قرار سلبي بشأن الرهن العقاري في بنك التوفير. لماذا البنوك ترفض الرهن العقاري؟ قروض منخفضة الدخل وقروض مستحقة

تتم معظم المعاملات العقارية اليوم باستخدام صناديق الرهن العقاري. عندما يتم اختيار شقة بالفعل ، وهناك مبلغ كافٍ من الأموال للقسط الأول من الرهن العقاري ، فإن أهم شرط لشراء منزل هو موافقة البنك على قرض الرهن العقاري.

ومع ذلك ، يحق للبنك رفض الحصول على قرض دون إبداء الأسباب. من أجل الاستمرار في الحصول على قرض عقاري في المستقبل ، من المفيد معرفة الأسباب الأكثر شيوعًا لرفض البنوك.

لماذا رفض البنك الرهن ما هي الاسباب؟

لا تعبر البنوك عن أسباب القرار السلبي بشأن طلب القرض لأسباب قانونية تمامًا.

تقوم كل مؤسسة ائتمانية بتطوير سياستها الائتمانية ونظام تقييم ملاءة المقترضين. هذه المعلومات سرية ومتاحة فقط لدائرة محدودة من موظفي البنك. في معظم الحالات ، حتى مديري الائتمان لا يعرفون أسباب الرفض. يتم اتخاذ كل هذه الإجراءات لحماية الأسرار التجارية. قد يكون لكل بنك موقف مختلف تجاه عامل أو آخر يميز المقترض ، ولكن هناك عددًا من المعايير التي يكون الرفض من خلالها هو أقصى درجة ممكنة.

السبب 1. عدم الامتثال لمتطلبات المؤسسة الائتمانية للمقترض

• العمر (عادة بين 21 و 60):
• خبرة لا تقل عن 6 أشهر في مكان العمل الحالي ، خبرة إجمالية لا تقل عن 12 شهرًا ؛
• الجنسية الروسية.

إذا لم يتم استيفاء شرط واحد على الأقل ، فمن المرجح ألا يتم قبول الطلب.

السبب 2. تاريخ ائتماني سيء

يستلزم التاريخ الائتماني التالف رفضًا لا لبس فيه للقرض. في الوقت نفسه ، لا يهم ما إذا كان لديك قرض متخلف عن السداد أو تأخر بسيط في السداد ، حتى لو كان ذلك لسبب وجيه. يتم نقل المعلومات إلى مكتب الائتمان بالفعل عن اليوم الأول للديون المتأخرة.

يعد الغياب التام للسجل الائتماني أيضًا عاملاً سلبياً بالنسبة للبنك ، لأنه لا يسمح لك بتقييمك كمقترض ، لمعرفة مدى وفائك بالتزاماتك بموجب القروض السابقة.

السبب 3. ارتفاع عبء الائتمان

أحد الأسباب الأكثر شيوعًا للرفض هو أن الدفعة الشهرية مرتفعة جدًا لمستوى دخل تم التحقق منه. عادة ، تعتبر البنوك أن نسبة السداد / الدخل مقبولة بنسبة 40٪. يأخذ هذا في الاعتبار متوسط ​​دخل الفرد لكل فرد من أفراد الأسرة.

إذا كان لدى الأسرة طفل صغير وكان الزوج في إجازة أمومة ، فيمكن تخفيض هذه النسبة.

في الوقت نفسه ، يتم أخذ جميع الالتزامات الائتمانية للمقترض في الاعتبار: ليس فقط القروض ، ولكن أيضًا بطاقات الائتمان.

السبب 4. تقديم معلومات كاذبة ووثائق مزورة

لا تحاول بأي حال من الأحوال تزوير المستندات أو تقديم معلومات خاطئة في الاستبيان. البنوك لديها الأدوات لاكتشاف مثل هذه الحالات. في الوقت نفسه ، فإن رفض الطلب ليس النتيجة الوحيدة لمثل هذه الإجراءات. تزوير الوثائق جريمة جنائية.

السبب 5. أخطاء مطبعية في المستندات الداعمة

يمكن أن تؤدي الأخطاء والمطبوعات الخاطئة في الشهادات إلى تشويه المعلومات حول المقترض. يتم قبولهم عن طريق الخطأ من قبلك أو من خلال خطأ موظفي أصحاب العمل ، وغالبًا ما يصبحون أساسًا للرفض.

على وجه الخصوص ، يتم فرض متطلبات مصرفية صارمة على تنفيذ شهادات الدخل والعمالة.

السبب 6. لا يمكن الوصول إلى صاحب العمل

في البداية ، يمر المقترضون بما يسمى التقييم الائتماني. هذا تقييم إلكتروني للمقترض وفقًا للمعايير المحددة. إذا اكتملت هذه المرحلة بنجاح ، يقوم اختصاصيو البنك بالاتصال بصاحب العمل لتأكيد مكان العمل الفعلي. إذا تعذر الوصول إلى العمل لسبب ما ، فسيتم رفض القرض.

لذلك ، من المهم الإشارة إلى أرقام هواتف العمل الحالية ، وكذلك تحذير صاحب العمل بشأن مكالمة محتملة من البنك. من الأفضل أن يكون الهاتف المحدد خطًا أرضيًا. البنوك حذرة للغاية من المنظمات التي لديها اتصالات فقط في شكل اتصالات محمولة.

السبب 7. رأي الموظف الذي قبل الطلب

يقوم كل موظف في البنك بتقييم العميل المحتمل بشكل مستقل. المظهر الأنيق ، والثقة في الصوت ، والإجابات السريعة على الأسئلة ، والتعبئة الذاتية للاستبيان تتحدث لصالح المقترض وتشكل صورة إيجابية للمقترض لموظف البنك.

إذا بدا العميل مشبوهًا ، فسيتم تقديم ملاحظة مقابلة على الاستبيان ، وسيعامل البنك المقترض عن كثب.

السبب 8. عدم دفع الضرائب وغرامات المرور

• بعض البنوك لديها موقف سلبي تجاه المقترضين الذين لديهم متأخرات ضريبية وغرامات من شرطة المرور.
• يمكن أن يكون وجود سجل جنائي أيضًا بمثابة عامل سلبي. العديد من البنوك موالية للأحكام مع وقف التنفيذ.

السبب 9: وجود فشل حديث

• تعيد البنوك قبول طلبات الرهن العقاري للنظر فيها فقط بعد فترة زمنية معينة.
• إذا قدمت طلبًا في وقت سابق ، فسيكون هناك رفض تلقائي حتى قبل بدء الإجراء الخاص بتحليل المعلمات الأخرى للمقترض.

السبب 10. ملكية الرهن العقاري لا تفي بمتطلبات البنك

جميع الأسباب المذكورة أعلاه تتعلق مباشرة بالمقترض. ولكن حتى مع وجود قرار مبدئي إيجابي ، يجوز للبنك رفض الرهن العقاري بسبب وجود عنصر ضمان غير مناسب.

الأسباب الأساسية:

1. مساكن متهدمة أو مخطط للهدم.
2. المنزل أقدم من السبعينيات.
3. الأرضيات الخشبية وعدم وجود اتصالات صالحة للخدمة.
4. الغموض في الملكية ووجود الأشخاص الذين يمكن انتهاك حقوقهم.
5. عدم وجود وثائق قانونية.
6. موقع جغرافي غير ملائم.
7. العقار لا يفي بمعايير السيولة الأخرى.

عادة ، لا يتم إعطاء أكثر من ثلاثة أشهر لتوفير المستندات على الضمان. إذا لم يتم استلام المستندات خلال هذه الفترة ، فسيتم رفض الطلب الذي تمت الموافقة عليه مسبقًا.

ماذا تفعل إذا تم رفض قرض الرهن العقاري؟

بادئ ذي بدء ، قم بإعداد طلب للحصول على قرض عقاري في بنك آخر ، ويفضل أن يكون ذلك في عدة بنوك. من الممكن تمامًا أن تفرض مؤسسات الائتمان الأصغر متطلبات أكثر تسامحًا على مقترضي الرهن العقاري.

إذا تم تلقي قرار سلبي بشأن جميع طلبات الحصول على القروض ، فمن المفيد تحليل الأسباب المحتملة للرفض فيما يتعلق بوضعك ومحاولة التخلص منها قبل إعادة تقديم المستندات.

ما هي الخطوات التي يجب اتخاذها؟

1. تحقق من تاريخ الائتمان الخاص بك. حتى إذا كنت متأكدًا من عدم وجود قروض مستحقة لديك ومدفوعات متأخرة السداد على قروض سابقة ، اطلب تقريرًا عن تاريخك الائتماني. يمكن القيام بذلك مرة واحدة مجانًا ، عبر الإنترنت ، أو مقابل رسوم رمزية من خلال الشركات التي تقدم خدمات مماثلة. للقيام بذلك ، ستحتاج إلى رمز موضوع السجل الائتماني وقائمة بالمكاتب التي تخزن معلومات حول قروضك. في كثير من الأحيان ، بسبب خطأ البنوك ، يحتوي البنك المركزي العراقي على معلومات غير ذات صلة تحتاج إلى تصحيح. إذا كان هذا هو السبب الحقيقي للرفض ، حتى يتم تصحيح المعلومات ، فسيكون ذلك كافيًا لإرفاق شهادات سداد القروض السابقة مع وصفك كمقترض.
2. حاول تقليل الالتزامات الائتمانية. لتقليل عبء الائتمان ، حاول سداد الالتزامات الأخرى وإغلاق بطاقات الائتمان الحالية الخاصة بك. من الممكن أيضًا جذب المقترضين المذيبين من بين الأقارب ، وتقديم طلب في المستقبل لفترة أطول. كل هذه الإجراءات ستزيد من عبء الائتمان المسموح به.
3. حذر صاحب العمل من مكالمة محتملة من البنك.
4. اختيار السكن الذي يلبي متطلبات البنك للضمانات.
5. يجب تقديم إعادة الطلب فقط بعد الفترة التي يسمح بها البنك بعد تلقي الرفض.

أسباب الرفض في سبيربنك

قد يرفض سبيربنك لجميع الأسباب المذكورة أعلاه ، ومثل البنوك الأخرى ، لا يكشف عن الأسباب الدقيقة للرفض. هناك حوالي 20 معلمة في نظام التقييم في سبيربنك ، والتي على أساسها يتم اتخاذ القرار.

المعلومات حول هذا ، وكذلك حول الإجراء في حالة رفض الرهن العقاري ، يتم نشرها على الموقع الرسمي.

تتم المعاملات العقارية في 70٪ من الحالات بمشاركة البنوك ، وأصبحت القروض العقارية جزءًا لا يتجزأ من حياة العديد من مواطني الدولة. حصلت العائلات الشابة على فرصة لاكتساب مساحة معيشية شخصية بسرعة في مبنى جديد أو في السوق الثانوية.

ومع ذلك ، قد يرفض البنك إصدار قرض دون توضيح قراره للمقترض المحتمل. من المهم معرفة أسباب رفض الرهن العقاري في سبيربنك والمؤسسات المالية الأخرى.

عدم الامتثال للمتطلبات الأساسية

لكل بنك متطلبات أساسية للمقترض ، إذا لم يتم استيفاء هذه المعايير ، فلن يتم النظر في بقية فرص العميل. عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، يجب أن تعرف على وجه اليقين من الذي تريد مؤسسة الائتمان رؤيته في مواجهة المقترض:

• حصر العمر - من 21 إلى 75 عامًا.
• خبرة العمل في آخر مكان عمل - ستة أشهر على الأقل.
• إجمالي خبرة العمل لآخر خمس سنوات - سنة واحدة على الأقل.

إذا كنت تستوفي معايير الاختيار الرئيسية ، فلا تتردد في التقدم بطلب للحصول على قرض رهن عقاري ، ولكن لا تكن متأكدًا بنسبة 100٪ من الإجابة الإيجابية ، لأن هناك العديد من الأسباب التي قد تجعل أي بنك يرفض إصدار قرض.

أسباب رفض الرهن

كيفية معرفة سبب رفض الرهن العقاري - هذا السؤال يعذب المقترضين ، حيث لا يوجد عادة Sberbank ولا VTB 24 ولا منظمات الائتمان الأخرى لا تزود العميل بالمعلومات اللازمة.

في الواقع ، تكمن أسباب رفض البنك للرهن العقاري على السطح ، ومعرفة الأسباب الرئيسية سيوفر وقت المقترض ويجعل من الممكن تصحيح بعض النقاط لزيادة فرصة الاستجابة الإيجابية من البنك فيما يتعلق بالرهن العقاري يُقرض.

تاريخ ائتماني سيء

أول شيء توليه البنوك اهتمامًا هو هو التاريخ الائتماني للمقترض. تأخذ قاعدة البيانات في الاعتبار حركة الأموال الائتمانية على مدى السنوات الماضية ، ويمكن لممثل المنظمة تتبع وجود المتأخرات والقروض غير المسددة ، وسداد القرض المستقر.

من المحتمل أن تأتي إجابة سلبية إذا تأخر العميل اليوم ، بالإضافة إلى ذلك ، قد يرفض البنك حتى لو كان هناك تأخير في سداد قرض تم سداده منذ فترة طويلة. كما أن تاريخ الائتمان النظيف لا يفي بمتطلبات البنك - في هذه الحالة ، من المستحيل تحديد ملاءة العميل ونزاهته.

لزيادة فرص الموافقة على الرهن العقاري ، بشرط وجود سجل ائتماني نظيف ، يوصى بأخذ قرض استهلاكي صغير لفترة قصيرة وسداده قبل تاريخ الاستحقاق بقليل. لكن لا تسدد القرض بسرعة كبيرة ، فقد يعتبر البنك مثل هذه الإجراءات بمثابة زيادة في التصنيف.

أخطاء في المستندات

في كثير من الأحيان ، يرفض البنك إصدار قرض لسبب واحد بسيط وحتى غبي - وجود أخطاء في المستندات المقدمة. يمكن أن يحدث خطأ نتيجة الإهمال الشخصي للمقترض ، ونتيجة لعدم كفاءة موظف المؤسسة التي تصدر شهادات لتأكيد الدخل.

في معظم الحالات ، تكون هذه الأخطاء أخطاء مطبعية بسيطة ، لكنها تؤدي إلى تشويه المعلومات الصادقة ، والتي ، كقاعدة عامة ، تصبح حاسمة.

قلة الفرص المالية

يولي البنك اهتمامًا وثيقًا بملاءة العميل ، ويلعب دورًا مهمًا من خلال وجود العمل على أساس دائم ودخل مرتفع. سيتعين على المقترض أن يقدم للمقرض شهادة في شكل 2-NDFL، الشهادة المملوءة في شكل بنك ومصدقة من قبل صاحب العمل مناسبة أيضًا. لا تنشأ الصعوبات إذا تمكن العميل من إقناع البنك بأن لديه المال.

لوحظ موقف أكثر تعقيدًا عند تأكيد دخل رجل أعمال فردي يعمل بموجب نظام ضريبي مبسط ، وفي هذه الحالة ليس من السهل على البنك تحديد الدخل الحقيقي للعميل. أيضًا ، يجب ألا تعتمد بشكل كبير على الرهون العقارية لأولئك الأشخاص الذين لا يعملون بشكل رسمي.

الديون في الضرائب وشرطة المرور

كيف تعرف سبب رفض الرهن العقاري من Gazprombank أو غيرها؟ تحقق مما إذا كان لديك ديون لشرطة المرور أو مكتب الضرائب ، الغرامات والقروض الأخرى غير المسددة يمكن أن تفشل.

بالإضافة إلى ذلك ، يجوز للبنك اتخاذ قرار سلبي بشأن إصدار قرض رهن عقاري فيما يتعلق بمقترض له سجل جنائي. إذا كانت الإدانة مشروطة ، يمكن للبنوك تقديم تنازلات.

عدم يقين العميل

لا يتأثر قرار البنك بمعالجة بيانات الكمبيوتر فحسب ، فعند ملء طلب للحصول على قرض ، يتواصل موظف المؤسسة بالضرورة مع العميل. إذا ارتبك المقترض في الإجابات والمعلومات الضرورية ، فقد يثير ذلك الشك في ممثل البنك ويجبره على اتخاذ قرار سلبي. عند التواصل مع البنوك ، من المهم أن تقول الحقيقة فقط ، خاصة عندما يتعلق الأمر بمكان العمل والأجور.

عدم التحقق من معلومات المستعير

يقدم البنك للمقترض مبلغًا كبيرًا لغرض الحصول على قرض عقاري ، ولا يسعه إلا أن يهتم ليس فقط بملاءة العميل ، ولكن أيضًا بصحة المعلومات المقدمة. دون فشل ، يتحقق موظفو البنك من البيانات المستلمة ، وإذا لم يتمكنوا من الوصول إلى مكان العمل بالأرقام المشار إليها ، فسيتم ضمان رفض إصدار الرهن العقاري.

اذكر معلومات صحيحة ، وحذر السلطات وقسم المحاسبة في العمل مسبقًا بشأن مكالمة محتملة. يجب عليك أيضًا تحذير الأقارب أو الأصدقاء إذا أشرت إلى أرقام هواتفهم في الاستبيان.

تزوير المستندات

لا تحاول تزوير المستندات ، حيث تسمح لك طرق التحقق الحديثة في معظم الحالات بالتمييز بين الأصل والورق ذي الأصل المشكوك فيه. يجب ألا تلجأ إلى خدمات الأشخاص الذين يقدمون شهادات دخل ووثائق أخرى مزورة.

في حالة تقديم حزمة مستندات مزورة للبنك ، فإن رفض الرهن العقاري هو الخيار الأفضل للحدث ، الخيار الأسوأ هو إدخال اسم المقترض في قاعدة بيانات العملاء عديمي الضمير. بالمناسبة ، تزوير المستندات يخضع أيضًا للمسؤولية الجنائية.

صحة المقترض

تولي البنوك اهتمامًا كبيرًا بالحالة الصحية للمقترض. هناك احتمال كبير للرفض في انتظار النساء الحوامل ، وكذلك العملاء الذين عولجوا في المستشفى لفترة طويلة. إذا ظهرت على المقترض علامات واضحة على وجود مرض خطير أو عجز ، فعلى الأرجح ، سوف يُحرم من الرهن العقاري دون تحديد السبب.

ملحوظة! ما سبق هو فقط الأسباب الرئيسية لرفض إصدار الرهن العقاري ، ومع ذلك ، فإن كل بنك لديه نظام التحقق الخاص به ومتطلباته الخاصة. على سبيل المثال ، من المرجح أن يؤدي رفض الرهن العقاري VTB 24 إلى انتظار عميل لديه دخل مرتفع وإدخالات متعددة في دفتر العمل ، بدلاً من انتظار مقترض براتب أقل ، ولكنه يعمل في مكان واحد لفترة طويلة.

بسبب الوضع غير المستقر في السوق الاقتصادي لعام 2019 ، وصل معدل رفض الرهن العقاري إلى 80٪.

سيولة منخفضة للعقار

يتم فرض عدد من المتطلبات على اختيار العقارات الإضافية ، حيث يمكن أن يؤدي انخفاض السيولة فيها إلى رفض إصدار الرهن العقاري. لماذا هذا المعيار مهم جدا للبنوك؟

قبل إصدار قرض المنزل ، يقوم خبراء البنك بتقييم المساكن المرهونة بعناية ، مع الأخذ في الاعتبار السيناريو الأسوأ - حيث يرفض المقترض سداد الرهن العقاري. في هذه الحالة ، سيقوم البنك ببيع العقار المرهون ، وستغطي العائدات الدين الرئيسي للرهن العقاري.

تحت أي معايير يجب أن يكون السكن الذي تم شراؤه مناسبًا:

• موقع الكائن العقاري هو مناطق عمل فروع البنك ، المناطق الحضرية أو الضواحي.
• سنة البناء لا تسبق عام 1965.
• نوع العقار - شقة مريحة أو منزل خاص بقطعة أرض.
• المناظر الطبيعية - وجود مطبخ منفصل وحمام ، ماء بارد ، صرف صحي ، كهرباء.
• الجوانب القانونية - لا أعباء ، ديون ، إعادة تطوير غير قانونية.

لا تصدر معظم البنوك قروض الرهن العقاري للغرف في الشقق والمهاجع الجماعية. لا يأخذ في الاعتبار العقارات في المناطق النائية ، والتي يكاد يكون من المستحيل بيعها.

ماذا تفعل إذا رفض البنك

إذا تم رفض القرض مع ذلك ، ولم يرغب البنك في توضيح السبب ، فإن المقترض لديه الفرصة لاتخاذ إجراءات معينة لزيادة فرصة الاستجابة الإيجابية في المرة القادمة.

تعديل تاريخ الائتمان

إذا لم يقم العميل بمراجعة تاريخه الائتماني مقدمًا بعد رفض الرهن العقاري ، فقد حان الوقت الآن للقيام بذلك. يمكن أن يتضرر السجل الائتماني ليس فقط نتيجة تأخر سداد القروض ، ولكن أيضًا بسبب الأخطاء الفنية أو إهمال موظفي البنك.

لتصحيح الأخطاء ، يحق للمقترض الاتصال بالمؤسسة المالية التي قامت بتجميع تقرير التاريخ الائتماني. إذا كان العميل نفسه مخطئًا ، فيمكنه سداد الديون الحالية والدفع بانتظام لعدة أشهر ، ثم إعادة التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري.

بحث عن عقار جديد

إن رفض أحد البنوك إصدار قرض عقاري ، بسبب انخفاض السيولة العقارية ، يتم حله بكل بساطة. يجب أن يبدأ المقترض في البحث عن تسهيلات جديدة تفي بمتطلبات البنك.تذكر أن المؤسسة المالية ستصدر بسهولة أكبر قرضًا كبيرًا لشراء شقة باهظة الثمن ومريحة بدلاً من قرض صغير لشراء منزل في القرية.

الحصول على قرض استهلاكي

في بعض الحالات ، من الأفضل اختيار قرض استهلاكي منتظم. على الرغم من أن هذا القرض قد لا يكون كافيًا ، إلا أنه يمكن أن يغطي جزءًا كبيرًا من تكلفة الشقة أو المنزل. للحصول على قرض استهلاكي ، يجب على المقترض تقديم مجموعة أصغر من المستندات مقارنة بحزمة الأوراق لتسجيل الرهن العقاري.

التقديم في البنوك الأخرى

في وقت سابق ، قلنا بالفعل أن كل بنك يضع متطلبات مختلفة للمقترض ، وبالتالي فإن رفض إصدار الرهن العقاري ليس بالضرورة مخفيًا في الأسباب الرئيسية المدرجة. إذا رفضك أحد البنوك ، فهناك احتمال أن تكون مؤسسة مالية أخرى جاهزة تمامًا لتقديم قرض عقاري.

المقترضون والضامنون

في حالة رفض البنك إصدار قرض عقاري بسبب الدخل المنخفض أو غير المستقر ، يحق للمقترض الحصول على ضمانات إضافية ، وهي المشاركة في قرض المقترضين أو الضامنين. يمكن للأقارب المقربين فقط العمل كمقترضين مشاركين ، ويمكن للأفراد الأثرياء المشاركة ككفلاء.

أيضًا ، يمكن للعميل أن يقدم للبنك دفعة أولى أعلى أو أصول مادية إضافية كضمان. في هذه الحالة يمكن للبنك أن يغير غضبه إلى الرحمة وقبول الرد الإيجابي في إصدار القرض.

الاتصال بسمسار القرض

تعرض شركات الوساطة مساعدتها في الحصول على قرض الرهن العقاري. يمكن للمقترض استخدام خدمات الوسيط ، ولكن كن على دراية بضرورة دفع العمولات.

تعد مساعدة وسيط القروض حلاً مثاليًا للفئات التالية من المقترضين:

• المواطنون الذين لا يفهمون شروط الإقراض.
• رجال الأعمال الذين ليس لديهم الوقت الكافي لجمع جميع المستندات بشكل مستقل واستكمال الإجراءات الشكلية.
• المقترضون المحتملون الذين حرموا من الرهون العقارية من قبل العديد من المؤسسات المالية.

بالنسبة للعديد من الأشخاص ، يمثل قرض الرهن العقاري فرصة حقيقية لشراء منزل خاص بهم ، وبالتالي يجب التعامل مع القرض بمسؤولية. لا تيأس إذا تم رفضك ، تقدم إلى العديد من البنوك ، ولا تنس التأكد من أن تاريخك الائتماني إيجابي.

فيديو: أسباب رفض الرهن العقاري

الدخل المستقر والتاريخ الائتماني الإيجابي ليسا ضمانًا بأن سبيربنك لن يرفض إصدار قرض عقاري. يمكن تقسيم الأسباب الرئيسية للفشل إلى خمس مجموعات.

1. عدم الامتثال لمتطلبات المعيار

يخضع المقترضون للمتطلبات التالية:

العمر - من 21 سنة

العمر وقت سداد القرض - حتى 75 عامًا ؛

وفقًا للبنوك ، يتلقى 7 فقط من كل 10 مقترضين استجابة إيجابية للقرض.

خبرة في العمل - 6 أشهر على الأقل في مكان العمل الحالي وسنة واحدة على الأقل من الخبرة خلال آخر 5 سنوات ؛ إذا كان المقترض غالبًا ما يغير وظائفه أو كان لديه "فجوات" في سجل العمل ، فإن هذا يؤثر أيضًا بشكل سلبي على احتمالية الموافقة على القرض ؛

توفير مجموعة كاملة من الوثائق. عدم الدقة في طلب القرض أو تقديم قائمة غير كاملة هو أحد أسباب الرفض. يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن تقديم بيانات الدخل الزائفة لا يهدد فقط الرفض ، ولكن أيضًا بالإدراج في القائمة السوداء. في هذه الحالة ، لن يتم منح المقترض قرضًا ليس فقط في سبيربنك ، ولكن أيضًا في جميع البنوك الأخرى.

2. تاريخ ائتماني سيء

السبب الأكثر ترجيحًا للرفض هو السجل الائتماني السيئ للمقترض ، والذي يحتفظ به مكتب الائتمان. يمكن أن يفسد إذا فشل المقترض في سداد التزامات القرض في الوقت المحدد ، أو إذا لم يتم سداد القرض ، حيث تصرف كضامن.

تختلف قائمة المستندات التي يطلبها سبيربنك لمنح قرض اعتمادًا على برنامج الرهن العقاري. في معظم الحالات ، تكون هذه وثائق هوية وإثباتًا للدخل.

قد يكون سبب الرفض أيضًا حقيقة أن المقترض في الماضي القريب أخذ قرضًا لعنصر غير مكلف ، مثل الهاتف المحمول. هذا يجعل البنك يشك في ملاءته.

3. انخفاض ملاءة المقترض

يتأثر قرار البنك بالمبلغ المطلوب ومستوى الدين. لذلك ، فإن العامل الإيجابي هو توافر دفعة أولى ومستوى دخل المقترض ، فضلاً عن استقرارها. يأخذ البنك أيضًا في الاعتبار عدد المعالين في رعاية المقترض.

4. التقييم غير المرضي للممتلكات المختارة

يجب أن تكون الممتلكات المكتسبة (أو التي هي موضوع الضمان) سائلة ، ويجب إعداد وثائق حقوق الملكية وفقًا لجميع القواعد. قد يكون سبب الرفض هو السمعة السلبية لبائعي العقارات.

5. أسباب أخرى

هناك عدد من الأسباب الأخرى ، عادة لا تكون الأسباب الرئيسية للرفض ، لكنها تعتبر ككل. فيما بينها:

مستوى التعليم (تعطى الأولوية للمقترضين الحاصلين على تعليم عالٍ) ؛

الماضي الجنائي ، وجود جرائم (إدانات) ؛

توافر القروض في البنوك الأخرى ؛

تطبيق مواز للبنوك الأخرى ؛

الحصول على الرفض من قبل البنوك الأخرى ؛

الراتب الذي لا يفي بالمتوسط ​​؛

تغييرات متكررة في الوظائف أو انطلاق مهني سريع مريب.

يتم إصدار قروض الرهن العقاري في كثير من الأحيان. تعتمد الشروط على البنك ، وقواعد الإصدار هي نفسها تقريبًا في كل مكان. يتم تقديم القروض وفقًا لـ.

القراء الأعزاء! يتحدث المقال عن طرق نموذجية لحل المشكلات القانونية ، لكن كل حالة فردية. إذا كنت تريد أن تعرف كيف حل مشكلتك بالضبط- اتصل باستشاري:

يتم قبول الطلبات والمكالمات على مدار الساعة وطوال أيام الأسبوع.

إنه سريع و مجانا!

متطلبات إصدار قروض الرهن العقاري صارمة للغاية ، وفي حالة وجود مبلغ محدود من الأموال ، غالبًا ما ترفض البنوك الطلب.

في بعض الأحيان ، قد يكون رفض فتح قرض عقاري مشكلة حقيقية ، لكن الأمر يستحق القتال من أجل الحقيقة وفهم هذه المسألة بمزيد من التفصيل.

متطلبات البنك

لكي تصبح مقترضًا مثاليًا لأحد البنوك ، عليك الإجابة عن عدد غير قليل من الإجابات ، وهو أمر مستحيل تمامًا.

يجدر النظر في بعض المتطلبات التي تفرضها المؤسسات المصرفية:

1. يجب أن يتراوح عمر المقترض لقرض الرهن العقاري بين 20 و 40 عامًا في المتوسط.
2. من المستحسن أن تكون متزوجًا ، وأن تمتلك أصولًا باهظة الثمن ، والتي يمكن أن تكون حيازات سكنية وأرضًا وغيرها.
3. من المهم جدًا أن يكون لديك دخل ثابت ثابت. إن ما يسمى بالراتب "الأبيض" عنصر أساسي للحصول على قرض عقاري. بالطبع ، يتمتع الموظفون من "أعلى رتبة" بشرف خاص. على سبيل المثال ، المديرين والموظفين في شركات النفط والغاز أو الموظفين في مجال تقنيات تكنولوجيا المعلومات.

من ينكر؟

في الأساس ، تحتاج إلى استيفاء متطلبين حتى تتم الموافقة على طلبك من قبل البنك:

1. أولاً ، يلعب المقترض دورًا مهمًا. ومع ذلك ، لا تنزعج حتى لو لم تأخذ قروضًا على الإطلاق من قبل. يمكنك فقط أن يتم رفضك إذا كان لديك تاريخ ائتماني سيئ. من الواضح أن عدم السداد والديون الحالية لن يقودك إلى تلقي مبلغ كبير.
2. ثانيًا ، يجب أن يكون للمقترض المحتمل وظيفة ، وبالتالي دخل ثابت. يجب أن تتوقع رفضًا فوريًا إذا كنت لا تعمل في أي مكان أو تحصل على راتب "أسود" (في مظاريف ، وتجنب الضرائب).

لا يمكنك الحصول على قرض عقاري إما:

• عسكري ("" لا ينطبق على هذه الفئة) ؛
• المهن المرتبطة بالمخاطر على الحياة ؛
• رواد الأعمال الأفراد ورجال الأعمال الذين يخاطرون باستمرار ؛
• المهن أو المهن الموسمية ذات الأجور المنخفضة.

يتيح تقييم النموذج لكل شخص من قبل موظفي البنك استبعاد الأشخاص غير الضروريين ، تاركًا فقط أفضل المرشحين.

إذا كنت لا تفي بمتطلبات العمر أو الدخل أو لديك قروض مستحقة سابقًا ، فافتح أطرافًا أخرى لموظفي البنك:

• إرفاق نسخ من العديد من مؤسسات التعليم العالي (إن وجدت) ؛
• تخيل أصولك الخاصة (عقارات أو سيارات).

كل هذا يمكن أن يؤثر على قرار منح قرض الرهن العقاري.

ماذا تفعل إذا لم تحصل على قرض عقاري؟

في حالة رفض سبيربنك الرهن العقاري ، فإن لدى عميل شركة مالية سؤال منطقي ، لماذا حدث هذا وما يجب القيام به حتى لا يتكرر الرفض مرة أخرى. لذا ، دعونا نلقي نظرة على الأسباب الأكثر شيوعًا لرفض الرهن العقاري.

أسباب رفض الرهن العقاري

يفضل غالبية المقيمين في روسيا سبيربنك عند اختيار البنك الذي يصدر أموالًا لقرض الرهن العقاري. وهذا ليس مفاجئًا ، لأن هذه الشركة المالية ليست فقط مشهورة ومحترمة ، ولكن أيضًا تقدم ظروف مواتية، لديها دعم حكومي ، بفضله تقدم المنظمة العديد من البرامج الحكومية ، والأهم من ذلك ، لديها العديد من الفروع في جميع أنحاء البلاد.

ومع ذلك ، فإن هذه الشركة المالية ، بموقفها المخلص تجاه العملاء ، قد ترفض طلب المقترض. بطبيعة الحال ، فإن العميل مهتم بسبب حدوث ذلك.

قبل أن تبدأ في توبيخ موظفي البنك ، اقرأ بعناية المتطلبات التي تطلبها المؤسسة المالية. يمكن القيام بذلك على موقع سبيربنك الإلكتروني في قسم "الرهن العقاري" ، ومن خلال الاتصال بالخط الساخن 8-800-555-55-50 ، أو في أحد فروع شركة مالية.

عدم الامتثال

كما ذكرنا سابقًا ، فإن أحد الأسباب الأكثر شيوعًا لرفض الرهن العقاري هو عدم الامتثال للمتطلبات. لنأخذ مثالًا ملموسًا.

في عام 2018 ، تم إطلاق برنامج الدولة مع أفضل الشروط بنسبة 6 ٪ ، بهدف دعم الأسر. ومع ذلك ، فهو مصمم فقط للعائلات التي ولد فيها الطفل الثاني والثالث في عام 2018. وفقًا لذلك ، إذا وُلد طفلك ، على سبيل المثال ، في 31 ديسمبر 2017 ، فمن المرجح أن يتم رفض الرهن العقاري لك.

إعسار

في كثير من الأحيان يتم رفض الناس بسبب لديهم دخل منخفض. وفقًا لذلك ، فإن عملاء البنوك المحتملين لديهم سؤال طبيعي - ما هو الدخل الذي يجب أن يكون عليه من أجل الحصول على قرض عقاري؟ يجب أن يكون الدخل ضعف دفعة القرض لمرة واحدة على الأقل. أي ، في المتوسط ​​\ u200b \ u200b ، يتراوح من 20 إلى 25 ألف روبل.

لا تثبط عزيمتك من حقيقة أنك حرمت من الحصول على قرض عقاري بسبب انخفاض العوائد - فقد يكون من المفيد إقناع المقرض أنك قادر على سداد ديون بالفعل. للقيام بذلك ، يمكنك تزويد مؤسسة مالية بجواز سفر بعلامة السفر إلى الخارج ، أو حساب مدين به مدخرات ، أو اتفاقية إيجار. إذا رفض البنك بعناد الموافقة على الطلب ، فربما لا يكون السبب هو الدخل المنخفض على الإطلاق.

تاريخ الرصيد

قد يتضمن السجل الائتماني السلبي عقوبات من مؤسسة مالية وديون غير مدفوعة ومتأخرات قروض وما إلى ذلك. من المعروف أن سبيربنك لا يعمل مع العملاء الذين لديهم تاريخ ائتماني سلبي. ومع ذلك ، لا تيأس. إذا كنت بحاجة ماسة إلى أموال ، فيمكنك الاتصال ببنك آخر ، لكن كن مستعدًا لحقيقة أن سعر الفائدة سيكون أعلى من ذلك بكثير.

بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك تصحيح سجلك الائتماني السلبي - ثم سيمنحك Sberbank أموالًا للحصول على قرض عقاري دون أي مشاكل.

توثيق المشاكل

هذا ينطبق بشكل خاص على الأوراق المزيفة أو البيانات الشخصية المملوءة بشكل غير صحيح في التطبيق. تذكر أن قرض الرهن العقاري هو ، كقاعدة عامة ، قرض كبير إلى حد ما ، وبالتالي فإن البنك سيدرس بدقة جميع المستندات الموجودة عليه. إذا وجدت الشركة المالية عملية احتيال ، فسيتم رفض ذلك بالتأكيد. لذلك ، كن حذرًا قدر الإمكان عند ملء الطلب. وهل يجدر القول أنه في حالة العثور على مستندات مزورة ، يحق للبنك التقدم إلى السلطات العليا؟

الديون

قد ترفض مؤسسة مالية أيضًا إذا كنت قد حصلت على قروض من قبل ، ولكنك لم تدفعها بعد. لذلك ، حتى لو كان لديك دخل مرتفع إلى حد ما ، فقد لا يكفي سداد جميع القروض. حاول سداد جزء على الأقل من الدين السابق ، وبعد ذلك فقط تقدم بطلب للحصول على رهن عقاري في سبيربنك.

الحالة الصحية

إذا كنت تعاني من مشاكل صحية خطيرة ، مثل مرض السكري والأورام وما إلى ذلك ، فمن المرجح أن يتم رفض قرضك. بالنسبة للبنك ، ينطوي هذا التعاون على مخاطر معينة ، وبالتالي لن ترغب أي منظمة في التعاون مع عميل قد لا يكون قادرًا على سداد ديونه في المستقبل.

مشاكل عقارية

في أغلب الأحيان ، يتم شراء الرهون العقارية كضمان ، وبالتالي من المهم أن تكون سائلة. بمعنى آخر ، إذا لم يتمكن عميل البنك من سداد ديونه ، فيجب على الشركة المالية بيع المنزل بسهولة. لهذا السبب يجب على عميل البنك شراء مسكن عادي ، دون أي إعادة تطوير غير مصرح بها ، بحيث تجتاز الشقة أو المنزل الفحص. لا ينبغي بأي حال من الأحوال أن يكون السكن المكتسب في حالة متداعية أو طارئة.

أسباب أخرى

هناك العديد من الأسباب الأخرى التي قد تجعل البنك يرفض القرض. لذلك ، على سبيل المثال ، إذا لم يتم ترتيب الشخص رسميًا ، فقد لا تتم الموافقة عليه للحصول على قرض. بالإضافة إلى ذلك ، وفقًا لقواعد سبيربنك ، في آخر مكان عمل ، عميل محتمل يجب أن يكون قد عمل لمدة نصف عام على الأقل.
سبب آخر للرفض هو عدم الجنسية أو الإقامة الدائمة. بالمناسبة ، يمكن أيضًا إصدار الرهن العقاري بموجب تسجيل مؤقت ، ولكن فقط للفترة التي يكون فيها هذا التسجيل صالحًا.

أيضًا ، قد يتم رفض العميل المحتمل بسبب سجل جنائي أو عمر لا يتناسب مع شروط القرض. إذا كان الشخص صغيرًا جدًا أو ، على العكس من ذلك ، كبير في السن ، فقد يُحرم من القرض.

بالمناسبة ، يمكنهم الرفض حتى في غياب التعليم أو إذا كنت موظفًا في مهن معينة - على سبيل المثال ، سمسار عقارات أو رجل أعمال فردي.

كيف تعرف سبب رفض الرهن العقاري من سبيربنك؟

كما ذكرنا سابقًا ، وفقًا للقانون ، يحق للبنك عدم الكشف عن أسباب الرفض ، والتي تحدث غالبًا مع سبيربنك. بالطبع يمكنك تجربة حظك مع أحد موظفي البنك واسأله عن أسباب الرفض - ربما يخبرك الاختصاصي بأسباب الرفض.

ماذا تفعل في حالة الرفض؟

دعنا نتعرف على كيفية التصرف إذا تم رفض قرض عقاري لك من سبيربنك.

هل يمكنني التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري في سبيربنك؟

إذا تم رفض قرضك ، فلن يمنعك أحد من التقدم مرة أخرى ، وهو ما يحدث غالبًا. ومع ذلك ، ليس من المنطقي التقدم مرة أخرى إذا كنت ستذهب إلى البنك بنفس حزمة الأوراق. حاول تقديم المستندات بطريقة تظهر فيها نفسك بطريقة أكثر إفادة.

كيف تقيم فرصك؟

حاول التحقق من متطلبات البنك مرة أخرى - ربما فاتك شيء ما؟ إذا كنت تستوفي جميع متطلبات البنك ، ولم يكن لديك سجل جنائي ، وأمراض خطيرة وسجل ائتماني سلبي ، فمن المرجح أن تتم الموافقة على قرض الرهن العقاري.

كيفية زيادة فرص الموافقة على الرهن العقاري في سبيربنك؟

إذا تم العثور على عنصر واحد على الأقل لا يمكنك تجاوزه ، فيجب تصحيحه. لذلك ، على سبيل المثال ، يمكن تصحيح الأجور المنخفضة بمساعدة الضمانات الإضافية أو المقترضين المشتركين ، وتاريخ الائتمان التالف - بقرض من بنك آخر أو برنامج Credit Doctor. وإذا كان لديك أي ديون على القروض ، فمن المستحسن سداد جميع الديون.

يمكنك معرفة المزيد حول سبب رفض الرهون العقارية في الفيديو.