಲಿ ಇರಿಸಿ ಮತ್ತು ವರ್ಷಕ್ಕೆ 40 ಪ್ರತಿಶತವನ್ನು ಮರುಪಡೆಯಿರಿ. ಪ್ರಸ್ತುತ ಮಟ್ಟದ ಸಾಲದ ಹೊರೆಯೊಂದಿಗೆ, ನೀವು ಏನನ್ನಾದರೂ ಇರಿಸಬಹುದು, ಆದರೆ ನೀವು ಅದನ್ನು ಮರಳಿ ಪಡೆಯುವ ಸಾಧ್ಯತೆಯಿಲ್ಲ.

ಕಲ್ಪನೆಗಳ ಕೊರತೆ

ವ್ಯವಸ್ಥೆಯನ್ನು ಸುಧಾರಿಸಲು ಅಗತ್ಯವಿದ್ದರೂ, ಇದನ್ನು ಹೇಗೆ ಮಾಡಬೇಕೆಂಬುದರ ಬಗ್ಗೆ ಇನ್ನೂ ಕಡಿಮೆ ಪೂರೈಕೆಯಲ್ಲಿದೆ ಎಂದು ಅದು ತಿರುಗುತ್ತದೆ. ವಾಸ್ತವವಾಗಿ, ಜರ್ಮನ್ ಗ್ರೆಫ್ ಅವರ ಪ್ರಸ್ತಾಪಗಳು ಮಾತ್ರ ಇವೆ - ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಮತ್ತು ಸಮಾಜವು ಮುಂದಿನ ದಿನಗಳಲ್ಲಿ ಜೀರ್ಣಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು ತುಂಬಾ ಆಮೂಲಾಗ್ರವಾಗಿದೆ - ಮತ್ತು ಅಲೆಕ್ಸಿ ಉಲ್ಯುಕೇವ್ ಅವರ ಕಲ್ಪನೆ. ಆದರೆ ಸಚಿವರು ಏನು ಪ್ರಸ್ತಾಪಿಸುತ್ತಾರೆ ಆರ್ಥಿಕ ಬೆಳವಣಿಗೆ, ಆದರ್ಶದಿಂದ ದೂರವಿದೆ. "2008 ರ ಬಿಕ್ಕಟ್ಟಿನ ಮೊದಲು, ಅನುಪಾತದ ಪರಿಹಾರದ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯು ಈಗಾಗಲೇ ಇತ್ತು: ಠೇವಣಿದಾರರು ಬೇಷರತ್ತಾಗಿ 100,000 ರೂಬಲ್ಸ್ಗಳನ್ನು ಪಡೆದಾಗ, ಮತ್ತು ನಂತರ - ಠೇವಣಿಯ 90 ಪ್ರತಿಶತ, ಆದರೆ ಕೊನೆಯಲ್ಲಿ 400,000 ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿಲ್ಲ" ಎಂದು ಪ್ರಮುಖ ತಜ್ಞ ಮಿಖಾಯಿಲ್ ಕ್ರೊಮೊವ್ ನೆನಪಿಸಿಕೊಳ್ಳುತ್ತಾರೆ. ಗೈದರ್ ಸಂಸ್ಥೆಯ ರಚನಾತ್ಮಕ ಅಧ್ಯಯನಗಳ ಕೇಂದ್ರದಲ್ಲಿ. - ಬಹುಶಃ ಕಳೆದ ವರ್ಷದ ಕೊನೆಯಲ್ಲಿ, ಅಂತಹ ಅಭ್ಯಾಸವನ್ನು ಮರುಪರಿಚಯಿಸಲು ವಿಮೆಯ ಮೊತ್ತದ ಹೆಚ್ಚಳದೊಂದಿಗೆ ಏಕಕಾಲದಲ್ಲಿ ಅಗತ್ಯವಿರಬಹುದು: ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಒಂದು ಮಿಲಿಯನ್ ರೂಬಲ್ಸ್ಗಳ ನಂತರ ಹಿಂಜರಿತದ ಪ್ರಮಾಣವನ್ನು ಹಿಂತಿರುಗಿಸಿ. ಆದಾಗ್ಯೂ, 2014 ರಲ್ಲಿ, 2008 ರಲ್ಲಿ, ಉದಯೋನ್ಮುಖ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಪ್ಯಾನಿಕ್ ಅನ್ನು ನಿಲ್ಲಿಸುವುದು ಅತ್ಯಂತ ಮುಖ್ಯವಾದ ವಿಷಯವಾಗಿದೆ, ಇದು ನಿಯಂತ್ರಕರಿಗೆ ಹೆಚ್ಚಿನದನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವಂತೆ ಒತ್ತಾಯಿಸಿತು. ಸರಳ ಪರಿಹಾರಗಳು. ಈಗ ಫ್ರ್ಯಾಂಚೈಸ್ ಅನ್ನು ಪರಿಚಯಿಸಲು, ಗರಿಷ್ಠ ಪ್ರಮಾಣದ ಪರಿಹಾರವನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸದಿದ್ದರೂ, ತುಂಬಾ ಅಲ್ಲ ಒಳ್ಳೆಯ ಉಪಾಯ. ಇದು ಖಂಡಿತವಾಗಿಯೂ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಗ್ರಾಹಕರ ಸ್ಥಾನವನ್ನು ಇನ್ನಷ್ಟು ಹದಗೆಡಿಸುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯಲ್ಲಿ ಠೇವಣಿದಾರರ ವಿಶ್ವಾಸವನ್ನು ಮತ್ತೆ ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ, ಇದು ಇತ್ತೀಚೆಗೆ ಖಾಸಗಿ ಠೇವಣಿಗಳ ಬೆಳವಣಿಗೆಯನ್ನು ಸ್ಥಗಿತಗೊಳಿಸುತ್ತದೆ. ಕೆಲವು ವರ್ಷಗಳ ಹಿಂದೆ ಫ್ರ್ಯಾಂಚೈಸ್ ಅನ್ನು ಪರಿಚಯಿಸಲು ಇದು ಈಗ ಅರ್ಥಪೂರ್ಣವಾಗಿದೆ.

ಜುಲೈ 2015 ರಿಂದ, ಹೆಚ್ಚಿನ ಠೇವಣಿ ದರಗಳನ್ನು ನೀಡುವ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಠೇವಣಿ ವಿಮಾ ನಿಧಿಗೆ ಹೆಚ್ಚಿದ ಪ್ರೀಮಿಯಂಗಳನ್ನು ಪಾವತಿಸುತ್ತವೆ (ಈಗ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಪ್ರತಿ ತ್ರೈಮಾಸಿಕ ಠೇವಣಿಗಳ ಪರಿಮಾಣದ 0.1% ಆಗಿದೆ). ಭವಿಷ್ಯದಲ್ಲಿ, ಸೆಂಟ್ರಲ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ನಿಗದಿಪಡಿಸಿದ ಮೂಲ ಠೇವಣಿ ದರದ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಕೊಡುಗೆ ದರವನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುತ್ತದೆ. ಆದರೆ ಈ ಕ್ರಮವು ಸಮಸ್ಯೆಯನ್ನು ಪರಿಹರಿಸುವುದಿಲ್ಲ ಎಂದು ತಜ್ಞರು ಮತ್ತು ಹಣಕಾಸುದಾರರು ಖಚಿತವಾಗಿದ್ದಾರೆ. "ಜುಲೈ 1 ರಿಂದ, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಹೆಚ್ಚಿನ ದರಗಳೊಂದಿಗೆ ಅಪಾಯಕಾರಿ ಗುಂಪಿಗೆ ಬಿದ್ದರೆ, ಅದು ವರ್ಷಕ್ಕೆ 0.48 ಪ್ರತಿಶತದಷ್ಟು ಠೇವಣಿಗಳನ್ನು ಪಾವತಿಸುತ್ತದೆ, ಹೆಚ್ಚಿನ ದರಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರುವ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಗೆ ವರ್ಷಕ್ಕೆ ಒಂದು ಶೇಕಡಾ ಠೇವಣಿಗಳವರೆಗೆ" ಎಂದು ಮಿಖಾಯಿಲ್ ಮ್ಯಾಟೊವ್ನಿಕೋವ್ ಹೇಳುತ್ತಾರೆ. - ಅಂತಹ ಪಾವತಿಯು ಅಪಾಯದ ನೈಜ ಮಟ್ಟದೊಂದಿಗೆ ಹೋಲಿಸಲಾಗುವುದಿಲ್ಲ. ವ್ಯವಸ್ಥೆಯು ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುವುದಿಲ್ಲ ಎಂಬುದು ಸ್ಪಷ್ಟವಾಗಿದೆ. ಠೇವಣಿ ವಿಮಾ ನಿಧಿಗೆ ಕೊಡುಗೆಗಳ ವ್ಯತ್ಯಾಸವು ನಿರ್ಲಜ್ಜ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಠೇವಣಿಗಳನ್ನು ಸ್ವೀಕರಿಸುವುದನ್ನು ತಡೆಯುವುದಿಲ್ಲ ಎಂದು ತಜ್ಞರ ಸಂವಾದಕರೊಬ್ಬರು ಒಪ್ಪುತ್ತಾರೆ: “ಎಲ್ಲಾ “ವ್ಯಾಕ್ಯೂಮ್ ಕ್ಲೀನರ್ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು” ಪಿರಮಿಡ್ ಯೋಜನೆಗಳಾಗಿವೆ, ಇದರಲ್ಲಿ ಒಂದು ಠೇವಣಿಗೆ ಕೊಡುಗೆಗಳನ್ನು ಇತರ ಠೇವಣಿಗಳಿಂದ ಪಾವತಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಅಂತಹ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ದಿವಾಳಿಯಾಗುವವರೆಗೆ ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಶಾಂತವಾಗಿ ಠೇವಣಿ ವಿಮಾ ನಿಧಿಗೆ ಪಾವತಿಸುತ್ತವೆ.

ಚಿಕ್ಕವರನ್ನು ಉಳಿಸಿ

ಮತ್ತೊಂದು ಗಂಭೀರ ಅಪಾಯವಿದೆ. "ಪ್ರಸ್ತುತ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯ ಯಾವುದೇ ಸುಧಾರಣೆಯಲ್ಲಿ, ಠೇವಣಿದಾರರ ಹಾರಾಟವನ್ನು ಪ್ರಚೋದಿಸದಂತೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ ಈಗಾಗಲೇ ಸಾಧಿಸಿದ ಪರಿಹಾರದ ಮಟ್ಟವನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸುವುದು ಮುಖ್ಯವಾಗಿದೆ" ಎಂದು ಮಿಖಾಯಿಲ್ ಕ್ರೊಮೊವ್ ಖಚಿತವಾಗಿ ಹೇಳಿದ್ದಾರೆ. "ಇಲ್ಲದಿದ್ದರೆ, 2013 ರ ಕೊನೆಯಲ್ಲಿ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಯ ಪುನರಾವರ್ತನೆ ಸಾಧ್ಯ, ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಶ್ರೇಣಿಗಳ ತೀವ್ರ ಶುಚಿಗೊಳಿಸುವಿಕೆಯು ಸಣ್ಣ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಂದ ದೊಡ್ಡದಕ್ಕೆ ಗ್ರಾಹಕರ ಹರಿವಿಗೆ ಕಾರಣವಾಯಿತು, ಆದರೆ ಜನಸಂಖ್ಯೆಯ ಠೇವಣಿ ಚಟುವಟಿಕೆಯನ್ನು ನಿಧಾನಗೊಳಿಸಿತು. ಒಂದು ಸಂಪೂರ್ಣ."

ಈಗ ಸಣ್ಣ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳ ಮೇಲೂ ದಾಳಿ ನಡೆಯಬಹುದು. "ವ್ಯವಸ್ಥೆಯನ್ನು ಸುಧಾರಿಸುವ ಕಲ್ಪನೆಯು ಸರಿಯಾಗಿದೆ" ಎಂದು ಪ್ರಾಮ್ಸ್ವ್ಯಾಜ್ಬ್ಯಾಂಕ್ನ ಚಿಲ್ಲರೆ ವಿಭಾಗದ ಮುಖ್ಯಸ್ಥ ಲಿಯೊನಿಡ್ ಕಚಲೋವ್ ಹೇಳುತ್ತಾರೆ. - ಠೇವಣಿ ವಿಮಾ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯಲ್ಲಿ ಭಾಗವಹಿಸಲು ಅಂತಹ ಹಲವಾರು ಪರವಾನಗಿಗಳು ಅಷ್ಟೇನೂ ಸೂಕ್ತವಲ್ಲ. ಆದರೆ ಈ ಎಲ್ಲಾ ಕ್ರಮಗಳನ್ನು ಪರಿಚಯಿಸಿದ ತಕ್ಷಣ, ಸಣ್ಣ ಸಾಲ ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಂದ ಠೇವಣಿಗಳ ಹೊರಹರಿವು ಪ್ರಾರಂಭವಾಗುತ್ತದೆ. ಬಂಡವಾಳ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಗಳು ದೊಡ್ಡ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳಿಗೆ ಸಹ ಮುಚ್ಚಲ್ಪಟ್ಟಾಗ ಮತ್ತು ಗೃಹ ಠೇವಣಿಗಳು ಅನೇಕರಿಗೆ ದ್ರವ್ಯತೆಯ ಏಕೈಕ ಮೂಲವಾಗಿ ಉಳಿದಿರುವಾಗ, ನಿರ್ಬಂಧಗಳ ಪರಿಚಯವು ಸಣ್ಣ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ತಮ್ಮ ಜವಾಬ್ದಾರಿಗಳನ್ನು ಪೂರೈಸಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗುವುದಿಲ್ಲ ಎಂಬ ಅಂಶಕ್ಕೆ ಕಾರಣವಾಗುತ್ತದೆ. ಸಣ್ಣ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಈಗ 2009 ರಲ್ಲಿ ಇಂಟರ್‌ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯಲ್ಲಿ ಮರುಹಣಕಾಸು ಮಾಡಲು ಅವಕಾಶವನ್ನು ಹೊಂದಿಲ್ಲ - ಮಿತಿಗಳನ್ನು ಮುಚ್ಚಲಾಗಿದೆ.

ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯಲ್ಲಿ ವಿಶ್ವಾಸವು ಬೆಳೆಯುತ್ತಿದೆ ಎಂಬುದು ಆಶ್ಚರ್ಯವೇನಿಲ್ಲ: ಠೇವಣಿ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯಲ್ಲಿ ಇನ್ನೂ ಹೆಚ್ಚಿನ ಪಾಲನ್ನು ಮರಳಿ ಗೆಲ್ಲುವ ಬಯಕೆಯಿಂದ ವಿಮಾ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯ ಕಾಳಜಿಯಿಂದ Sberbank ನ ಪ್ರಸ್ತಾಪಗಳನ್ನು ನಿರ್ದೇಶಿಸಲಾಗಿದೆ.

ನಿಜ, ಸಣ್ಣ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಂದ ದೊಡ್ಡದಕ್ಕೆ ಠೇವಣಿದಾರರ ಯಾವುದೇ ತ್ವರಿತ ಹರಿವು ಇರುವುದಿಲ್ಲ ಎಂದು Sberbank ವಿಶ್ವಾಸ ಹೊಂದಿದೆ. "ಅವರು ಇನ್ನೂ ಮೂರು ಮಿಲಿಯನ್ ಮಿತಿಯೊಳಗೆ ಪರಿಹಾರದ ಸಾಧ್ಯತೆಯನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದಾರೆ - ಎಲ್ಲಾ ನಷ್ಟಗಳಿಗೆ ಅವರಿಗೆ ಪರಿಹಾರವನ್ನು ನೀಡಲಾಗುತ್ತದೆ" ಎಂದು ಮಿಖಾಯಿಲ್ ಮ್ಯಾಟೊವ್ನಿಕೋವ್ ಹೇಳುತ್ತಾರೆ. "ಆದರೆ, ಈಗಾಗಲೇ ಪರಿಹಾರವನ್ನು ಪಡೆದ ನಂತರ, ಒಬ್ಬ ವ್ಯಕ್ತಿಯು ಪುಷ್ಕಿನೊದಿಂದ ಮಾಸ್ಟರ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗೆ ಓಡುವುದಿಲ್ಲ, ಆದರೆ ಅಂತಹ "ಅದೃಷ್ಟ" ವನ್ನು ಅನಿರ್ದಿಷ್ಟವಾಗಿ ಸರಿದೂಗಿಸಲು ಇಡೀ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯು ನಿರ್ಬಂಧವನ್ನು ಹೊಂದಿಲ್ಲ ಎಂದು ಭಾವಿಸುತ್ತಾನೆ."

ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಕುಸಿಯುತ್ತವೆ ಮತ್ತು ಆಸಕ್ತಿದಾಯಕ ವಿವರಗಳನ್ನು ಬಹಿರಂಗಪಡಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ವೃತ್ತಿಪರ ಠೇವಣಿದಾರರ ವರ್ಗವು ರಷ್ಯಾದಲ್ಲಿ ಕಾಣಿಸಿಕೊಂಡಿದೆ, ಅವರು 1.4 ಮಿಲಿಯನ್ ರೂಬಲ್ಸ್ಗಳನ್ನು, ಗರಿಷ್ಠ ವಿಮಾ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಬೃಹತ್ ಸಂಖ್ಯೆಯ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಲ್ಲಿ ಇಡುತ್ತಾರೆ ಮತ್ತು ಎಲ್ಲಾ ಪಾವತಿಗಳಲ್ಲಿ ಕಾಲು ಭಾಗದವರೆಗೆ ಸ್ವೀಕರಿಸುತ್ತಾರೆ.
ಸರಣಿ ಠೇವಣಿದಾರರು ಎಂದು ಕರೆಯಲ್ಪಡುವವರು ವಿಫಲವಾದ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳ ಕ್ಲೈಂಟ್‌ಗಳಲ್ಲಿ ಕೇವಲ 10% ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಇದ್ದಾರೆ, ಆದರೆ ಅವರು ಎಲ್ಲಾ ಠೇವಣಿ ವಿಮಾ ಏಜೆನ್ಸಿ (DIA) ಪಾವತಿಗಳಲ್ಲಿ ಸುಮಾರು 25% ರಷ್ಟನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದಾರೆ. ವಾಸ್ತವವಾಗಿ, ಏಜೆನ್ಸಿಯನ್ನು ರಚಿಸಿದ ಕ್ಷಣದಿಂದ ಅವರು 100 ಶತಕೋಟಿ ರೂಬಲ್ಸ್ಗಳನ್ನು ಪರಿಹಾರವಾಗಿ ಪಡೆಯಬಹುದು.
ಸುಮಾರು 121 ಸಾವಿರ ಜನರು ಸ್ವೀಕರಿಸಿದರು ವಿಮಾ ಪಾವತಿಗಳುಎರಡು ಅಥವಾ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಲ್ಲಿ. ಮತ್ತು 92 ಜನರು 20 ಕ್ಕೂ ಹೆಚ್ಚು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳಿಂದ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಸ್ವೀಕರಿಸಿದ್ದಾರೆ.

ಠೇವಣಿ ವಿಮಾ ನಿಧಿಯ ಸವಕಳಿಯ ಹಿನ್ನೆಲೆಯಲ್ಲಿ ಇದು ಸಂಭವಿಸುತ್ತದೆ. DIA ತನ್ನ ಖಾಲಿ ನಿಧಿಯನ್ನು ಮರುಪೂರಣಗೊಳಿಸಲು 110 ಶತಕೋಟಿ ರೂಬಲ್ಸ್ಗಳ ಸಾಲಕ್ಕಾಗಿ ಸೆಂಟ್ರಲ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅನ್ನು ಕೇಳುತ್ತದೆ. DIA ಸುಮಾರು 100 ಶತಕೋಟಿ ರೂಬಲ್ಸ್ಗಳನ್ನು ವಿಮಾ ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆಯಾಗಿ ಪಾವತಿಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ ಎಂಬ ಅಂಶವನ್ನು ಗಣನೆಗೆ ತೆಗೆದುಕೊಂಡು, ಅದರ ತೊಟ್ಟಿಗಳಲ್ಲಿ ಕೇವಲ 15 ಶತಕೋಟಿ ಮಾತ್ರ ಇದೆ.

ಮೂಲಕ, ಹಿಂದೆ DIA ಪರಿಹಾರವನ್ನು ಪಡೆದ ಠೇವಣಿದಾರರ ಸಮೀಕ್ಷೆಯು 43% ಠೇವಣಿದಾರರು ಮತ್ತೊಮ್ಮೆ "ಕಡಿಮೆ ಪ್ರಸಿದ್ಧ ಬ್ಯಾಂಕ್, ಆದರೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ಠೇವಣಿ ದರದೊಂದಿಗೆ" ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಲು ಯೋಜಿಸಿದ್ದಾರೆ ಎಂದು ತೋರಿಸುತ್ತದೆ. ಠೇವಣಿದಾರರ ಮುಖ್ಯ ಮಾದರಿಯಲ್ಲಿ, ಕೇವಲ 23% ಠೇವಣಿದಾರರು ಈ ಆಯ್ಕೆಯನ್ನು ಆರಿಸಿಕೊಳ್ಳುತ್ತಾರೆ. ಆದರೆ ಅವರೆಲ್ಲರೂ ಈ ಹೇಳಿಕೆಗೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುವುದಿಲ್ಲ ಎಂದು ತೋರುತ್ತದೆ.
"ಸರಣಿ" ಠೇವಣಿದಾರರು DIA ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಸೀಮಿತಗೊಳಿಸುವ ಆಯ್ಕೆಗಳೊಂದಿಗೆ ಪ್ರಸ್ತುತಪಡಿಸಿದರೆ, ನಂತರ ಪುನರಾವರ್ತಿಸಲು ಬಯಸುವವರ ಪ್ರಮಾಣ ಇದೇ ಅನುಭವತೀವ್ರವಾಗಿ ಇಳಿಯುತ್ತದೆ - ಜೀವಿತಾವಧಿಯಲ್ಲಿ ಒಮ್ಮೆ ಪಾವತಿಯೊಂದಿಗೆ 6% ರಿಂದ 20% ಗೆ ಎಲ್ಲಾ ವಿಮೆ ಮಾಡಿದ ಘಟನೆಗಳಿಗೆ 3 ಮಿಲಿಯನ್ ರೂಬಲ್ಸ್ಗಳ ಪಾವತಿಗಳ ಮಿತಿಯೊಂದಿಗೆ. ಸರಣಿ ಹೂಡಿಕೆದಾರರು, ಇತರ ವರ್ಗಗಳಿಗಿಂತ ಭಿನ್ನವಾಗಿ, ಫ್ರ್ಯಾಂಚೈಸ್ ಅನ್ನು ಮಿತಿಯಾಗಿ ಹೆಚ್ಚು ಸಹಿಸಿಕೊಳ್ಳುತ್ತಾರೆ ಮತ್ತು ಒಟ್ಟು ಸಂಖ್ಯೆ ಅಥವಾ ಪಾವತಿಗಳ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಮಿತಿಗೊಳಿಸದಿರುವುದು ಕುತೂಹಲಕಾರಿಯಾಗಿದೆ, ಇದು ಅವರ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ ಸಾಕಷ್ಟು ತರ್ಕಬದ್ಧವಾಗಿದೆ.

ಲಭ್ಯವಿರುವ ಡೇಟಾವನ್ನು ಆಧರಿಸಿ, ಇದು ಸಾಧ್ಯ ವೃತ್ತಿಪರ ಹೂಡಿಕೆದಾರರ ಭಾವಚಿತ್ರ.

1. ಸರಣಿ ಹೂಡಿಕೆದಾರರು ರಾಜಧಾನಿಗಳಲ್ಲಿ ಕೇಂದ್ರೀಕೃತರಾಗಿದ್ದಾರೆ: 77% ಮಾಸ್ಕೋ, ಮಾಸ್ಕೋ ಪ್ರದೇಶ ಮತ್ತು ಸೇಂಟ್ ಪೀಟರ್ಸ್ಬರ್ಗ್ ನಿವಾಸಿಗಳು.

2. ಈ ಜನರು ಬಡವರಲ್ಲ, ಆದರೆ ಮಧ್ಯಮ ವರ್ಗಕ್ಕೆ ಸೇರಿದವರು. ಅಂತಹ ಠೇವಣಿದಾರರು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಒಂದು ಠೇವಣಿಯೊಂದಿಗೆ ಬ್ಯಾಂಕಿನಿಂದ ಓಡಿಹೋಗುವುದಿಲ್ಲ, ಆದರೆ ವಿವಿಧ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಲ್ಲಿ ಇರಿಸಲಾದ ಠೇವಣಿಗಳ ಮೇಲೆ ಹಲವಾರು ಮಿಲಿಯನ್ ರೂಬಲ್ಸ್ಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದಾರೆ.

3. ವಿಶಿಷ್ಟವಾದ "ಧಾರಾವಾಹಿ" ಹೂಡಿಕೆದಾರನು ತನ್ನನ್ನು ತಾನು ಊಹಕ ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸುವುದಿಲ್ಲ. ಇದಕ್ಕೆ ವ್ಯತಿರಿಕ್ತವಾಗಿ, ಅವರು "ಹಣದುಬ್ಬರದಿಂದ ಹಣವನ್ನು ಉಳಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು ಮಾತ್ರ" ಬಯಸುತ್ತಾರೆ. ತೊಂದರೆ ಎಂದರೆ ಇದು ಸಾಧ್ಯ, ಅವರ ಅಭಿಪ್ರಾಯದಲ್ಲಿ, ಅಪಾಯಕಾರಿ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಲ್ಲಿ ಮಾತ್ರ.

4. ಠೇವಣಿದಾರರು, ಅವರು ಹೆಚ್ಚು ಅಪಾಯಕಾರಿ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಗೆ ಹಣವನ್ನು ತರುತ್ತಾರೆ ಎಂದು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುತ್ತಾರೆ, ಆದರೂ ಸಾರ್ವಜನಿಕ ಕ್ಷೇತ್ರದಲ್ಲಿ "ಬ್ಯಾಂಕ್ ಕೆಟ್ಟದಾಗಿದೆ ಎಂದು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಲು ಅವರು ಬ್ಯಾಂಕ್ ವಿಶ್ಲೇಷಕರಲ್ಲ" ಎಂದು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಧ್ವನಿಸುತ್ತದೆ, "ಬ್ಯಾಂಕ್ ಪರವಾನಗಿಯನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ ಸೆಂಟ್ರಲ್ ಬ್ಯಾಂಕ್, ಅಂದರೆ ಅದು ಗುಣಮಟ್ಟದ ಗುರುತು ನೀಡಿದೆ. "ಸರಣಿ ಹೂಡಿಕೆದಾರ" ಕುತಂತ್ರ ಎಂದು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುವುದು ಹೇಗೆ? ಇದು ತುಂಬಾ ಸರಳವಾಗಿದೆ: ನೀವು ಎಲ್ಲಿ ಠೇವಣಿ ಇಡುತ್ತೀರಿ ಎಂದು ನೇರವಾಗಿ ಕೇಳಿದಾಗ, ಅವರು ತಕ್ಷಣವೇ "ಹೆಚ್ಚಿನ ದರಗಳೊಂದಿಗೆ ಕಡಿಮೆ-ಪ್ರಸಿದ್ಧ ಬ್ಯಾಂಕ್" ಆಯ್ಕೆಯನ್ನು ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡುತ್ತಾರೆ ಮತ್ತು "ಹೆಚ್ಚು ಪ್ರಸಿದ್ಧ, ಸಾಬೀತಾಗಿರುವ ಬ್ಯಾಂಕ್" ಅಲ್ಲ.
ಅದೇ ಸಮಯದಲ್ಲಿ, ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ, ಹಣಕಾಸು ವ್ಯವಸ್ಥೆಅಂತಹ ಠೇವಣಿದಾರರು ಅದರಲ್ಲಿ “ದರಗಳು ಕಡಿಮೆ”, “ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳನ್ನು ಹೊರತುಪಡಿಸಿ ಯಾರೂ ಇಲ್ಲ ಮತ್ತು ಠೇವಣಿಗಳನ್ನು ಹೊರತುಪಡಿಸಿ ಬೇರೆ ಯಾವುದೇ ಸಾಧನಗಳಿಲ್ಲ” ಎಂಬ ಅಂಶದಿಂದ ಹೆಚ್ಚು ಮನನೊಂದಿದ್ದಾರೆ.

5. ಸ್ವಾಭಾವಿಕವಾಗಿ, ಅವರು ಠೇವಣಿ ವಿಮಾ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯನ್ನು ಮಾರ್ಪಡಿಸುವ ಯಾವುದೇ ಪ್ರಸ್ತಾಪಗಳಿಗೆ ಋಣಾತ್ಮಕವಾಗಿ ಪ್ರತಿಕ್ರಿಯಿಸುತ್ತಾರೆ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಐದು ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ 3 ಮಿಲಿಯನ್ ರೂಬಲ್ಸ್ಗಳ ಪರಿಹಾರದ ಮಿತಿಯನ್ನು ಪರಿಚಯಿಸಿದರೆ, ಅಂತಹ ಠೇವಣಿದಾರರಲ್ಲಿ ಕೇವಲ 30% ಮಾತ್ರ "ಹೆಚ್ಚು ಪ್ರಸಿದ್ಧ ಮತ್ತು ವಿಶ್ವಾಸಾರ್ಹ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳನ್ನು" ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಲು ಪ್ರಾರಂಭಿಸುತ್ತಾರೆ, 20% "ಕಡಿಮೆ ಪ್ರಸಿದ್ಧ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆಯನ್ನು ಮುಂದುವರಿಸಲು ಯೋಜಿಸುತ್ತಾರೆ. ಹೆಚ್ಚಿನ ಠೇವಣಿ ದರದೊಂದಿಗೆ”, ಮತ್ತು 41% ಹಣವನ್ನು "ಬೇರೆ ರೀತಿಯಲ್ಲಿ (ಮನೆಯಲ್ಲಿ, ಸುರಕ್ಷಿತ ಠೇವಣಿ ಪೆಟ್ಟಿಗೆಯಲ್ಲಿ)" ಇರಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು ಪ್ರಾರಂಭಿಸುವುದಾಗಿ ಭರವಸೆ ನೀಡುತ್ತಾರೆ. ಇನ್ನೂ 9% ಇನ್ನೂ ನಿರ್ಧರಿಸಿಲ್ಲ.

ಅಂತಹ ಉಳಿತಾಯದ ಹೈಪರ್-ತರ್ಕಬದ್ಧ ನಡವಳಿಕೆಯನ್ನು ಗಮನಿಸಿದರೆ, ನಗದು ಉಳಿತಾಯಕ್ಕೆ ಬದಲಾಯಿಸುವ ಭರವಸೆ ಬಹುಶಃ ಗಂಭೀರವಾಗಿ ಪರಿಗಣಿಸಲು ಯೋಗ್ಯವಾಗಿಲ್ಲ. ಆದರೆ ಭಾವನಾತ್ಮಕ ಪ್ರತಿಕ್ರಿಯೆಯು ಸಹಜವಾಗಿ ಅರ್ಥವಾಗುವಂತಹದ್ದಾಗಿದೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಗಿಂತ ಮನೆಯಲ್ಲಿ ಇದು ಉತ್ತಮವಾಗಿದೆ, ಅದರ ಮಾಲೀಕರು ಹಣವನ್ನು ಕದಿಯುತ್ತಾರೆ ಮತ್ತು ಠೇವಣಿದಾರರ ನಷ್ಟಕ್ಕೆ DIA ಉತ್ತರಿಸುತ್ತದೆ.
ಆದರೆ ಅತ್ಯಂತ ಅದ್ಭುತವಾದ ವಿಷಯವೆಂದರೆ ನಮ್ಮ "ಸರಣಿ" ಹೂಡಿಕೆದಾರರು ಇನ್ನೂ ಹಣವನ್ನು ಕಳೆದುಕೊಳ್ಳಲು ನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತಿದ್ದಾರೆ! ಪ್ರತಿ ವಿಮೆ ಮಾಡಿದ ಘಟನೆಗೆ ಸರಾಸರಿ 4%.

ಉದಾಹರಣೆಗೆ, 12 ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳಲ್ಲಿ ಗುರುತಿಸಲ್ಪಟ್ಟ ದಾಖಲೆ ಮುರಿಯುವ ಠೇವಣಿದಾರರು ಅಲ್ಲಿ ಇರಿಸಲಾದ ಠೇವಣಿಗಳ ಮೊತ್ತದ 86% ಅನ್ನು ಮಾತ್ರ ಪಡೆದರು. ಕೆಲವು ಕಾರಣಗಳಿಗಾಗಿ, ಅವರು ಮೊದಲ ರಿಪಬ್ಲಿಕನ್ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನಲ್ಲಿ ಸುಮಾರು 1.5 ಮಿಲಿಯನ್ ರೂಬಲ್ಸ್‌ಗಳ ಠೇವಣಿ ಹೊಂದಿದ್ದರು, ಅವರ ಪರವಾನಗಿಯನ್ನು ಮೇ 2014 ರಲ್ಲಿ ಹಿಂತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಲಾಯಿತು ಮತ್ತು 700 ಸಾವಿರ ಪರಿಹಾರವನ್ನು ಪಡೆದರು.

ಮತ್ತೊಂದು ಠೇವಣಿದಾರರು (ಐದು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಲ್ಲಿ "ಚೆಕ್ ಇನ್") ಕೆಲವು ಕಾರಣಗಳಿಗಾಗಿ ಅದೇ PRB ಯಲ್ಲಿ ಸುಮಾರು 250 ಮಿಲಿಯನ್ ರೂಬಲ್ಸ್ಗಳನ್ನು ಇರಿಸಿದರು, ಕೇವಲ 700 ಸಾವಿರ ಪರಿಹಾರವನ್ನು ಪಡೆದರು. ಆದರೆ ಈ ಠೇವಣಿದಾರನು ಏಕಮಾತ್ರ ವ್ಯಾಪಾರಿಯಾಗಿ ಹಣವನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನಲ್ಲಿ ಇಟ್ಟುಕೊಂಡಿರುವಂತೆ ತೋರುತ್ತಿದೆ.

ಸರಾಸರಿಯಾಗಿ (ಒಬ್ಬ ದೊಡ್ಡ ಠೇವಣಿದಾರರನ್ನು ಹೊರತುಪಡಿಸಿದರೆ) ಐದು ಅಥವಾ ಅದಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳಲ್ಲಿ ಹಣವನ್ನು ಇರಿಸಿದ ಠೇವಣಿದಾರರಿಗೆ (29 ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳ ಮಾದರಿಯಲ್ಲಿ 888 ಜನರಿದ್ದಾರೆ), ಸರಾಸರಿ ಪರಿಹಾರ ಮಟ್ಟವು 96.2% ಆಗಿತ್ತು. ಕೇವಲ 36% ಠೇವಣಿದಾರರು ಇರಿಸಲಾದ ನಿಧಿಯ 100% ಅನ್ನು ನಿಖರವಾಗಿ ಪಡೆದರು, ಮತ್ತೊಂದು 32% ಠೇವಣಿ ಮತ್ತು ಸಂಚಿತ ಬಡ್ಡಿಯ 2% ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿಲ್ಲ. ಸುಮಾರು 7% ಜನರು ತಮ್ಮ ಠೇವಣಿಗಳಲ್ಲಿ ಕನಿಷ್ಠ 10% ನಷ್ಟು ಕಳೆದುಕೊಂಡಿದ್ದಾರೆ.

ವಾಸ್ತವವಾಗಿ, ವಿಮೆ ಮಾಡಿದ ಠೇವಣಿದಾರರು ಹಣವನ್ನು ಕಳೆದುಕೊಳ್ಳಲು ಕೆಲವು ಮಾರ್ಗಗಳಿಲ್ಲ, ನಾವು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನಲ್ಲಿ ವಿವರಿಸಲಾಗದ ಹೆಚ್ಚಿನ ನಂಬಿಕೆಯನ್ನು ಬದಿಗಿಟ್ಟರೂ ಸಹ.

ಸುಲಭವಾದ ಮಾರ್ಗವೆಂದರೆ ಅಪಮೌಲ್ಯೀಕರಣ. 2014 ರಲ್ಲಿ, ಅಪಮೌಲ್ಯೀಕರಣದ ಕಾರಣದಿಂದಾಗಿ ಠೇವಣಿಗಳ ಭಾಗವನ್ನು ಭಾಗಶಃ ವಿಮೆ ಮಾಡಲಾಗಿದೆ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, 2013 ರ ಕೊನೆಯಲ್ಲಿ ಬ್ಯಾಂಕಿನಲ್ಲಿ $20,000 ಠೇವಣಿ ಇರಿಸಿರುವ ಠೇವಣಿದಾರರು (ಡಿಸೆಂಬರ್ 31, 2013 ರಂತೆ 654,000 ರೂಬಲ್ಸ್ಗಳು ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ವಿಮೆ ಮಾಡಲು ಸಾಕಷ್ಟು ಸಾಕು) ವಿನಿಮಯ ದರದಲ್ಲಿನ ಹೆಚ್ಚಳದಿಂದಾಗಿ ಫೆಬ್ರವರಿ ಮಧ್ಯದಲ್ಲಿ ಈಗಾಗಲೇ ಭಾಗಶಃ ವಿಮೆ ಮಾಡಲಾಗಿದೆ . ಡಿಸೆಂಬರ್ 1, 2014 ರ ಹೊತ್ತಿಗೆ, ಕ್ಲೈಂಟ್ ತನ್ನ ಠೇವಣಿಯ ಮೂರನೇ ಒಂದು ಭಾಗವನ್ನು ಕಳೆದುಕೊಳ್ಳುವ ಅಪಾಯವನ್ನು ಎದುರಿಸುತ್ತಾನೆ, ಆದರೆ ವರ್ಷದ ಕೊನೆಯಲ್ಲಿ ವಿಮಾ ಮೊತ್ತದ ಹೆಚ್ಚಳದ ನಂತರ, ಅವನು ಮತ್ತೆ ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ವಿಮೆ ಮಾಡಲ್ಪಟ್ಟನು. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಫೆಬ್ರವರಿ 2014 ಮತ್ತು ಡಿಸೆಂಬರ್ 28, 2014 ರ ನಡುವೆ ವಿಮೆ ಮಾಡಲಾದ ಈವೆಂಟ್ ಸಂಭವಿಸಿದ್ದರೆ, ನಮ್ಮ ಠೇವಣಿದಾರರು ಗಮನಾರ್ಹ ನಷ್ಟವನ್ನು ಅನುಭವಿಸಬಹುದು.

ಯಾರಾದರೂ, ಸಹಜವಾಗಿ, ಅಪಮೌಲ್ಯೀಕರಣದ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಗಳಲ್ಲಿ ಹಣವನ್ನು ಕಳೆದುಕೊಳ್ಳಬಹುದು ಏಕೆಂದರೆ ಠೇವಣಿದಾರರಿಗೆ ಡಿಐಎ ಕಟ್ಟುಪಾಡುಗಳ ಪರಿಮಾಣವನ್ನು ಪರವಾನಗಿ ಹಿಂತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವ ದಿನಾಂಕದಂದು ರೂಬಲ್ಸ್ನಲ್ಲಿ ನಿಗದಿಪಡಿಸಲಾಗಿದೆ. ಅಪಮೌಲ್ಯೀಕರಣದ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ, ಪಾವತಿಗಳು ಪ್ರಾರಂಭವಾಗುವ ಎರಡು ವಾರಗಳ ಮೊದಲು ವಿನಿಮಯ ದರವು ಗಮನಾರ್ಹವಾಗಿ ಏರಬಹುದು ಮತ್ತು ಈ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ವಿದೇಶಿ ಕರೆನ್ಸಿಗೆ ರೂಬಲ್‌ಗಳ ವಿನಿಮಯ ದರಗಳಿಂದಾಗಿ ಠೇವಣಿದಾರರು ವಿದೇಶಿ ಕರೆನ್ಸಿಯನ್ನು ಖರೀದಿಸಲು ಆದ್ಯತೆ ನೀಡಿದರೆ ಹೆಚ್ಚಿನದನ್ನು ಕಳೆದುಕೊಳ್ಳಬಹುದು. DIA ಯಿಂದ ಪಡೆದ ಹಣದೊಂದಿಗೆ.

ಕೆಲವು ಠೇವಣಿದಾರರು ಅಂತಿಮವಾಗಿ ಸಂಚಿತ ಬಡ್ಡಿಯ ಆದಾಯದ ಭಾಗವನ್ನು ಕಳೆದುಕೊಳ್ಳುತ್ತಾರೆ, ಅದರ ಮೊತ್ತವನ್ನು ತಪ್ಪಾಗಿ ಮುಂಗಾಣುವ ಮೂಲಕ (ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಠೇವಣಿಯ ಸಂಭವನೀಯ ದೀರ್ಘಾವಧಿಯನ್ನು ಗಣನೆಗೆ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳದೆ), ಅಥವಾ ಅದರ ಬಗ್ಗೆ ಸರಳವಾಗಿ ಮರೆತುಬಿಡುತ್ತಾರೆ, ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ನಿಖರವಾಗಿ 700 ಸಾವಿರ ರೂಬಲ್ಸ್ಗಳನ್ನು ಇರಿಸುವುದು. ಠೇವಣಿ.

ಆದರೆ ಗುಪ್ತ ನಷ್ಟಗಳೂ ಇವೆ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಠೇವಣಿದಾರರು ಸಂಶಯಾಸ್ಪದ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಲ್ಲಿ ಸತತವಾಗಿ ವರ್ಷಕ್ಕೆ ಎರಡು ಬಾರಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುತ್ತಾರೆ. ಪರಿಹಾರವನ್ನು ಸ್ವೀಕರಿಸಲು ಮತ್ತು ಹೊಸ ಠೇವಣಿ ಇರಿಸಲು ಪ್ರತಿ ಬಾರಿಯೂ ಒಂದು ವಾರ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುತ್ತದೆ ಎಂದು ಭಾವಿಸೋಣ ಮತ್ತು ಎರಡು ಬಾರಿ DIA ಪಾವತಿಗಳ ಪ್ರಾರಂಭಕ್ಕಾಗಿ ನಾವು ಎರಡು ವಾರಗಳವರೆಗೆ ಕಾಯಬೇಕಾಯಿತು. ಅಂದರೆ, ವರ್ಷದಲ್ಲಿ, ಠೇವಣಿದಾರರು 52 ರಲ್ಲಿ 5-6 ವಾರಗಳವರೆಗೆ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಸ್ವೀಕರಿಸಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗಲಿಲ್ಲ. ಇದರರ್ಥ ಅಂತಹ ಠೇವಣಿದಾರರಿಗೆ, 20% ಮಟ್ಟದಲ್ಲಿ ಅಪಾಯಕಾರಿ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನಲ್ಲಿ ನಿಯೋಜನೆ ದರವು ವಾಸ್ತವವಾಗಿ ದರಕ್ಕೆ ಸಮನಾಗಿರುತ್ತದೆ ಹೆಚ್ಚು ವಿಶ್ವಾಸಾರ್ಹ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನಲ್ಲಿ 17.7%.

ಬಡ್ಡಿದರಗಳ ಕುಸಿತದ ಪ್ರಾರಂಭದ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ, ನೀವು ಅಪಾಯಕಾರಿ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನಲ್ಲಿ ದುಬಾರಿ ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಠೇವಣಿ ಇರಿಸಿದರೆ ಇನ್ನೂ ಹೆಚ್ಚಿನದನ್ನು ಕಳೆದುಕೊಳ್ಳಬಹುದು, ಅದು ಶೀಘ್ರದಲ್ಲೇ ಅದರ ಪರವಾನಗಿಯನ್ನು ಹಿಂತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುತ್ತದೆ. ಪರಿಹಾರವನ್ನು ಪಡೆದ ನಂತರ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯಲ್ಲಿ ಹೋಲಿಸಬಹುದಾದ ಹೆಚ್ಚಿನ ದರಗಳನ್ನು ಕಂಡುಹಿಡಿಯಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗುತ್ತದೆ ಎಂಬುದು ಸತ್ಯವಲ್ಲ.

ಅದು ಇರಲಿ, ಮಾದರಿಯಲ್ಲಿನ ಕೊಡುಗೆದಾರರು ಪ್ರತಿಯೊಂದರಲ್ಲೂ ಸರಾಸರಿ 4 ಪಿಪಿಯನ್ನು ಕಳೆದುಕೊಂಡಿದ್ದಾರೆ ವಿಮೆ ಮಾಡಿದ ಘಟನೆ. ಆದ್ದರಿಂದ, ವಾಸ್ತವವಾಗಿ, "ಸರಣಿ ಹೂಡಿಕೆದಾರರ" ಅಪಾಯಕಾರಿ ನಡವಳಿಕೆಯು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಸ್ವತಃ ಪಾವತಿಸುತ್ತದೆ ಎಂಬುದು ಸತ್ಯವಲ್ಲ.

ಹಣಕಾಸು ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯಲ್ಲಿ ಎಸೆಯುವುದು ವಿರಳವಾಗಿ ಯಶಸ್ವಿಯಾಗುತ್ತದೆ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಡಿಸೆಂಬರ್ 2014 ರಲ್ಲಿ ಡಾಲರ್ ಮತ್ತು ಯೂರೋಗಳನ್ನು ಖರೀದಿಸಿದ ಠೇವಣಿದಾರರು (ವಿಶೇಷವಾಗಿ ಖಾತೆಗೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸ್ಪ್ರೆಡ್ಗಳನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಂಡು) ಈಗಾಗಲೇ ರೂಬಲ್ನ ಬಲವರ್ಧನೆಯಿಂದ ನಷ್ಟವನ್ನು ಅನುಭವಿಸುತ್ತಿದ್ದಾರೆ. ವ್ಯವಹಾರದಿಂದ ಹೊರಗುಳಿಯುವ ಮುನ್ನಾದಿನದಂದು ದರಗಳನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುವ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳೊಂದಿಗೆ ವ್ಯವಹರಿಸುವ ಮೂಲಕ ಆದಾಯವನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸಲು ಪ್ರಯತ್ನಿಸುವಾಗ ಇದು ನಿಜವಾಗಿದೆ.

ಆದ್ದರಿಂದ ಅಪಾಯಕಾರಿ ನಡವಳಿಕೆಯ ಮೇಲಿನ ನಿರ್ಬಂಧಗಳು "ಸರಣಿ" ಹೂಡಿಕೆದಾರರ ಹಿತಾಸಕ್ತಿಗಳಲ್ಲಿರಬಹುದು.

ವಾಸ್ತವವಾಗಿ, ಜನರು ತಮ್ಮ ಹಣವನ್ನು ಹಣದುಬ್ಬರದಿಂದ ಉಳಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು ಬಯಸುತ್ತಾರೆ. ಅಂತಹ ಠೇವಣಿದಾರರಿಗೆ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಮಿತಿಗೊಳಿಸಲು ರಾಜ್ಯದ ಯಾವುದೇ ಒಲವು ಅನೈತಿಕ ಮತ್ತು ತತ್ವರಹಿತವಾಗಿರುತ್ತದೆ.

ಬ್ಯಾಂಕ್ ಠೇವಣಿಗಳ ಮೇಲಿನ ಪ್ರಮುಖ ನಿಬಂಧನೆಗಳಲ್ಲಿ ಒಂದನ್ನು ಪ್ರಶ್ನಿಸಲಾಗಿದೆ. ಜನವರಿ 30, 2018 ರಂದು ರಶಿಯಾ ಸುಪ್ರೀಂ ಕೋರ್ಟ್ನ ತೀರ್ಪಿನ ನಂತರ, ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ನಾಗರಿಕರಿಗೆ ಠೇವಣಿಗಳನ್ನು ಹಿಂದಿರುಗಿಸುವ ಅಗತ್ಯವಿಲ್ಲ. Sberbank ಕ್ಲೈಂಟ್ ಮರುಪಾವತಿಗಾಗಿ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸಿದೆ ಹಣಠೇವಣಿಯ ಮುಕ್ತಾಯದ ನಂತರ, ಆದರೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅವನನ್ನು ನಿರಾಕರಿಸಿತು, ಏಕೆಂದರೆ ಅವನು ಆದಾಯವನ್ನು ಕಾನೂನುಬದ್ಧಗೊಳಿಸುತ್ತಾನೆ ಎಂದು ಅವನು ಅನುಮಾನಿಸಿದನು. ಠೇವಣಿದಾರರು ನ್ಯಾಯಾಲಯಕ್ಕೆ ಹೋದರು ಮತ್ತು ಕಳೆದುಕೊಂಡರು: ವಿವಾದವನ್ನು ಸ್ಬೆರ್ಬ್ಯಾಂಕ್ ಪರವಾಗಿ ಪರಿಹರಿಸಲಾಯಿತು, ಹಣವನ್ನು ನೀಡಲು ನಿರಾಕರಣೆ ಕಾನೂನುಬದ್ಧವಾಗಿ ಗುರುತಿಸಲ್ಪಟ್ಟಿದೆ.

ನ್ಯಾಯಾಲಯದ ಈ ತೀರ್ಪು ಒಂದು ನಿದರ್ಶನವಾಗಿದೆ. ಸಹಜವಾಗಿ, ನಮ್ಮ ದೇಶದಲ್ಲಿ ಯಾವುದೇ ಕೇಸ್ ಕಾನೂನು ವ್ಯವಸ್ಥೆ ಇಲ್ಲ, ಮತ್ತು ಸರ್ವೋಚ್ಚ ನ್ಯಾಯಾಲಯದ ತೀರ್ಪು ಒಂದೇ ರೀತಿಯ ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿ ದೇಶಾದ್ಯಂತ ಎಲ್ಲಾ ನ್ಯಾಯಾಲಯಗಳು ಒಂದೇ ರೀತಿಯ ನಿರ್ಧಾರಗಳನ್ನು ಮಾಡಲು ಬೇಷರತ್ತಾದ ಆಧಾರವಲ್ಲ. ಆದಾಗ್ಯೂ ಸರ್ವೋಚ್ಚ ನ್ಯಾಯಾಲಯಶಾಸನ ಮತ್ತು ಕಾನೂನು ಜಾರಿ ಅಭ್ಯಾಸದ ಸಾಮಾನ್ಯ ವಿವರಣೆಯನ್ನು ಮಾಡುತ್ತದೆ, ಆದ್ದರಿಂದ ಅವರ ನಿರ್ಧಾರವು ದಾವೆಯಲ್ಲಿ ಒಂದು ಭಾರವಾದ ವಾದವಾಗಿದೆ. ಈ ಉನ್ನತ ಮಟ್ಟದ ದಾವೆಗಳ ಬೆಳಕಿನಲ್ಲಿ ಠೇವಣಿದಾರರ ಹಣದ ಮೇಲೆ ತಮ್ಮ ಸ್ಥಾನವನ್ನು ನಿರ್ಮಿಸಲು ದೇಶಾದ್ಯಂತ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಗೆ ಇದು ಅವಕಾಶ ನೀಡುತ್ತದೆ.

ಆದ್ದರಿಂದ, ಮುಂದಿನ ದಿನಗಳಲ್ಲಿ, ಜನವರಿ 30, 2018 ರ ಸುಪ್ರೀಂ ಕೋರ್ಟ್ನ ನಿರ್ಧಾರವನ್ನು ಕಾನೂನು ಜಾರಿ ಅಭ್ಯಾಸದಲ್ಲಿ ಪರೀಕ್ಷಿಸಬೇಕು. ಅದರ ನಂತರ, ರಷ್ಯಾದ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಲ್ಲಿನ ಠೇವಣಿದಾರರು ನಿಖರವಾಗಿ ಏನು ಎದುರಿಸಿದರು ಎಂಬುದು ಸ್ಪಷ್ಟವಾಗುತ್ತದೆ.

ಹೊಸ ವಾಸ್ತವ

Sberbank ಕ್ಲೈಂಟ್ನೊಂದಿಗಿನ ಪ್ರಕರಣವು ಹೆಚ್ಚು ವಿವರವಾಗಿ ವಿಶ್ಲೇಷಿಸಲು ಯೋಗ್ಯವಾಗಿದೆ. ಠೇವಣಿದಾರರು ಹಣವನ್ನು ನಗದು ರೂಪದಲ್ಲಿ ಹಿಂತಿರುಗಿಸಲು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗೆ ಕೇಳಿದರು. ಠೇವಣಿದಾರನು ತನ್ನ ಇನ್ನೊಂದು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನಲ್ಲಿನ ಖಾತೆಯಿಂದ ಹಣವನ್ನು ಸ್ವೀಕರಿಸಿದನು. Sberbank ಈ ಹಣವನ್ನು ಸ್ವಾಧೀನಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು ಬೆಂಬಲಿಸುವ ದಾಖಲೆಗಳನ್ನು ವಿನಂತಿಸಿತು ಮತ್ತು ಠೇವಣಿದಾರರಿಗೆ ನಗದು ನೀಡಲು ನಿರಾಕರಿಸಿತು. ಅದರ ನಂತರ, ಠೇವಣಿದಾರನು ಸ್ಬೆರ್ಬ್ಯಾಂಕ್ನಲ್ಲಿ ಸ್ಥಿರ-ಅವಧಿಯ ಠೇವಣಿಗೆ ಹಣವನ್ನು ವರ್ಗಾಯಿಸಿದನು ಮತ್ತು ಠೇವಣಿಯ ಮುಕ್ತಾಯದ ನಂತರ, ಅವನಿಗೆ ಹಣವನ್ನು ನೀಡಲು ವಿನಂತಿಯೊಂದಿಗೆ ಮತ್ತೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗೆ ತಿರುಗಿದನು. ಅದೇನೇ ಇದ್ದರೂ, ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸಂಸ್ಥೆಯು ಮತ್ತೆ ಠೇವಣಿದಾರರಿಗೆ ಹಣವನ್ನು ನಗದು ರೂಪದಲ್ಲಿ ನೀಡಲು ನಿರಾಕರಿಸಿತು.

ಕ್ಲೈಂಟ್ ಸಲ್ಲಿಸಿದ ದಾಖಲೆಗಳ ವಿಶ್ಲೇಷಣೆಯ ಫಲಿತಾಂಶಗಳನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕ್ ನಿರಾಕರಣೆಯ ಆಧಾರವಾಗಿ ಹಣವನ್ನು ಸ್ವಾಧೀನಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು ಆಧಾರವಾಗಿ ಪರಿಗಣಿಸಿದೆ. ಅವರು, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಪ್ರಕಾರ, ಮನಿ ಲಾಂಡರಿಂಗ್ ಮೇಲೆ ಕಾನೂನಿನಿಂದ ಒದಗಿಸಲಾದ ಆಧಾರಗಳ ಉಪಸ್ಥಿತಿಯನ್ನು ಸೂಚಿಸಬಹುದು.

ಆದಾಗ್ಯೂ, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಠೇವಣಿದಾರರ ಹಣಕ್ಕೆ ಹಕ್ಕುಗಳನ್ನು ಪಡೆದುಕೊಳ್ಳುವುದಿಲ್ಲ ಮತ್ತು ಹಣವನ್ನು ತಾತ್ಕಾಲಿಕವಾಗಿ ಶುಲ್ಕಕ್ಕಾಗಿ ಪ್ರಸ್ತುತಪಡಿಸುವ ಒಂದು ಘಟಕವಾಗಿದೆ. ಠೇವಣಿದಾರನು ಯಾವುದೇ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಠೇವಣಿ ಒಪ್ಪಂದದಿಂದ ಸ್ಥಾಪಿಸಲಾದ ನಿಯಮಗಳ ಮೇಲೆ ತನ್ನ ಆಸ್ತಿಯನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕಿನಿಂದ ಹಿಂಪಡೆಯುವ ಹಕ್ಕನ್ನು ಹೊಂದಿರುತ್ತಾನೆ. ಹಾಗಾದರೆ ನ್ಯಾಯಾಲಯವು Sberbank ಪರವಾಗಿ ಏಕೆ ನಿರ್ಧರಿಸಿತು?

ಇಲ್ಲಿ, ಠೇವಣಿದಾರರ ಬೇಡಿಕೆಯ ನೆರವೇರಿಕೆಯ ರೂಪವು ಹೆಚ್ಚಿನ ಪ್ರಾಮುಖ್ಯತೆಯನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ - ಠೇವಣಿದಾರರ ಆಸ್ತಿಯನ್ನು ನಗದು ರೂಪದಲ್ಲಿ ಹಿಂದಿರುಗಿಸಲು ಬ್ಯಾಂಕ್ ನಿರಾಕರಿಸಿತು. ನಗದುರಹಿತ ರೂಪದಲ್ಲಿ ಹಣವನ್ನು ವಿಲೇವಾರಿ ಮಾಡುವ ಮತ್ತು ಇತರ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳಲ್ಲಿನ ಖಾತೆಗಳಿಗೆ ವರ್ಗಾಯಿಸುವ ಅವಕಾಶವನ್ನು ಅವರು ಕ್ಲೈಂಟ್‌ಗೆ ಕಸಿದುಕೊಳ್ಳಲಿಲ್ಲ. ನಗದು ಸ್ವೀಕರಿಸುವಲ್ಲಿ ಠೇವಣಿದಾರರ ಸ್ಪಷ್ಟ ಗಮನವು ಲಾಂಡರಿಂಗ್ ಮೇಲಿನ ಕಾನೂನಿನ ನಿಬಂಧನೆಗಳನ್ನು ಅನ್ವಯಿಸಲು Sberbank ಆಧಾರವನ್ನು ನೀಡಿತು.

ಈ ಕಾನೂನು 15 ವರ್ಷಗಳಿಗಿಂತಲೂ ಹೆಚ್ಚು ಕಾಲ ಜಾರಿಯಲ್ಲಿದೆ ಮತ್ತು ಹಣ ವರ್ಗಾವಣೆಯ ಚಿಹ್ನೆಗಳನ್ನು ಪತ್ತೆಹಚ್ಚಲು ಸಾಧ್ಯವಿರುವ ಎಲ್ಲ ಕ್ರಮಗಳನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವ ಹಕ್ಕನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಗೆ ನೀಡುತ್ತದೆ, ಆದರೂ ಇದು ನಿರ್ದಿಷ್ಟವಾಗಿ ನಗದು ನೀಡಲು ನಿರಾಕರಿಸುವ ಆಧಾರಗಳ ಪಟ್ಟಿಯನ್ನು ಹೊಂದಿಲ್ಲ. ಪ್ರತ್ಯೇಕವಾಗಿ, ಕಾನೂನಿನ ನಿಬಂಧನೆಗಳು ಅಸ್ಪಷ್ಟ ಪದಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿವೆ ಎಂದು ಗಮನಿಸಬೇಕು, ಇದು ವಿವಾದಾತ್ಮಕ ವ್ಯಾಖ್ಯಾನದ ಸಾಧ್ಯತೆಯನ್ನು ಪ್ರಸ್ತುತಪಡಿಸುತ್ತದೆ. ಅವನ ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ, ಯಾವುದೇ ಕಾರಣ ಮತ್ತು ದಾಖಲೆಗಳ ನಿಟ್-ಪಿಕ್ಕಿಂಗ್ ಬರಬಹುದು.

ಮೂಲಕ, ನಗದು ನೀಡಲು ಬ್ಯಾಂಕ್ ನಿರಾಕರಿಸುವ ಆಧಾರಗಳು ಅನೇಕ ನ್ಯಾಯವ್ಯಾಪ್ತಿಗಳಲ್ಲಿ ಸಾರ್ವತ್ರಿಕವಾಗಿವೆ ಮತ್ತು ತುಂಬಾ ಸಮಯಆಚರಣೆಯಲ್ಲಿ ಅನ್ವಯಿಸಲಾಗಿದೆ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಯುನೈಟೆಡ್ ಸ್ಟೇಟ್ಸ್ನಲ್ಲಿ, 1986 ರಿಂದ, ಮನಿ ಲಾಂಡರಿಂಗ್ ವಿರೋಧಿ ಕಾಯಿದೆಯು ಜಾರಿಯಲ್ಲಿದೆ, ಇದು ವ್ಯಕ್ತಿಗಳು, ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಮತ್ತು ಇತರ ಹಣಕಾಸು ಉದ್ಯಮಗಳಿಗೆ ದಾಖಲಾತಿ ಮತ್ತು ವರದಿ ಮಾಡುವ ಬಗ್ಗೆ ಮಾನದಂಡಗಳನ್ನು ಸ್ಥಾಪಿಸಿತು. ಬಹುಪಾಲು ಅಭಿವೃದ್ಧಿ ಹೊಂದಿದ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆಗಳಲ್ಲಿ, ಇದೇ ರೀತಿಯ ಮಾನದಂಡಗಳನ್ನು ಈಗಾಗಲೇ ಪರಿಚಯಿಸಲಾಗಿದೆ ಅಥವಾ ಪರಿಚಯಿಸಲು ಪ್ರಾರಂಭಿಸಲಾಗಿದೆ.

ಇತರ ಕೊಡುಗೆದಾರರಿಗೆ ಪರಿಣಾಮಗಳು

ಸ್ಬೆರ್ಬ್ಯಾಂಕ್ ಠೇವಣಿದಾರರ ವಿಷಯದಲ್ಲಿ ಸುಪ್ರೀಂ ಕೋರ್ಟ್ ಹಲವಾರು ಮಹತ್ವದ ವೈಶಿಷ್ಟ್ಯಗಳನ್ನು ಗಣನೆಗೆ ತೆಗೆದುಕೊಂಡಿತು, ಭವಿಷ್ಯದಲ್ಲಿ, ಬ್ಯಾಂಕುಗಳೊಂದಿಗೆ ಕೆಲಸ ಮಾಡುವಾಗ, ಇನ್ನೂ ಹೆಚ್ಚಿನ ಉತ್ಸಾಹದಿಂದ ತಪ್ಪಿಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ಆದ್ದರಿಂದ, ಠೇವಣಿದಾರರು, ಮತ್ತೊಂದು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನಿಂದ ನಗದುರಹಿತ ರೂಪದಲ್ಲಿ ಹಣವನ್ನು ಸ್ವೀಕರಿಸಿದ ನಂತರ, ತಕ್ಷಣವೇ ಈ ಹಣವನ್ನು ನಗದು ಮಾಡಲು ನಿರ್ಧರಿಸಿದರು. ಮೊತ್ತವು 56 ಮಿಲಿಯನ್ ರೂಬಲ್ಸ್ಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ, ಇದು 600,000 ರೂಬಲ್ಸ್ಗಳಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚು - ಈ ಬಾರ್ನಿಂದ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮತ್ತು ರೋಸ್ಫಿನ್ಮೋನಿಟರಿಂಗ್ನಿಂದ ಗಮನಾರ್ಹ ನಿಯಂತ್ರಣವನ್ನು ಪ್ರಾರಂಭಿಸುತ್ತದೆ. ಠೇವಣಿದಾರನು ನಗದುರಹಿತ ನಿಧಿಯ ಬಳಕೆಯಲ್ಲಿ ಸೀಮಿತವಾಗಿರಲಿಲ್ಲ.

ಆದ್ದರಿಂದ ನಗದುರಹಿತ ರೂಪದಿಂದ ನಗದುಗೆ ದೊಡ್ಡ ಹಣವನ್ನು ಏಕಕಾಲದಲ್ಲಿ ವರ್ಗಾವಣೆ ಮಾಡುವುದನ್ನು ತಡೆಯುವುದು ಯೋಗ್ಯವಾಗಿದೆ.

ಹಣವನ್ನು ವಿತರಿಸುವ ಹಕ್ಕನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಹೊಂದಿದೆ ಮತ್ತು ತರುವಾಯ ಹಣದ ಖರ್ಚು ದೃಢೀಕರಿಸುವ ದಾಖಲೆಗಳನ್ನು ವಿನಂತಿಸುತ್ತದೆ. ಈ ದಾಖಲೆಗಳ ಅನುಪಸ್ಥಿತಿಯಲ್ಲಿ, ಫೆಡರಲ್ ಫೈನಾನ್ಷಿಯಲ್ ಮಾನಿಟರಿಂಗ್ ಸೇವೆಗೆ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸಲು - ನಗದು ನೀಡಿದ ನಂತರವೂ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಹಕ್ಕನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ.

ರಷ್ಯಾದ ಒಕ್ಕೂಟದ ಸುಪ್ರೀಂ ಕೋರ್ಟ್ನ ನ್ಯಾಯಾಂಗ ಕಾಯಿದೆಯು ಒಂದು ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಪ್ರಕರಣದ ನಿರ್ಧಾರವಾಗಿದೆ ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳ ವಿವೇಚನೆಯಿಂದ ಅನಿಯಂತ್ರಿತ ರೀತಿಯಲ್ಲಿ ಠೇವಣಿಗಳನ್ನು ಹಿಂದಿರುಗಿಸಲು ನಾಗರಿಕರಿಗೆ ಸ್ವಯಂಚಾಲಿತವಾಗಿ ನಿರಾಕರಣೆಗಳನ್ನು ಉಂಟುಮಾಡುವುದಿಲ್ಲ ಎಂದು ನೆನಪಿನಲ್ಲಿಟ್ಟುಕೊಳ್ಳುವುದು ಯೋಗ್ಯವಾಗಿದೆ. ನೋವಿನ ಪೂರ್ವನಿದರ್ಶನವನ್ನು ರಚಿಸಲಾಗಿದೆ, ನಿಧಿಯ ಚಲಾವಣೆ ಮತ್ತು ವಿಶೇಷವಾಗಿ ನಗದು ಮೇಲಿನ ನಿಯಂತ್ರಣದ ಕ್ಷೇತ್ರದಲ್ಲಿ ತಿರುಪುಮೊಳೆಗಳನ್ನು ಬಿಗಿಗೊಳಿಸುವ ರಾಜ್ಯದ ರೇಖೆಯನ್ನು ಮತ್ತೊಮ್ಮೆ ದೃಢಪಡಿಸುತ್ತದೆ.

ಸುಪ್ರೀಂ ಕೋರ್ಟ್ ತೆಗೆದುಕೊಂಡ ನಿರ್ಧಾರವು ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ವಲಯದಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಉದ್ವಿಗ್ನತೆಯನ್ನು ಉಂಟುಮಾಡುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ನಾಗರಿಕರು "ನೆರಳುಗಳಿಗೆ" ಇನ್ನಷ್ಟು ಆಳವಾಗಿ ಹೋಗಲು ಮತ್ತು ತಮ್ಮ ಉಳಿತಾಯವನ್ನು ದಿಂಬಿನ ಕೆಳಗೆ ಇಡಲು ಆದ್ಯತೆ ನೀಡುವ ಕಾರಣಗಳಲ್ಲಿ ಒಂದಾಗಿರಬಹುದು ಎಂದು ಗಮನಿಸಬೇಕು.

ಬ್ಯಾಂಕಿನಲ್ಲಿ ಹಣವನ್ನು ನೀಡುವುದನ್ನು ನೀವು ನಿರಾಕರಿಸಿದರೆ, ಅಂತಹ ನಿರಾಕರಣೆಯ ಕಾರಣಗಳನ್ನು ನೀವು ಮೊದಲು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಬೇಕು. ನಂತರ ನೀವು ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳನ್ನು ಅನುಸರಿಸುವ ಅಥವಾ ಈ ಕ್ರಿಯೆಗಳಿಗೆ ಮನವಿ ಮಾಡುವ ಆಯ್ಕೆಯನ್ನು ಹೊಂದಿರುತ್ತೀರಿ. ನೀವು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗೆ ದೂರು ನೀಡಬೇಕು, ಅದರೊಂದಿಗೆ ನೀವು ಒಪ್ಪಂದವನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದೀರಿ, ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗೆ ಹಕ್ಕು ಸಲ್ಲಿಸುವ ಮೂಲಕ, ನೀವು ಸೆಂಟ್ರಲ್ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗೆ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ದೂರನ್ನು ಸಹ ಬರೆಯಬಹುದು.

ನಿಮ್ಮ ಹಕ್ಕನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸುವ ವಿಧಾನ ಮತ್ತು ನಿಯಮಗಳನ್ನು ನೀವು ತಿಳಿದುಕೊಳ್ಳಬೇಕು, ಅವುಗಳನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕಿನೊಂದಿಗಿನ ಒಪ್ಪಂದದಲ್ಲಿ ಬರೆಯಲಾಗಿದೆ. ಇತ್ತೀಚೆಗೆ, ನ್ಯಾಯಾಲಯಕ್ಕೆ ಹೋಗುವ ಮೊದಲು ಹಕ್ಕು ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯು ಕಡ್ಡಾಯವಾಗಿದೆ. ಕ್ಲೈಮ್ನಲ್ಲಿ ಸೂಚಿಸಲಾದ ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಪೂರೈಸದಿದ್ದರೆ, ನೀವು ಯಾವಾಗಲೂ ನ್ಯಾಯಾಲಯಕ್ಕೆ ಹೋಗಲು ಹಕ್ಕನ್ನು ಹೊಂದಿರುತ್ತೀರಿ.

"ಸರಣಿ" ಅಥವಾ "ವೃತ್ತಿಪರ" ಠೇವಣಿದಾರರು ಉದ್ದೇಶಪೂರ್ವಕವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚು ವಿಶ್ವಾಸಾರ್ಹವಲ್ಲದ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಲ್ಲಿ ರಾಜ್ಯ-ಖಾತ್ರಿಪಡಿಸಿದ ವಿಮಾ ಪರಿಹಾರವನ್ನು ಪಡೆಯುವ ಸಲುವಾಗಿ ಹಣವನ್ನು ಇರಿಸುವ ಸಮಸ್ಯೆಯು ಹಣಕಾಸು ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚು ಚರ್ಚಿಸಲಾಗಿದೆ. ಇತ್ತೀಚಿನ ವಾರಗಳು. ಅಂತಹ ನಡವಳಿಕೆಯು ನಷ್ಟದಿಂದ ಉಳಿಸುವವರನ್ನು ರಕ್ಷಿಸಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗುವುದಿಲ್ಲ ಎಂದು ಹೊಸ ಡೇಟಾ ತೋರಿಸುತ್ತದೆ.

"ಸರಣಿ ಹೂಡಿಕೆದಾರರು" ಎಂದರೇನು

ಇತ್ತೀಚೆಗೆ, ನಾವು ಠೇವಣಿದಾರರಿಗೆ ಸ್ಬೆರ್ಬ್ಯಾಂಕ್ನಿಂದ ಪರಿಹಾರವನ್ನು ನೀಡಿದ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳ ರೆಜಿಸ್ಟರ್ಗಳ ಅಧ್ಯಯನವನ್ನು ನಡೆಸಿದ್ದೇವೆ. ಇದರ ಪರಿಣಾಮವಾಗಿ, ದೇಶದ ಎಲ್ಲಾ ಠೇವಣಿದಾರರ ಒಂದು ಸಣ್ಣ ಪ್ರಮಾಣವು ಠೇವಣಿ ವಿಮಾ ಏಜೆನ್ಸಿಯ ಖಾತರಿಗಳನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿ ಅಪಾಯಕಾರಿ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಲ್ಲಿ ಗರಿಷ್ಠ ಬಡ್ಡಿದರದಲ್ಲಿ ಸಕ್ರಿಯವಾಗಿ ಠೇವಣಿಗಳನ್ನು ಇರಿಸುತ್ತದೆ ಎಂದು ಕಂಡುಬಂದಿದೆ. ಈ ಠೇವಣಿದಾರರು ಎಲ್ಲಾ DIA ಪರಿಹಾರಗಳ ಕಾಲು ಭಾಗದವರೆಗೆ ಖಾತೆಯನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದಾರೆ. ವಾಸ್ತವವಾಗಿ, ಏಜೆನ್ಸಿಯನ್ನು ರಚಿಸಿದ ಕ್ಷಣದಿಂದ ಅವರು 100 ಶತಕೋಟಿ ರೂಬಲ್ಸ್ಗಳನ್ನು ಪರಿಹಾರವಾಗಿ ಪಡೆಯಬಹುದು. ನಮ್ಮ 29 ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳ ಮಾದರಿಯಲ್ಲಿ ಮಾತ್ರ 10-12 ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಲ್ಲಿ "ಚೆಕ್ ಇನ್" ಮಾಡಿದ ಮತ್ತು ಕೇವಲ ಎರಡು ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ 6-7 ಮಿಲಿಯನ್ ರೂಬಲ್ಸ್ ಪರಿಹಾರವನ್ನು ಪಡೆದ ಠೇವಣಿದಾರರಿದ್ದಾರೆ. ಸ್ವಲ್ಪ ಸಮಯದ ನಂತರ, DIA ಸ್ವತಃ ಇದೇ ರೀತಿಯ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರಗಳನ್ನು ನಡೆಸಿತು ಮತ್ತು ದಿವಾಳಿಯಾದ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳ ಠೇವಣಿದಾರರಲ್ಲಿ "ಸರಣಿ ಠೇವಣಿದಾರರ" ಪಾಲು 10% ಮತ್ತು ಅವರು ಎಲ್ಲಾ ಪರಿಹಾರದ 25% ಅನ್ನು ಪಡೆಯುತ್ತಾರೆ ಎಂದು ತೋರಿಸಿದರು. ಇದಲ್ಲದೆ, ಅಂತಹ ಠೇವಣಿದಾರರ ಒಟ್ಟು ಸಂಖ್ಯೆಯನ್ನು 121 ಸಾವಿರ ಜನರು ಎಂದು ಅಂದಾಜಿಸಲಾಗಿದೆ, ಇದು ಎಲ್ಲಾ ಠೇವಣಿದಾರರಲ್ಲಿ 0.5% ಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆಯಾಗಿದೆ.

DIA ನಿಧಿ ಖಾಲಿಯಾಗಿದೆ. ಕಾರಣ ವಿಫಲ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಸುಧಾರಣೆ.

ಠೇವಣಿ ವಿಮಾ ನಿಧಿಯ ಸವಕಳಿಯ ಹಿನ್ನೆಲೆಯಲ್ಲಿ ಇದು ಸಂಭವಿಸುತ್ತದೆ. ಡಿಐಎ ಬಿಕ್ಕಟ್ಟಿನ ಮುಖ್ಯ ಕಾರಣವನ್ನು ಅದರ ರಚನೆಯ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಹಾಕಲಾಯಿತು. ಠೇವಣಿ ವಿಮೆಯ ಪ್ರಾರಂಭವನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯ ಮರುಸಂಘಟನೆಯೊಂದಿಗೆ ಸಂಯೋಜಿಸಬೇಕು, ಇದು ಬ್ಯಾಂಕ್ ವೈಫಲ್ಯದ ಸಾಧ್ಯತೆಯನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ. ದುರದೃಷ್ಟವಶಾತ್, 2004 ರಲ್ಲಿ ಏಜೆನ್ಸಿಯನ್ನು ರಚಿಸಿದಾಗ ಈ ಕಲ್ಪನೆಯನ್ನು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಕಾರ್ಯಗತಗೊಳಿಸಲಾಗಿಲ್ಲ: ಕೆಲವು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳನ್ನು ಠೇವಣಿ ವಿಮಾ ವ್ಯವಸ್ಥೆಗೆ ಸೇರಿಸಲಾಗಿಲ್ಲ, ಇದರ ಪರಿಣಾಮವಾಗಿ, ಸ್ಥಾಪಿತ ಮಟ್ಟದ ಕೊಡುಗೆಗಳು ನಿರೀಕ್ಷಿತ ಪಾವತಿಗಳಿಗಿಂತ ಕಡಿಮೆಯಿವೆ. DIA.

ಸೆಂಟ್ರಲ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳನ್ನು ಶುಚಿಗೊಳಿಸದೆ, ಆದರೆ ಅವುಗಳ ಪರವಾನಗಿಯನ್ನು ರದ್ದುಗೊಳಿಸಿದ್ದರೆ, DIA ನಿಧಿಯು ಈಗ ಸುಮಾರು ಮೂರು ಬಾರಿ ಕೊನೆಗೊಳ್ಳಬಹುದಿತ್ತು.ಅಂದರೆ, ಠೇವಣಿದಾರರಿಗೆ ಪಾವತಿಗಳು ರಷ್ಯಾದ ಒಕ್ಕೂಟದ ಆಸ್ತಿ ಕೊಡುಗೆಯೊಂದಿಗೆ ಅದರ ಅಸ್ತಿತ್ವದ ಸಂಪೂರ್ಣ ಸಮಯದ ನಿಧಿಯ ಆದಾಯಕ್ಕಿಂತ ಸುಮಾರು ಮೂರು ಪಟ್ಟು ಹೆಚ್ಚಾಗಿರುತ್ತದೆ.

ಒಟ್ಟಾರೆಯಾಗಿ ಸಮಸ್ಯೆಗೆ ಪರಿಹಾರವು, ಮೊದಲನೆಯದಾಗಿ, ಷೇರುದಾರರು ಹಣವನ್ನು ಹಿಂಪಡೆಯಲು ಮತ್ತು ಅವರ ಯೋಜನೆಗಳಿಗೆ ಸಾಲ ನೀಡಲು ಬಳಸುವ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಂದ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯನ್ನು ಶುದ್ಧೀಕರಿಸುವುದನ್ನು ಪೂರ್ಣಗೊಳಿಸುತ್ತದೆ. ಬ್ಯಾಂಕ್ ವೈಫಲ್ಯದ ನೈಜ ಸಂಭವನೀಯತೆಗೆ ಹತ್ತಿರವಿರುವ ಮಟ್ಟದಲ್ಲಿ DIA ನಿಧಿಗೆ (ಜುಲೈ 1, 2015 ರಿಂದ ಕಾನೂನಿನ ಮೂಲಕ ಒದಗಿಸಲಾದ) ಕೊಡುಗೆಗಳ ವಿಭಿನ್ನ ದರಗಳ ಸ್ಥಾಪನೆಯು ಎರಡನೆಯ ಪ್ರಮುಖ ಅಳತೆಯಾಗಿದೆ. ದುರದೃಷ್ಟವಶಾತ್, DIA ಯ ನಿರ್ದೇಶಕರ ಮಂಡಳಿಯು ಇದುವರೆಗೆ ಕಡಿಮೆ ಮಟ್ಟದಲ್ಲಿ (ವರ್ಷಕ್ಕೆ 1%) ಅಪಾಯಕಾರಿ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಗೆ ಪ್ರೀಮಿಯಂಗಳನ್ನು ನಿಗದಿಪಡಿಸಿದೆ, ಅವುಗಳ ದಿವಾಳಿತನದ ಸಂಭವನೀಯತೆಗಿಂತ ಕಡಿಮೆ (ಬ್ಯಾಂಕ್ ಗುಂಪನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿ ವರ್ಷಕ್ಕೆ 2.5-6%) ಮತ್ತು ಅದಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಕಾನೂನಿನ ನಿರ್ಬಂಧಗಳನ್ನು ಬಳಸಿಕೊಂಡು ಸ್ಥಾಪಿಸಲು ಸಾಧ್ಯವಿರುವ ಮಟ್ಟವನ್ನು ಸ್ಥಾಪಿಸಲು ಸಾಧ್ಯವಿದೆ (ಬೇಸ್ ದರವು ಬದಲಾಗದೆ ವರ್ಷಕ್ಕೆ 2.4%).

ಆದಾಗ್ಯೂ, ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಸುಧಾರಣೆಯು ದೀರ್ಘವಾದ ಕಾರ್ಯವಾಗಿದೆ, ಇದು ಎರಡು ಅಥವಾ ಮೂರು ವರ್ಷಗಳನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬಹುದು. ಈ ಸಮಯದಲ್ಲಿ, ಠೇವಣಿ ವಿಮಾ ನಿಧಿಯ ಕೊರತೆಯು ಕೇವಲ ಬೆಳೆಯುತ್ತದೆ, ಏಕೆಂದರೆ ತೊಂದರೆಗೊಳಗಾದ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳ ಪರವಾನಗಿಗಳ ಹಿಂತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವಿಕೆಯು DIA ಗೆ ಒಂದು-ಬಾರಿ ದೊಡ್ಡ ವೆಚ್ಚವಾಗಿದೆ. ಈ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ DIA ವೆಚ್ಚಗಳ ಹೆಚ್ಚಳಕ್ಕೆ ಪೂರ್ವಾಪೇಕ್ಷಿತಗಳನ್ನು ರಚಿಸದಿರುವುದು ಮುಖ್ಯವಾಗಿದೆ.

"ಸರಣಿ" ಠೇವಣಿದಾರರ ವಿರುದ್ಧ ಕ್ರಮದ ಕೊರತೆಯು ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಸುಧಾರಣೆಯ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುತ್ತದೆ

ಈ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ, ಅಂತಹ "ಸರಣಿ" ಠೇವಣಿದಾರರಿಗೆ ಪ್ರತಿ ಐದು ವರ್ಷಗಳಿಗೊಮ್ಮೆ 3 ಮಿಲಿಯನ್ ರೂಬಲ್ಸ್ಗಳ ಮೊತ್ತದಲ್ಲಿ ಪಾವತಿಗಳ ಮಿತಿಯನ್ನು ಪರಿಚಯಿಸುವ ಪ್ರಸ್ತಾಪವು ಹುಟ್ಟಿಕೊಂಡಿತು, ಆದರೆ ಒಂದು ಬ್ಯಾಂಕಿನಲ್ಲಿ 1.4 ಮಿಲಿಯನ್ ರೂಬಲ್ಸ್ಗಳಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿಲ್ಲ. ಇದಲ್ಲದೆ, ಸೆಂಟ್ರಲ್ ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಮೂಲ ದರವನ್ನು 3 ಶೇಕಡಾಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಅಂಕಗಳನ್ನು ಮೀರಿದ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಲ್ಲಿನ ಠೇವಣಿಗಳ ಮೇಲೆ ಮಾತ್ರ ನಿರ್ಬಂಧಗಳನ್ನು ಪರಿಚಯಿಸಬಹುದು (ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಜೂನ್‌ನಲ್ಲಿ ಆರರಿಂದ 12 ತಿಂಗಳ ಅವಧಿಗೆ ರೂಬಲ್ಸ್‌ನಲ್ಲಿನ ಠೇವಣಿಗಳ ಮೇಲಿನ ಮೂಲ ದರದ ಮಟ್ಟ. 2015 14.7% ಆಗಿತ್ತು, ಅಂದರೆ, 17.7% ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ದರವನ್ನು ಹೊಂದಿರುವ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಲ್ಲಿನ ಠೇವಣಿಗಳನ್ನು ನಿರ್ಬಂಧಗಳೊಂದಿಗೆ ವಿಮೆ ಮಾಡಲಾಗುತ್ತದೆ). ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯನ್ನು ತೆರವುಗೊಳಿಸುವ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ವಿಮರ್ಶಾತ್ಮಕವಾಗಿ ಮುಖ್ಯವಾದ ಅಪಾಯಕಾರಿ ತಂತ್ರದೊಂದಿಗೆ ಹೂಡಿಕೆದಾರರ ಗುಂಪಿನ ಹೆಚ್ಚು ಜವಾಬ್ದಾರಿಯುತ ನಡವಳಿಕೆಗೆ ನಿರ್ಬಂಧಗಳು ಪೂರ್ವಾಪೇಕ್ಷಿತಗಳನ್ನು ರಚಿಸಬೇಕು.

ಜನಸಂಖ್ಯೆಯ ನಮ್ಮ ಸಮೀಕ್ಷೆಯು ಅರ್ಧದಷ್ಟು ಹೂಡಿಕೆದಾರರು ಈ ಆಯ್ಕೆಯನ್ನು ನ್ಯಾಯಯುತವಾಗಿ ಪರಿಗಣಿಸುತ್ತಾರೆ ಮತ್ತು ಮೊದಲು ಚರ್ಚಿಸಿದ ಇತರ ಆಯ್ಕೆಗಳಿಗಿಂತ ಆದ್ಯತೆ ನೀಡುತ್ತಾರೆ (ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಫ್ರ್ಯಾಂಚೈಸ್ ಪರಿಚಯ). ಆದಾಗ್ಯೂ, ಯಾವುದೇ ನಿರ್ಬಂಧಗಳು ಆಕ್ಷೇಪಾರ್ಹವಾಗಿವೆ.

"ಸರಣಿ" ಠೇವಣಿದಾರರಿಗೆ DIA ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಸೀಮಿತಗೊಳಿಸುವ ಆಯ್ಕೆಗಳನ್ನು ನೀಡಿದರೆ, ಅಂತಹ ಅನುಭವವನ್ನು ಪುನರಾವರ್ತಿಸಲು ಬಯಸುವವರ ಪ್ರಮಾಣವು ತೀವ್ರವಾಗಿ ಇಳಿಯುತ್ತದೆ - 6% ರಿಂದ ಒಮ್ಮೆ-ಜೀವಮಾನದ ಪಾವತಿಯೊಂದಿಗೆ 20% ಗೆ ಪಾವತಿಗಳ ಮಿತಿಯೊಂದಿಗೆ ಎಲ್ಲಾ ವಿಮೆ ಮಾಡಿದ ಘಟನೆಗಳಿಗೆ 3 ಮಿಲಿಯನ್ ರೂಬಲ್ಸ್ಗಳು. ಸರಣಿ ಹೂಡಿಕೆದಾರರು, ಇತರ ವರ್ಗಗಳಿಗಿಂತ ಭಿನ್ನವಾಗಿ, ಫ್ರ್ಯಾಂಚೈಸ್ ಅನ್ನು ಮಿತಿಯಾಗಿ ಹೆಚ್ಚು ಸಹಿಸಿಕೊಳ್ಳುತ್ತಾರೆ ಮತ್ತು ಒಟ್ಟು ಸಂಖ್ಯೆ ಅಥವಾ ಪಾವತಿಗಳ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಮಿತಿಗೊಳಿಸದಿರುವುದು ಕುತೂಹಲಕಾರಿಯಾಗಿದೆ, ಇದು ಅವರ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ ಸಾಕಷ್ಟು ತರ್ಕಬದ್ಧವಾಗಿದೆ.

"ಸರಣಿ ಹೂಡಿಕೆದಾರರ" ಬಗ್ಗೆ ನಮಗೆ ಏನು ಗೊತ್ತು

ಈ ಅಧ್ಯಯನದ ಪ್ರಕಟಣೆಯ ನಂತರದ ಚರ್ಚೆಯು "ಸರಣಿ" ಠೇವಣಿದಾರರ ವಿದ್ಯಮಾನದ ಉತ್ತಮ ತಿಳುವಳಿಕೆಗೆ ಅವಕಾಶ ಮಾಡಿಕೊಟ್ಟಿತು. ಇದಲ್ಲದೆ, ಅಂತಹ ಹೂಡಿಕೆದಾರರ "ಭಾವಚಿತ್ರ" ನಿಸ್ಸಂದಿಗ್ಧವಾದ ಖಂಡನೆಯಿಂದ ದೂರವಿದೆ.

ಸರಣಿ ಹೂಡಿಕೆದಾರರು ರಾಜಧಾನಿಗಳಲ್ಲಿ ಕೇಂದ್ರೀಕೃತರಾಗಿದ್ದಾರೆ: 77% ಮಾಸ್ಕೋ, ಮಾಸ್ಕೋ ಪ್ರದೇಶ ಮತ್ತು ಸೇಂಟ್ ಪೀಟರ್ಸ್ಬರ್ಗ್ ನಿವಾಸಿಗಳು.

ಈ ಜನರು ಬಡವರಲ್ಲ, ಆದರೆ ಮಧ್ಯಮ ವರ್ಗಕ್ಕೆ ಸೇರಿದವರು. ಅಂತಹ ಠೇವಣಿದಾರರು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಒಂದು ಠೇವಣಿಯೊಂದಿಗೆ ಬ್ಯಾಂಕಿನಿಂದ ಓಡಿಹೋಗುವುದಿಲ್ಲ, ಆದರೆ ವಿವಿಧ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಲ್ಲಿ ಇರಿಸಲಾದ ಠೇವಣಿಗಳ ಮೇಲೆ ಹಲವಾರು ಮಿಲಿಯನ್ ರೂಬಲ್ಸ್ಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದಾರೆ.

ವಿಶಿಷ್ಟವಾದ "ಧಾರಾವಾಹಿ" ಹೂಡಿಕೆದಾರನು ತನ್ನನ್ನು ತಾನು ಊಹಕ ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸುವುದಿಲ್ಲ.ಇದಕ್ಕೆ ವ್ಯತಿರಿಕ್ತವಾಗಿ, ಅವರು "ಹಣದುಬ್ಬರದಿಂದ ಹಣವನ್ನು ಉಳಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು ಮಾತ್ರ" ಬಯಸುತ್ತಾರೆ. ತೊಂದರೆ ಎಂದರೆ ಇದು ಸಾಧ್ಯ, ಅವರ ಅಭಿಪ್ರಾಯದಲ್ಲಿ, ಅಪಾಯಕಾರಿ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಲ್ಲಿ ಮಾತ್ರ.

ಠೇವಣಿದಾರರು, ಸಹಜವಾಗಿ, ಅವರು ಅತ್ಯಂತ ಅಪಾಯಕಾರಿ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಲ್ಲಿ ಹಣವನ್ನು ಸಾಗಿಸುತ್ತಾರೆ ಎಂದು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುತ್ತಾರೆ., ಸಾರ್ವಜನಿಕ ಕ್ಷೇತ್ರದಲ್ಲಿ ಅದು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ "ಬ್ಯಾಂಕ್ ಕೆಟ್ಟದಾಗಿದೆ ಎಂದು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಲು ಅವರು ಬ್ಯಾಂಕ್ ವಿಶ್ಲೇಷಕರಲ್ಲ" ಎಂದು ಧ್ವನಿಸುತ್ತದೆ, "ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸೆಂಟ್ರಲ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ನಿಂದ ಪರವಾನಗಿಯನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ, ಅಂದರೆ ಅದಕ್ಕೆ ಗುಣಮಟ್ಟದ ಗುರುತು ನೀಡಲಾಗಿದೆ." "ಸರಣಿ ಹೂಡಿಕೆದಾರ" ಕುತಂತ್ರ ಎಂದು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುವುದು ಹೇಗೆ? ಇದು ತುಂಬಾ ಸರಳವಾಗಿದೆ: ನೀವು ಎಲ್ಲಿ ಠೇವಣಿ ಇಡುತ್ತೀರಿ ಎಂದು ನೇರವಾಗಿ ಕೇಳಿದಾಗ, ಅವರು ತಕ್ಷಣವೇ "ಹೆಚ್ಚಿನ ದರಗಳೊಂದಿಗೆ ಕಡಿಮೆ-ಪ್ರಸಿದ್ಧ ಬ್ಯಾಂಕ್" ಆಯ್ಕೆಯನ್ನು ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡುತ್ತಾರೆ ಮತ್ತು "ಹೆಚ್ಚು ಪ್ರಸಿದ್ಧ, ಸಾಬೀತಾಗಿರುವ ಬ್ಯಾಂಕ್" ಅಲ್ಲ.

ಅದೇ ಸಮಯದಲ್ಲಿ, ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ, ಅಂತಹ ಹೂಡಿಕೆದಾರರು ಹಣಕಾಸಿನ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯಿಂದ ಮನನೊಂದಿದ್ದಾರೆ ಏಕೆಂದರೆ ಅದರಲ್ಲಿ "ದರಗಳು ಕಡಿಮೆ", "ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳು ಮತ್ತು ಠೇವಣಿಗಳನ್ನು ಹೊರತುಪಡಿಸಿ ಇತರ ಸಾಧನಗಳನ್ನು ಹೊರತುಪಡಿಸಿ ಯಾರೂ ಇಲ್ಲ."

"ಧಾರಾವಾಹಿ" ಹೂಡಿಕೆದಾರರು ಅತ್ಯಂತ ಆಕ್ರಮಣಕಾರಿ ಜಾಹೀರಾತಿನೊಂದಿಗೆ ಹೆಚ್ಚು ಪ್ರಸಿದ್ಧ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಗೆ ಆದ್ಯತೆ ನೀಡುತ್ತಾರೆ. ನಮ್ಮ ಮಾದರಿಯಲ್ಲಿ ದೊಡ್ಡ ಪಾಲುಅಂತಹ ಠೇವಣಿದಾರರು - ಒಟ್ಟು ಠೇವಣಿಗಳ 30% ರಿಂದ 40% ವರೆಗೆ - ನಾಲ್ಕು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಲ್ಲಿ ಗಮನಿಸಲಾಗಿದೆ: ಸೋಫ್ರಿನೋ, ಶಿಪ್ ಬಿಲ್ಡಿಂಗ್, ಮಾಸ್ಕೋ ಲೈಟ್ಸ್, ಸೇವಿಂಗ್ಸ್ ಮತ್ತು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಬ್ಯಾಂಕ್.

ಸ್ವಾಭಾವಿಕವಾಗಿ, ಠೇವಣಿ ವಿಮಾ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯನ್ನು ಮಾರ್ಪಡಿಸುವ ಯಾವುದೇ ಪ್ರಸ್ತಾಪಗಳಿಗೆ ಅವರು ನಕಾರಾತ್ಮಕವಾಗಿ ಪ್ರತಿಕ್ರಿಯಿಸುತ್ತಾರೆ.. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಐದು ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ 3 ಮಿಲಿಯನ್ ರೂಬಲ್ಸ್ಗಳ ಪರಿಹಾರದ ಮಿತಿಯನ್ನು ಪರಿಚಯಿಸಿದರೆ, ಅಂತಹ ಠೇವಣಿದಾರರಲ್ಲಿ ಕೇವಲ 30% ಮಾತ್ರ "ಹೆಚ್ಚು ಪ್ರಸಿದ್ಧ ಮತ್ತು ವಿಶ್ವಾಸಾರ್ಹ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳನ್ನು" ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಲು ಪ್ರಾರಂಭಿಸುತ್ತಾರೆ, 20% "ಕಡಿಮೆ ಪ್ರಸಿದ್ಧ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆಯನ್ನು ಮುಂದುವರಿಸಲು ಯೋಜಿಸುತ್ತಾರೆ. ಹೆಚ್ಚಿನ ಠೇವಣಿ ದರದೊಂದಿಗೆ”, ಮತ್ತು 41% ಹಣವನ್ನು "ಬೇರೆ ರೀತಿಯಲ್ಲಿ (ಮನೆಯಲ್ಲಿ, ಸುರಕ್ಷಿತ ಠೇವಣಿ ಪೆಟ್ಟಿಗೆಯಲ್ಲಿ)" ಇರಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು ಪ್ರಾರಂಭಿಸುವುದಾಗಿ ಭರವಸೆ ನೀಡುತ್ತಾರೆ. ಇನ್ನೂ 9% ಇನ್ನೂ ನಿರ್ಧರಿಸಿಲ್ಲ.

ಸರಣಿ ಹೂಡಿಕೆದಾರರು ಇನ್ನೂ ಹಣವನ್ನು ಕಳೆದುಕೊಳ್ಳುತ್ತಾರೆ

ಆದರೆ ಅತ್ಯಂತ ಆಶ್ಚರ್ಯಕರ ಸಂಗತಿಯೆಂದರೆ ನಮ್ಮ "ಸೀರಿಯಲ್" ಹೂಡಿಕೆದಾರರು ಇನ್ನೂ ಹಣವನ್ನು ಕಳೆದುಕೊಳ್ಳುತ್ತಾರೆ!ಪ್ರತಿ ವಿಮೆ ಮಾಡಿದ ಘಟನೆಗೆ ಸರಾಸರಿ 4%.

ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ನಮ್ಮ ಮಾದರಿಯಲ್ಲಿ 12 ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳಲ್ಲಿ ಗುರುತಿಸಲಾದ ದಾಖಲೆ ಮುರಿಯುವ ಠೇವಣಿದಾರರು ಅಲ್ಲಿ ಇರಿಸಲಾದ ಠೇವಣಿಗಳ ಮೊತ್ತದ 86% ಅನ್ನು ಮಾತ್ರ ಪಡೆದರು. ಕೆಲವು ಕಾರಣಗಳಿಗಾಗಿ, ಅವರು ಮೊದಲ ರಿಪಬ್ಲಿಕನ್ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನಲ್ಲಿ ಸುಮಾರು 1.5 ಮಿಲಿಯನ್ ರೂಬಲ್ಸ್‌ಗಳ ಠೇವಣಿ ಹೊಂದಿದ್ದರು, ಅವರ ಪರವಾನಗಿಯನ್ನು ಮೇ 2014 ರಲ್ಲಿ ಹಿಂತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಲಾಯಿತು ಮತ್ತು 700 ಸಾವಿರ ಪರಿಹಾರವನ್ನು ಪಡೆದರು.

ಸರಾಸರಿಯಾಗಿ (ದೊಡ್ಡ ಠೇವಣಿದಾರರಲ್ಲಿ ಒಬ್ಬರನ್ನು ಹೊರತುಪಡಿಸಿದರೆ) ಐದು ಅಥವಾ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳಲ್ಲಿ ಹಣವನ್ನು ಇರಿಸಿರುವ ಠೇವಣಿದಾರರಿಗೆ (ನಮ್ಮ ಮಾದರಿ 29 ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳಲ್ಲಿ, 888 ಜನರಿದ್ದಾರೆ), ಸರಾಸರಿ ಪರಿಹಾರ ದರವು 96.2% ಆಗಿತ್ತು. ಕೇವಲ 36% ಠೇವಣಿದಾರರು ಇರಿಸಲಾದ ನಿಧಿಯ 100% ಅನ್ನು ನಿಖರವಾಗಿ ಪಡೆದರು, ಮತ್ತೊಂದು 32% ಠೇವಣಿ ಮತ್ತು ಸಂಚಿತ ಬಡ್ಡಿಯ 2% ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿಲ್ಲ. ಸುಮಾರು 7% ಜನರು ತಮ್ಮ ಠೇವಣಿಗಳಲ್ಲಿ ಕನಿಷ್ಠ 10% ನಷ್ಟು ಕಳೆದುಕೊಂಡಿದ್ದಾರೆ.

ವಾಸ್ತವವಾಗಿ, ವಿಮೆ ಮಾಡಿದ ಠೇವಣಿದಾರರಿಗೆ ಹಣವನ್ನು ಕಳೆದುಕೊಳ್ಳುವ ಕೆಲವು ಮಾರ್ಗಗಳಿಲ್ಲ., ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನ ವಿವರಿಸಲಾಗದಷ್ಟು ಹೆಚ್ಚಿನ ವಿಶ್ವಾಸಾರ್ಹತೆಯನ್ನು ಬದಿಗಿಟ್ಟು ಸಹ.

ಸುಲಭವಾದ ಮಾರ್ಗವೆಂದರೆ ಅಪಮೌಲ್ಯೀಕರಣ. 2014 ರಲ್ಲಿ ಅಪಮೌಲ್ಯೀಕರಣದ ಕಾರಣದಿಂದಾಗಿ ಠೇವಣಿಗಳ ಭಾಗವು ಭಾಗಶಃ ವಿಮೆ ಮಾಡಲ್ಪಟ್ಟಿದೆ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, 2013 ರ ಕೊನೆಯಲ್ಲಿ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನಲ್ಲಿ $20,000 ಠೇವಣಿ ಇರಿಸಿರುವ ಠೇವಣಿದಾರರು (ಡಿಸೆಂಬರ್ 31, 2013 ರಂತೆ 654,000 ರೂಬಲ್ಸ್‌ಗಳು ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ವಿಮೆ ಮಾಡಲು ಸಾಕಷ್ಟು ಸಾಕು) ವಿನಿಮಯ ದರದಲ್ಲಿನ ಏರಿಕೆಯಿಂದಾಗಿ ಫೆಬ್ರವರಿ ಮಧ್ಯದಲ್ಲಿ ಭಾಗಶಃ ವಿಮೆ ಮಾಡಲಾಗಿದೆ. ಡಿಸೆಂಬರ್ 1, 2014 ರ ಹೊತ್ತಿಗೆ, ಕ್ಲೈಂಟ್ ತನ್ನ ಠೇವಣಿಯ ಮೂರನೇ ಒಂದು ಭಾಗವನ್ನು ಕಳೆದುಕೊಳ್ಳುವ ಅಪಾಯವನ್ನು ಎದುರಿಸುತ್ತಾನೆ, ಆದರೆ ವರ್ಷದ ಕೊನೆಯಲ್ಲಿ ವಿಮಾ ಮೊತ್ತದ ಹೆಚ್ಚಳದ ನಂತರ, ಅವನು ಮತ್ತೆ ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ವಿಮೆ ಮಾಡಲ್ಪಟ್ಟನು. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಫೆಬ್ರವರಿ 2014 ಮತ್ತು ಡಿಸೆಂಬರ್ 28, 2014 ರ ನಡುವೆ ವಿಮೆ ಮಾಡಲಾದ ಈವೆಂಟ್ ಸಂಭವಿಸಿದ್ದರೆ, ನಮ್ಮ ಠೇವಣಿದಾರರು ಗಮನಾರ್ಹ ನಷ್ಟವನ್ನು ಅನುಭವಿಸಬಹುದು.

"ಸರಣಿ ಹೂಡಿಕೆದಾರರ ಗುಪ್ತ ನಷ್ಟಗಳು ಕಡಿಮೆ ದೊಡ್ಡದಲ್ಲ

ಆದರೆ ಗುಪ್ತ ನಷ್ಟಗಳೂ ಇವೆ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಠೇವಣಿದಾರರು ಸಂಶಯಾಸ್ಪದ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಲ್ಲಿ ಸತತವಾಗಿ ವರ್ಷಕ್ಕೆ ಎರಡು ಬಾರಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುತ್ತಾರೆ. ಪರಿಹಾರವನ್ನು ಸ್ವೀಕರಿಸಲು ಮತ್ತು ಹೊಸ ಠೇವಣಿ ಇರಿಸಲು ಪ್ರತಿ ಬಾರಿಯೂ ಒಂದು ವಾರ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುತ್ತದೆ ಎಂದು ಭಾವಿಸೋಣ ಮತ್ತು ಎರಡು ಬಾರಿ DIA ಪಾವತಿಗಳ ಪ್ರಾರಂಭಕ್ಕಾಗಿ ನಾವು ಎರಡು ವಾರಗಳವರೆಗೆ ಕಾಯಬೇಕಾಯಿತು. ಅದು ವರ್ಷದಲ್ಲಿ, ಠೇವಣಿದಾರರು 52 ರಲ್ಲಿ 5-6 ವಾರಗಳವರೆಗೆ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಸ್ವೀಕರಿಸಲು ಸಾಧ್ಯವಿಲ್ಲ. ಇದರರ್ಥ ಅಂತಹ ಠೇವಣಿದಾರರಿಗೆ, 20% ನಷ್ಟು ಅಪಾಯಕಾರಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಪ್ಲೇಸ್‌ಮೆಂಟ್ ದರವು ಸುರಕ್ಷಿತ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನಲ್ಲಿ 17.7% ದರಕ್ಕೆ ಸಮನಾಗಿರುತ್ತದೆ.

ಅದು ಇರಲಿ, ನಮ್ಮ ಮಾದರಿಯ ಠೇವಣಿದಾರರು ಪ್ರತಿ ವಿಮೆ ಮಾಡಿದ ಈವೆಂಟ್‌ನಲ್ಲಿ ಸರಾಸರಿ 4 ಶೇಕಡಾವಾರು ಅಂಕಗಳನ್ನು ಕಳೆದುಕೊಂಡಿದ್ದಾರೆ. ಆದ್ದರಿಂದ, ವಾಸ್ತವವಾಗಿ "ಸರಣಿ ಹೂಡಿಕೆದಾರರ" ಅಪಾಯಕಾರಿ ನಡವಳಿಕೆಯು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಸ್ವತಃ ಪಾವತಿಸುತ್ತದೆ ಎಂಬ ಅಂಶವಲ್ಲ.